Aplikacije »Kupi zdaj, plačaj pozneje« že nekaj časa prevladujejo v Indiji.
Te aplikacije delujejo po načelu, da ljudem omogočajo nakup blaga na kredit. Vendar se zdi, da je resničnost nekoliko čudna.
Ta podroben vodnik bo dal jasno predstavo o trenutnem stanju Aplikacije BNPL in kako uporabljati in ne uporabljati te storitve kreditne linije.
Kaj so aplikacije BNPL?
Aplikacije BNPL ali aplikacije Buy Now Pay Lat er lahko uporabite za nakup katerega koli izdelka, ne da bi dejansko porabili svoj denar.
To je bolj kot uporaba storitve kreditne kartice. Znesek kredita uporabnik odplačuje v obrokih ali v celoti pred rokom zapadlosti.
Če je vaš dohodek nižji od določene meje, recimo 20,000 Rs, ali ste študent, je nemogoče dobiti kreditno kartico. Vendar pa lahko aplikacija BNPL to omogoči z uporabo kredita. Tudi banke, ki ponujajo kreditne kartice, bodo zaračunavale obresti za uporabo takšne storitve.
Toda aplikacije BNPL dajejo uporabnikom brezobrestni kredit ob upoštevanju določene časovne omejitve, po kateri morate plačati obresti in druge ustrezne stroške.
Torej, če si na primer ne morete privoščiti svoje najljubše obleke ali čevlja, ga lahko zdaj preprosto kupite s pomočjo teh aplikacij BNPL.
Preprosto lahko prenesete želeno aplikacijo BNPL iz trgovine z aplikacijami in se brez težav prijavite. V teh aplikacijah ni stroškov prijave ali naročnine.
Poleg tega te aplikacije BNPL delujejo v Indiji in tujih državah, kot sta Amerika in Avstralija. Uporabljate lahko celo več aplikacij BNPL hkrati.
Vendar pa je čakanje na denar z uporabo več aplikacij Kupite zdaj Plačaj pozneje lahko nevarno, saj zelo škoduje vašim kreditno točkovanje.
Kako delujejo aplikacije BNPL?
Aplikacije BNPL delujejo po provizijskem modelu, kjer ustvarjajo dobiček s prejemanjem provizije od prodajalca. To velja le, če izdelek kupite prek aplikacije BNPL.
Na primer, ko kupite izdelek v vrednosti Rs. 4000, je denar, ki ga je lastnik aplikacije BNPL plačal prodajalcu, lahko 3850 rupij. Preostalih 150 rupij kot provizijo zaračuna operater BNPL.
Na ta način se poveča tržna vrednost prodajalca, saj ljudje raje kupujejo izdelke s kreditom, čeprav je to zunaj njihove cenovne dosegljivosti. Prej so ljudje kupovali le tiste izdelke, ki so si jih lahko privoščili.
Sedaj pa isti izdelek kupujejo številni, saj lahko denar odplačujejo na obroke s pomočjo katere koli aplikacije BNPL.
Poleg tega aplikacije BNPL služijo denar s pobiranjem zamudnih obresti. Ob zamudi pri vračilu zneska se zaračuna kazen, ki se z nadaljnjimi zamudami povečuje.
Odplačilo se običajno izvede z bančnim nakazilom, kreditne kartice, debetne kartice ali UPI.
Težave in tveganja uporabe aplikacij BNPL
Največja težava pri uporabi teh aplikacij BNPL je čezmerni dolg. Ljudje ponavadi zapravljajo impulzivno in zaradi enostavnega kredita porabijo veliko več, kot je njihov proračun.
Tako boste, če storitve ne uporabljate pametno, plačali dodatne obresti in dolg. Razen tega nobena aplikacija BNPL ni neposredno registrirana v skladu z normami PPI.
Marsikdo v tujini je težko odplačal svoj kredit pri aplikaciji BNPL in sčasoma za poplačilo najamejo dodatna posojila pri bankah.
Težava je v tem, da ta novoustanovljena podjetja Kupite zdaj, plačajte pozneje niso ustrezno pooblaščena in ne upoštevajo kreditnih pravil, vključno s preverjanjem kreditne ocene in kreditne zgodovine, tako kot registrirani posojilodajalci.
Obrestna mera za zamudo pri plačilu je celo veliko višja od običajnih obresti za posojilo.
To se sešteva hitreje in skupni znesek postane veliko višji od dejanskega denarja, ki ga porabi uporabnik.
Poleg tega, če redno odplačujete znesek s kreditno kartico in nenadoma ne morete odplačati, to negativno vpliva tudi na vašo kreditno oceno.
Te storitve so na voljo ljudem, ki si ne morejo privoščiti kreditne kartice, zato morajo imeti dohodek nižji od upravičene meje. Aplikacijo BNPL uporabite le, če je na voljo stalen vir dohodka in ste prepričani, da boste znesek povrnili.
Pravilnik RBI o vlogah BNPL
Kadar se storitve kreditne linije zagotavljajo prek nebančnega organa, je pridobitev odobritve RBI za delovanje kot predplačniški instrument obvezna. Licenca PPI ni v neposredni lasti teh aplikacij BNPL.
Glede na vsa tveganja je RBI prepovedala prakso prednalaganja digitalnih denarnic s kreditnimi točkami in delovanje aplikacije BNPL.
Nebančna podjetja Fintech zdaj svojim potrošnikom ne morejo dovoliti digitalnih denarnic z vidika kreditne linije.
Čeprav uporaba aplikacij BNPL utira pot digitalizaciji Indije in izboljšanju celotnega gospodarstva, se zdi, da je prihodnost meglena.
Zato je RBI pripravila stroge predpise o nebančnih PPI, ki potrošnikom omogočajo kreditne denarnice.
Poleg tega ni ustreznega poročanja o uporabljenem kreditu med ljudmi in posojilodajalcem pri uporabi aplikacije Kupite zdaj, plačajte pozneje.
To bo povzročilo zmedo pri drugih registriranih posojilodajalcih glede zagotavljanja različnih vrst posojil za istega potrošnika.
RBI ima določene norme za ustrezne bančnike ali registrirane posojilodajalce med zbiranjem denarja od posojilojemalca.
Ta disciplina se lahko poruši, ko potrošnik ne odplača zneska v aplikaciji BNPL. Lahko se celo soočijo z nadlegovanjem in neetičnimi načini izterjave dolga.
Prihodnost aplikacij BNPL v Indiji
Po uvedbi prepovedi teh nebančnih instrumentov za posojanje denarja so družbe BNPL RBI zaprosile za pojasnila. Vprašanje je, kako za ta podjetja najti pravi način delovanja v segmentu BNPL.
Poglejmo, kako RBI odgovarja na to.
V rokah RBI in ustreznih upravnih organov je, da govorijo o pravilih nebančnega PPI v Indiji.
Ker RBI ni popolnoma proti zamisli o aplikacijah BNPL, je prepoved vplivala samo na določeno vrsto. RBI mora predlagati načine za zagotavljanje storitev kreditne linije s strani Fintech podjetij na alternativni način.
Po oblikovanju novega sklopa pravil za premagovanje morebitnih tveganj platform BNPL jim bo morda dovoljeno delovati. To bo verjetno zmanjšalo nevarnost nepravilnih metod zbiranja.
Poleg tega se bodo ljudje držali določene omejitve storitve kreditne linije.
Še več, s popravkom enormnih obrestnih mer bodo podjetja z aplikacijami Kupi zdaj plačaj kasneje lahko preživela še naprej. Cilj RBI je uničiti le nepooblaščene digitalne posojilodajalce.
S tem lahko start-upi aplikacij BNPL delujejo brez groženj, če imajo ustrezno licenco.
Nadomestne možnosti aplikacij BNPL
Obstaja veliko drugih produktivnih alternativ za uporabo aplikacij BNPL. Ti lahko prihranite denar ste nameravali porabiti za mesečno odplačevanje in ga pozneje uporabite za boljši namen.
Lahko se celo odločite za SNPL (prihranite zdaj, plačajte pozneje) aplikacije, ki vam omogočajo, da prihranite sredstva za prihodnji cilj. Po tem nimate nobenih dolgov in si kljub temu uspete urediti sredstva za svoje potrebe.
Izogibajte se impulzivnim odločitvam pri nakupu in raje kategorizirajte stroške glede na vaše potrebe, želje in želje.
Poleg tega, ko morate nujno nekaj kupiti, se lahko vedno odločite za osebno posojilo. Če ste upravičeni do plačila posojila in imate dober vir dohodka, bo posojilo sankcionirano brez truda.
V nujnih primerih lahko celo dobite pomoč od družinskega člana ali partnerja, ki ima kreditno kartico. Namesto da se torej ujamete v dolžniško past, izberite eno od teh možnosti.
Moj vzeti
Potem ko je RBI uveljavil prepoved, je prišlo do vprašanja o prihodnosti aplikacij BNPL.
Če NBFC sledijo ustreznim normam, obstaja velika verjetnost njihovega učinkovitega delovanja. Zlasti v Indiji se zdi odločitev RBI pravilna, saj namerava izločiti vse posojilodajalce brez licence.
Poleg tega je treba pred uporabo kreditne storitve temeljito preveriti standarde odplačevanja in obresti za zamude pri plačilu.
Zato morate med prihodnjo uporabo preveriti, ali je vaša aplikacija BNPL pooblaščena ali ne. Upam, da ste lahko razumeli, kakšno past so nam postavile te aplikacije BNPL. Komentirajte svoje izkušnje s takimi aplikacijami.
Pustite Odgovori