தொழில்நுட்பம், கிட்டத்தட்ட எதையும் அளவிடுவதற்கான திறவுகோலாகும்.
தொழில்நுட்பம் அளவிடுவதை அனுமதிக்கும் முக்கிய வழிகளில் ஒன்று ஆட்டோமேஷன் மூலமாகும். நாம் ஒரு சகாப்தத்தில் வாழ்கிறோம், அங்கு நாம் நவீன பயன்பாடுகளைப் பயன்படுத்தி நமது சேமிப்புகள் மற்றும் முதலீடுகளை தன்னியக்க பைலட்டில் வைக்கலாம், இதனால் அவை நம் கவனத்துடன் அல்லது இல்லாமல் வளர்ந்து கொண்டே இருக்கும்.
நான் நீண்ட காலமாக எனது வணிகம் மற்றும் வாழ்க்கையின் முக்கிய அம்சங்களை தானியக்கமாக்கி வருகிறேன்.
நான் பணம் சம்பாதிக்கத் தொடங்கியதிலிருந்து, எனது முதலீடுகள், சேமிப்புகள் மற்றும் செலவுகளை மேம்படுத்தவும் தானியங்குபடுத்தவும் பல்வேறு வழிகளைக் கண்டுபிடித்து வருகிறேன். பட்ஜெட் கூட.
உங்கள் நிதிகளை தானியக்கமாக்குவதன் நன்மைகள் பல, ஆனால் இவை அனைத்தும் இரண்டு மூன்று விஷயங்களைக் குறைக்கின்றன:
- ஒவ்வொரு மாதமும் வெவ்வேறு சொத்துக்களில் கைமுறையாக முதலீடு செய்ய வேண்டியதில்லை. அது தானாக நடக்கும். எந்தவொரு மாதத்திலும் முதலீடு செய்யாத அல்லது உங்கள் பட்ஜெட்டை அதிகமாகச் செலவழிக்கும் வாய்ப்புகளை நீங்கள் நீக்குகிறீர்கள் என்பதும் இதன் பொருள். கூடுதலாக, உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் இருந்து ஏற்ற இறக்கத்தைக் குறைக்கும் அளவுக்கு நீங்கள் பல்வகைப்படுத்துவீர்கள் கணிசமாக இந்த வழிகாட்டியை நீங்கள் பின்பற்றினால்.
- நீங்கள் "எப்போதும்" சந்தையுடன் ஒத்திசைப்பீர்கள் அல்லது சந்தையை விஞ்சுவீர்கள் - ஏனென்றால் நீங்கள் நேரம் மற்றும் சந்தையை வெல்ல முயற்சிக்க மாட்டீர்கள்.
- மன உறுதியோ, ஒழுக்கமோ தேவையில்லை. நீங்கள் உங்கள் வாழ்க்கையை அனுபவிக்க முடியும், சந்தையைப் பற்றி கவலைப்படுவதற்குப் பதிலாக நீங்கள் விரும்பியதைச் செய்யுங்கள். இதற்கு உங்கள் கவனம் அல்லது உள்ளீடு தேவையில்லை.
இந்தக் கட்டுரையில், உங்கள் சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு நடைமுறைகளை தானியக்கமாக்குவதற்கான எளிய படிப்படியான ஆட்டோமேஷன் உத்தியின் மூலம் நான் உங்களை அழைத்துச் செல்லப் போகிறேன்.
இந்த வழிகாட்டியை மிக எளிமையாக வைத்துள்ளேன். உங்களிடம் பூஜ்ஜிய அறிவு இருந்தாலும், ஒவ்வொரு வாரமும் ஒரு மணி நேரத்திற்கும் குறைவான விருப்பப்படி, இந்த முழு ஆட்டோமேஷனையும் நீங்கள் செயல்படுத்தலாம் மற்றும் உங்கள் நிதியை சரியாகப் பெறலாம்.
இந்த உத்தியைப் பின்பற்றுவதன் மூலம் நீங்கள் முன்பு செய்ததை விட அதிகமாகச் சேமிக்கவும் முதலீடு செய்யவும் முடியும் என்று நான் கிட்டத்தட்ட உத்தரவாதம் அளிக்க முடியும்.
ஆட்டோமேஷனுக்கு முன்,
முதலில் அடிப்படைகளை சரிசெய்வோம்.
படி 1: உங்கள் வங்கிக் கணக்கை சரிசெய்யவும்
இந்தியாவில் தனியார் வங்கிகள் வழங்கும் ஜிமிக்கி வங்கிக் கணக்குகள் ஏராளம்.
நான் HDFC கிளாசிக் அல்லது கோடக் ப்ரிவி லீக் போன்றவற்றைப் பற்றி பேசுகிறேன்.
இந்த வங்கிக் கணக்குகளுக்கு, மாதாந்திர அல்லது காலாண்டுக்கு ஒருமுறை அதிக குறைந்தபட்ச-சராசரி இருப்பை பராமரிக்க வேண்டும். பணக் குவியலை விட்டுச் செல்லாமல் நீங்கள் "சிறப்பாக" பெற முடியும் என்பது முற்றிலும் முட்டாள்தனம்.
ஐசிஐசிஐ சலுகையைத் தவிர, இந்தியாவில் அதிக நிகர மதிப்புள்ள வங்கிக் கணக்கைத் தேர்வுசெய்ய நான் பரிந்துரைக்க மாட்டேன்.
குறிப்பாக HDFC கிளாசிக்.
உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் 25,000க்கு மேல் வைத்திருக்க வேண்டிய கட்டாயம் உங்களுக்கு இருந்தால், உங்களுக்கு மாற்றம் தேவை.
ஏனென்றால், உங்கள் சொந்தப் பணத்தைச் செலவழிக்க அல்லது அதிகக் கட்டணத்தைச் செலுத்த நீங்கள் பயப்படுவதை நான் விரும்பவில்லை.
எனவே, இந்த முதல் கட்டத்தில், குறைந்த கட்டண வங்கிக் கணக்கைத் தேர்ந்தெடுப்போம், ஆனால் ஜீரோ பேலன்ஸ் அல்ல. பெரும்பாலும், ஜீரோ பேலன்ஸ் கணக்குகள் மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களுடன் வருகின்றன, எனவே நீங்கள் Kotak 811 ஐ தேர்வு செய்யவில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
நான் தேர்வு செய்ய பரிந்துரைக்கிறேன்:
- IndusInd Indus Privilege சேமிப்புக் கணக்கு - ஒருவேளை சிறந்த கணக்கு, இந்தியாவில் மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் இருக்காது.
- ஐசிஐசிஐ தங்கச் சலுகை - வீட்டிலேயே வங்கிச் சேவை, கிளையில் முன்னுரிமை சேவை, பரிமாற்றங்கள், ஏடிஎம்கள், காசோலைப் புத்தகங்கள் மற்றும் டிடி ஆகியவற்றில் கட்டணம் ஏதுமில்லை எனில், இதுவே சிறந்த கணக்கு. நீங்கள் பேபேக் புள்ளிகளையும் பெறலாம் டெபிட் கார்டு செலவுகள். அந்நிய செலாவணி கட்டணம் இல்லை.
- நியோ வங்கி - Fi.Money. உண்மையில், நீங்கள் சம்பளம் பெறுபவர் மற்றும் 30 வயதிற்குட்பட்டவராக இருந்தால், நியோ வங்கிகள் உங்களுக்கு சிறந்த சேவையை வழங்கும், எந்த கட்டணமும் இல்லை, மற்றும் டன் கணக்கில் கேஷ்பேக்/ரிவார்டு புள்ளிகள்.
மேலே உள்ள மூன்று வங்கிக் கணக்குகள் – ஒவ்வொரு IMPS பரிவர்த்தனை, அந்நிய செலாவணி பரிவர்த்தனைகள், ஏடிஎம் பராமரிப்பு உணர்வு மற்றும் ஏடிஎம்மில் மறுக்கப்படும் உங்கள் கார்டுக்கான கட்டணம் போன்ற பிற மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களுக்கு உங்களிடம் கட்டணம் விதிக்கப்படாது. ஐசிஐசிஐ வங்கியுடன், காலப்போக்கில் உங்கள் வங்கியுடனான உங்கள் உறவு சிறப்புக் கடன் விகிதங்களைப் பெறவும் உதவும்.
கோடக் மஹிந்திரா வங்கியும் ஒரு சிறந்த தேர்வாகும், ஆனால் அவை எந்த அர்த்தமும் இல்லாத சில கட்டணங்களை விதிக்கின்றன. மேலும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு கட்டணம் வசூலிக்க புதிய வழிகளைச் சேர்த்து வருகின்றனர்.
நீங்கள் PNB அல்லது BOI போன்ற PSU வங்கியை உங்கள் பிரதான வங்கிக் கணக்காகப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்றால், ICICI, IndusInd அல்லது Kotak போன்ற சிறந்த வங்கிக்கு மாறவும்.
நீங்கள் உண்மையில் உங்கள் பணத்தை NPA கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இலவசமாக வழங்குகிறீர்கள்.
PSU வங்கிகளில் காலாவதியான பயன்பாடுகள் (SBI தவிர), மிகவும் மோசமான வாடிக்கையாளர் சேவை மற்றும் நல்ல வாடிக்கையாளராக இருப்பதன் பலன்கள் இல்லை (மீண்டும், SBI தவிர).
முற்றிலும் உள்ளன பூஜ்ஜிய காரணங்கள் உயர் மாதாந்திர சராசரி இருப்பு வங்கிக் கணக்குகளைத் தேர்வுசெய்ய.
உங்கள் வங்கிக் கணக்கைச் சரிசெய்ததும், ஆட்டோமேஷனின் முதல் படிக்குச் செல்வோம் – அவசர நிதியை உருவாக்குதல்.
படி 2: உங்கள் அவசர நிதி
அவசரகால நிதியத்தின் கருத்தையும் முக்கியத்துவத்தையும் விளக்குவதற்கு கோவிட் தொற்றுநோய் போன்ற ஒரு சூழ்நிலை சிறந்த உதாரணம்.
நீங்கள் ஒரு சம்பளம் வாங்கும் ஊழியர் என்றும், 2020ல் தொற்றுநோய் காரணமாக பூட்டுதல் ஏற்பட்டால், உங்கள் வேலையை இழப்பீர்கள் என்றும் வைத்துக்கொள்வோம்.
உங்களிடம் அவசரகால நிதி இல்லை, மற்றும் உங்கள் வேலையை இழக்கும்போது, நீங்கள் உணவளிக்கப்படுவீர்கள். அப்படித்தான் போட்டேன்.
இருப்பினும், உங்களிடம் அவசரகால நிதி இருந்தால், பணம் சம்பாதிப்பதற்கான பிற வழிகளைத் தேடும் அதே வேளையில், நீங்கள் பயன்பாட்டு பில்களை விரைவாகத் தொடரலாம், வாடகை செலுத்தலாம் மற்றும் பிற முக்கியமான பொருட்களுக்கு பணம் செலுத்தலாம்.
இந்த சூழ்நிலையில் உங்கள் முதலீடுகள் உங்கள் அவசரகால நிதியாக கருதப்படாது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம். அவர்கள் சந்தையால் பாதிக்கப்படுகின்றனர். உங்களின் சில பங்குகள் 60% க்கும் அதிகமாக குறைந்துள்ளது மற்றும் உங்கள் பரஸ்பர நிதி அதிக விற்பனை எண்ணிக்கை காரணமாக பணத்தை திரும்பப் பெற அனுமதிக்காது.
கூடுதலாக, நீங்கள் நீண்ட கால முதலீட்டு சவால்களை எடுக்கும்போது, குறுகிய காலத்தில் இந்த சொத்துக்களில் இருந்து பணம் சம்பாதிக்க விரும்பவில்லை. நீங்கள் இழப்பை சந்திக்க நேரிடும் வரி செலுத்துதல் அதன் மேல்.
அவசர நிதி ஏன் அவசியம் என்பதற்கு இது ஒரு எளிய உதாரணம். உங்களுக்குப் பணம் தேவைப்படும் நூறு வித்தியாசமான காட்சிகளைப் பற்றி நீங்கள் இப்போது சிந்திக்கலாம், இல்லையெனில், விஷயங்கள் அசிங்கமாகிவிடும்.
அவசரகால நிதி என்பது, வரையறையின்படி, நீங்கள் ஒரு நொடியில் அதை அணுகக்கூடிய இடத்தில் நீங்கள் ஒதுக்கி வைத்திருக்கும் தொகையாகும். உங்கள் அவசர நிதியிலிருந்து பணத்தை எடுக்க வேண்டும் உங்களுக்கு உண்மையிலேயே தேவைப்படும் போது மட்டுமே செய்ய, மற்றும் வேறு எதற்காகவும்.
உங்களிடம் அவசரகால நிதி இருக்கும் வரை நீங்கள் முதலீடு செய்ய வேண்டாம்.
அவ்வளவுதான்.
வெறுமனே, உங்கள் அவசரகால நிதிகளை நிறுத்த பாதுகாப்பான இடமாக திரவ பரஸ்பர நிதிகளுக்கான பரிந்துரைகளைப் படிப்பீர்கள்.
கடன் நிதிகளை அவசர நிதியாகத் தேர்ந்தெடுக்க நான் பரிந்துரைக்காத காரணங்களில் ஒன்று, அவை உங்கள் வங்கியைப் போல் பாதுகாப்பாக இல்லை, இருப்பினும் அவை நிலையற்ற தன்மை மற்றும் சந்தை மாற்றங்களுக்கு எதிராக நன்றாகப் பாதுகாக்கப்படுகின்றன.
அவசரகால நிதியைப் பெறுவதற்கான முழு யோசனையும் உங்களுக்குத் தேவைப்படும்போது நிதிக்கான உத்தரவாதமான அணுகலைப் பெறுகிறது. ஒரு நாள் அல்லது 48 மணி நேரத்தில் அல்ல இப்போதே.
அதனால்தான் எங்களின் அவசரகால நிதியை சேமிப்புக் கணக்கில் வைக்கப் போகிறோம்.
எதற்கு சேமிப்பு கணக்கு?
உங்கள் அவசரகால நிதியை அதிகரிக்க நிதி பரிமாற்றத்தை தானியக்கமாக்கலாம். நீங்கள் ஒரு வங்கியின் பாதுகாப்பைப் பெறுவீர்கள். நீங்கள் அதன் மேல் வட்டியைப் பெறுவீர்கள், மேலும், எந்தக் கட்டணமும் இல்லாமல் எளிதாக அணுகலாம். உங்கள் நிதியை அணுக, வெளியேறும் சுமைகள், ஆதாய வரி அல்லது 48 மணிநேர காத்திருப்பு காலங்கள் எதுவும் இல்லை.
மிக முக்கியமான பகுதி - உங்களுக்கு ஒழுக்கம் தேவை. உங்கள் அவசரகால நிதியைத் தொடாதவரை நீங்கள் உறுதிசெய்ய வேண்டும்.
உங்கள் அவசரகால நிதியை சேமிப்புக் கணக்கில் வைத்திருப்பது அதை எளிதாக அணுகக்கூடியதாக இருக்கும். கொள்கைகள் மற்றும் வலுவான மதிப்புகள் இல்லாத ஒருவர் தனது அவசரகால நிதியிலிருந்து தொடர்ந்து திரும்பப் பெறுவது மிகவும் எளிதானது.
நீங்கள் அதை செய்யக்கூடாது.
ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் அவசர நிதியில் எவ்வளவு டெபாசிட் செய்ய வேண்டும்?
உங்கள் அவசரகால நிதியில் எவ்வளவு பணம் இருக்க வேண்டும் என்பதைக் கணக்கிட ஒரு வழி உள்ளது.
உங்களுக்காக நான் உருவாக்கிய ஆன்லைன் அவசர நிதி கால்குலேட்டர் இதோ.
அதைக் கணக்கிட, உங்கள் மாதச் செலவு எவ்வளவு என்பதை முதலில் பகுப்பாய்வு செய்யுங்கள். ஒரு தோராயம் வேலை செய்யும். நீங்கள் குறிப்பிட்டதாக இருக்க வேண்டியதில்லை.
₹ 100,000 எடுத்துக்கொள்வோம்.
எனது மாதச் செலவுகள் ₹ 100,000 எனில், எனது அவசரகால நிதியில் 6 மாதச் செலவுகளை ஈடுகட்ட போதுமான பணம் இருக்க வேண்டும்.
எனது அவசர நிதியாக குறைந்தபட்சம் ₹ 6,00,000 தனி சேமிப்புக் கணக்கில் தேவை.
நான் மிகவும் பழமைவாதி, எனவே எனது சேமிப்புக் கணக்கில் குறைந்தபட்சம் ₹ 1,200,000 இருக்க வேண்டும் என்று நான் விரும்புகிறேன். பாதுகாப்பான பக்கத்தில் இருக்க வேண்டும் என்பதற்காகவே, நான் கையில் பணம் வைத்திருப்பதை விரும்புகிறேன்.
மார்ச் 2020 சரிவை என்னால் பயன்படுத்த முடிந்ததற்கு இந்த பண ஆசை ஒரு முக்கிய காரணம் - இன்ஃபோசிஸுக்கு சராசரியாக ₹690 போன்ற டீல்கள் கிடைத்தன. என்னிடம் பணம் இல்லை என்றால், அது ஒரு தசாப்தத்திற்கு ஒருமுறை நான் தவறவிட்ட வாய்ப்பாக இருக்கும்.
எனவே, நீங்கள் கேட்டாலும் கூட ரே தாலியோ ரொக்கம் குப்பை என்று சொன்னால், ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் அவர் முதலீடு செய்வதற்காக ஒரு பெரிய தொகையைப் பெறுகிறார் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். அவர் பண வசதி படைத்தவர். நீங்களும் இருக்க வேண்டும்.
உங்கள் அவசர நிதியை எவ்வாறு அமைப்பது
வங்கியில் சேமிப்புக் கணக்கைத் தேர்ந்தெடுக்க பரிந்துரைக்கிறேன்:
- ICICI - சிறந்த விருப்பம், நீங்கள் iWish இலக்கு அடிப்படையிலான வைப்புத் திட்டத்தைப் பயன்படுத்தலாம்.
- கோடக் மஹிந்திரா வங்கி - அதிக வட்டி விகிதம், அன்றாடப் பரிவர்த்தனைகளுக்கு உங்கள் அவசர நிதியைப் பயன்படுத்த மாட்டீர்கள் என்பதால், அவற்றின் கட்டணங்களைப் பற்றி நீங்கள் கவலைப்பட வேண்டியதில்லை.
உங்கள் அவசரகால நிதியை நிறுத்துவதற்கு Kotak சேமிப்புக் கணக்கைத் தேர்வுசெய்தால், உங்கள் சம்பளக் கணக்கு அல்லது உங்கள் வணிகம்/நடப்புக் கணக்கிலிருந்து குறைந்தபட்சம் 10% வருமானத்தை உங்கள் அவசர நிதிக் கணக்கிற்கு மாற்றுவதற்கான நிலையான அறிவுறுத்தலை உருவாக்கவும்.
6 முதல் 12 மாத நெருக்கடிக்கு உங்களின் அவசர நிதியில் போதுமான பணம் இருக்கும் வரை மட்டுமே இதைச் செய்ய வேண்டும்.
நீங்கள் ஐசிஐசிஐ வங்கி சேமிப்புக் கணக்கைத் தேர்வுசெய்தால், குறைந்தபட்ச இருப்புக் கணக்கைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். இந்த நோக்கத்திற்காக உங்களுக்கு ஆடம்பரமான கணக்கு தேவையில்லை. குறைந்தபட்ச இருப்புத்தொகையை பராமரிக்க கட்டணம் செலுத்துவதில் அர்த்தமில்லை.
ஐசிஐசிஐ வங்கி சேமிப்புக் கணக்கைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் சிறந்த பகுதி iWish வைப்புத் திட்டமாகும்.
உங்கள் அவசரகால நிதியை நிறுத்த இது சரியான இடம். iWish வைப்புத்தொகைகள் குறுகிய மற்றும் இடைக்கால இலக்குகளுக்கு நிதியைச் சேமிக்க உதவுகின்றன.
இது ஒரு டெபாசிட் திட்டமாக இருப்பதால், உங்கள் அவசர நிதியில் வட்டி சம்பாதிப்பதன் நன்மையையும் பெறுவீர்கள்.
மேலும் இது ஒரு குறுகிய கால, உறுதியற்ற திட்டமாகும், எனவே உங்கள் iWish கணக்கிலிருந்து பணம் எடுப்பதற்கு எந்தக் கட்டணத்தையும் நீங்கள் செலுத்த மாட்டீர்கள்.
உங்கள் ஐசிஐசிஐ நெட் பேங்கிங் டாஷ்போர்டில் உள்நுழைந்து iWish டெபாசிட் கணக்கை அமைக்கவும்.
உங்கள் iWish வைப்புத்தொகைக்கு “அவசர நிதி” என்று பெயரிட்டு, உங்கள் மாதாந்திர வைப்புகளை இங்கே தானியங்குபடுத்துங்கள்.
மீண்டும், மாற்றுவதன் மூலம் தொடங்கவும் இந்த iWish டெபாசிட் கணக்கில் உங்கள் வருமானத்தில் 10%. உங்களின் வருவாயில் 10% இந்தக் கணக்கிற்குச் செல்வதால், உங்கள் அவசர நிதி இலக்கை விரைவாக அடைய முடியும்.
உங்கள் முழு அவசரகால நிதியையும் ஒரே பணப் பரிமாற்றத்தில் செய்ய முடிந்தால், அதைச் செய்யுங்கள். மேலும் அடுத்த கட்டத்திற்கு செல்லவும்.
அல்லது, நீங்கள் அங்கு செல்லும் வரை ஒவ்வொரு மாதமும் டெபாசிட் செய்யுங்கள்.
உங்கள் அவசரகால நிதியைச் சரிசெய்த பிறகு, உங்கள் நிதியை தானியக்கமாக்குவதற்கான மூன்றாவது படிக்குச் செல்லலாம்.
படி 3: உங்கள் ஓய்வூதிய நிதியை அமைத்தல் + வரியைச் சேமிப்போம்!
அடுத்த படி உங்கள் ஓய்வூதிய நிதியை சரிசெய்வது.
ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பது இரண்டு முக்கிய நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளது:
- நீங்கள் ஓய்வெடுக்கவும், மீண்டும் உதைக்கவும் மற்றும் எங்காவது குளிர்ச்சியடையவும் விரும்பும் போது, உங்கள் வாழ்க்கையின் நிலைக்கு செல்வத்தின் கார்பஸை உருவாக்குகிறீர்கள். நீங்கள் சம்பளம் வாங்குபவர் என்றால், அவசர நிதியை உருவாக்குவது போன்ற முக்கியமான நிதி நடவடிக்கை இதுவாகும். ஏனென்றால், 60 வயதில் நீங்கள் வேலை செய்ய மாட்டீர்கள்.
- நீங்கள் வரியைச் சேமிக்கலாம்.
உங்களின் ஓய்வூதிய நிதிக்கு எவ்வளவு விரைவில் பங்களிக்கத் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு செல்வம் உங்கள் 60 வயதை அடையும் போது குவியும்.
உங்களுக்குச் சூழலை வழங்க, நான் 18 ஐத் தொட்டவுடன் எனது NPS கணக்கைத் தொடங்கினேன் (நான் இருந்தேன் ஆன்லைன் பணம் எனக்கு 17 வயது முதல்). எனது டிமேட் கணக்கு வருவதற்கு முன்பே.
இரண்டு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு 20 வயதில் என் என்பிஎஸ் கணக்கைத் தொடங்கியிருந்தால், எனது ஓய்வுக் கார்பஸில் இருந்து சில கோடிகளை இழந்திருப்பேன்.
அனைவருக்கும் நான் பரிந்துரைக்கும் மூன்று ஓய்வூதிய நிதிகள் உள்ளன:
- NPS - மிக முக்கியமானது.
- PPF - முற்றிலும் வரி இல்லாத பங்களிப்புகள், வட்டி மற்றும் முதிர்வுத் தொகை.
- ELSS பரஸ்பர நிதிகள் - அதிக வருமானம் மற்றும் சிறிய கூடுதல் வரி சேமிப்பு.
மேலே உள்ள மூன்று விருப்பங்களில், நான் பரிந்துரைக்கிறேன். ஒரு NPS கணக்கில் தொடங்கி, பின்னர் ஒரு PPF, இறுதியாக ELSS பரஸ்பர நிதிகளில் முதலீடு.
என்.பி.எஸ் கணக்கு (தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டம்) என்பது உங்களைப் போன்ற குடிமக்களுக்கு ஓய்வூதிய நிதியைத் தொடங்குவதற்கான இறையாண்மையால் வழங்கப்படும் முயற்சியாகும். ஒரு NPS ஒரு சாதாரண ஓய்வூதியத் திட்டம் போல் செயல்படுகிறது - நீங்கள் 60 வயது வரை முதலீடு செய்கிறீர்கள், நீங்கள் அங்கு சென்றதும், ஒவ்வொரு மாதமும் உங்களுக்கு வருடாந்திரம் வழங்கப்படும்.
நீங்கள் 60 வயதை எட்டும்போது ஒவ்வொரு மாதமும் ஓய்வூதியமாக எவ்வளவு ஊதியம் பெறுவீர்கள் என்பது மூன்று விஷயங்களைப் பொறுத்தது:
- உங்கள் NPS கணக்கில் எவ்வளவு விரைவில் பங்களிக்கத் தொடங்குவீர்கள்?
- ஒரு வருடத்தில் நீங்கள் எவ்வளவு பங்களிக்கிறீர்கள்?
- உங்கள் NPS முதலீட்டில் எவ்வளவு வருமானம் கிடைக்கும்?
எனவே இன்றே உங்கள் NPS கணக்கில் பங்களிக்கத் தொடங்குங்கள் மற்றும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் அது வளர்ச்சியடைவதைப் பாருங்கள்.
NPS கணக்கை எப்படி திறப்பது?
குறிப்பாக நீங்கள் ICICI, IndusInd, Kotak அல்லது HDFC வாடிக்கையாளராக இருந்தால், உங்கள் NPS கணக்கை உங்கள் வங்கி மூலம் திறக்க பரிந்துரைக்கிறேன்.
இல்லையெனில், நீங்கள் ஒரு NPS கணக்கைத் தேர்வுசெய்யலாம் அதிகாரப்பூர்வ NSDL இணையதளம் இங்கே. (NPS பதிவுக்கான நேரடி இணைப்பு).
NPS இல் இரண்டு அடுக்குகள் உள்ளன:
- அடுக்கு 1 - ஓய்வூதியம் மற்றும் வரிச் சலுகைகளைப் பெற நீங்கள் திறக்கும் ஒன்றாகும். நீங்கள் 60 வயதை அடையும் வரை உங்கள் பணம் பூட்டப்பட்டிருக்கும். 25 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு திருமணம் போன்ற விசேஷ நிகழ்வுகளுக்கு நீங்கள் 3% வரை பணத்தை எடுக்கலாம். 60 வயதில், நீங்கள் 60% லம்ப்சம் வரை திரும்பப் பெறலாம்.
NPS அடுக்கு 1 ஆனது பிரிவு 1.5 C இன் கீழ் ரூ. 80 லட்சம் வரையிலான பங்களிப்புகளுக்கு வரி விலக்கு மற்றும் வருமான வரிச் சட்டம், 50,000 இன் பிரிவு 80 CCD (1B) இன் கீழ் கூடுதலாக ரூ.1961.
- அடுக்கு 2 - இது ஒரு தன்னார்வ கணக்கு. உங்களுக்கு வரிச் சலுகைகள் அல்லது ஓய்வூதியங்கள் கிடைக்காது. அடிப்படையில், இது NPS-இணைக்கப்பட்ட நிதிகளில் முதலீடு செய்ய உங்களை அனுமதிக்கிறது ஆனால் NPS அடுக்கு 1 என்றால் எந்தப் பயனும் இல்லாமல். மேலும் எந்த கட்டணமும் இல்லாமல் எந்த நேரத்திலும் உங்கள் பணத்தை எடுக்கலாம். உங்கள் நிதி பூட்டப்படவில்லை.
வரி சேமிப்பான அடுக்கு 2 இன் மற்றொரு மாறுபாடு உள்ளது, ஆனால் நாங்கள் அதை முற்றிலும் புறக்கணிக்கப் போகிறோம். ஒரு ELSS நிதி அதன் மீது அதிக அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்.
உங்கள் NPS கணக்கைத் திறந்தவுடன், நீங்கள் ஒரு நிதி மேலாளரைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும். இவற்றில் ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுக்க நான் பரிந்துரைக்கிறேன்:
- HDFC – நான் தனிப்பட்ட முறையில் தேர்ந்தெடுத்தது.
- ஐசிஐசிஐ
- எல்.ஐ.சி.
பின்னர், மூன்று முதலீட்டு விருப்பங்களில் ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுக்கும்படி கேட்கப்படுவீர்கள்:
- கன்சர்வேடிவ்
- இயல்பான
- ஆக்கிரமிப்பு
முதலில், தானியங்கு விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
கன்சர்வேடிவ் பற்றி மறந்து விடுங்கள்.
பின்னர் மிதமானதைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். பெரும்பாலான முதலீட்டாளர்களுக்கு, இது ஒரு நம்பிக்கையான ஆனால் பாதுகாப்பான அணுகுமுறையாகும்.
இருப்பினும், உங்கள் NPS நிதியானது அனுபவம் வாய்ந்த நிதி மேலாளர்களால் நிர்வகிக்கப்படுவதாலும், இந்த முதலீடுகள் வளர்ச்சியடைவதற்கு பல தசாப்தங்களாகப் பார்த்துக் கொண்டிருப்பதாலும், அபாயங்கள் ஒப்பீட்டளவில் குறைவாக இருப்பதால், நீங்கள் ஆக்ரஸிவ் என்பதை தேர்வு செய்யலாம்.
சில ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, NPS இல் முதலீடு செய்வது மிகவும் கடினமாக இருந்தது. உண்மையிலேயே சவாலானது போல். நீங்கள் உங்கள் PRAN கணக்கில் உள்நுழைய வேண்டும், இந்தப் படிவங்களை நிரப்ப வேண்டும், டெபிட் கார்டு அல்லது நெட் பேங்கிங் மூலம் பணம் செலுத்த வேண்டும், அதே நேரத்தில் ஒரு சிறிய பரிவர்த்தனை கட்டணத்தையும் செலுத்த வேண்டும்.
இப்போது, அனைத்தையும் தானியக்கமாக்க முடியும்.
உங்கள் NPS கணக்குடன், நீங்கள் ஒரு மெய்நிகர் வைப்பு கணக்கையும் பெறுவீர்கள். இது டி-ரெமிட் என்று அழைக்கப்படுகிறது. இந்த விர்ச்சுவல் டெபாசிட் கணக்கின் மூலம், வங்கிப் பரிமாற்றம் மூலம் உங்கள் NPS கணக்கில் பங்களிக்கலாம் மற்றும் அதே நாளில் NAVஐப் பெறலாம்.
அதாவது, ஒவ்வொரு மாதமும் தானாகவே உங்கள் NPS கணக்கில் பங்களிக்க உங்கள் வங்கிக் கணக்கு மூலம் நிலையான வழிமுறைகளை அமைக்கலாம்.
உங்கள் மெய்நிகர் D-remit NPS கணக்கு விவரங்களை எவ்வாறு பெறுவது?
இங்கே ஒரு எளிய வழிகாட்டி உள்ளது.
உங்கள் மின்னஞ்சலில் உங்கள் D-remit கணக்கு விவரங்களைப் பெறுவதற்கு சுமார் 24 முதல் 48 மணிநேரம் ஆகும்.
நீங்கள் அதைப் பெற்றவுடன், ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் வருமானத்தில் குறைந்தது 5% பங்களிக்க நிலையான அறிவுறுத்தலை உருவாக்கவும். நீங்கள் மாதத்திற்கு ₹ 1,00,000 சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்றால், ஒவ்வொரு மாதமும் ₹ 5,000 பங்களிக்கவும்.
உங்கள் NPS கணக்கில் நீங்கள் எவ்வளவு பங்களிக்க முடியும் என்பதற்கு வரம்பு இல்லை.
ஆனால் நீங்கள் வரி விலக்குகளில் ₹ 2,00,000 வரை மட்டுமே சேமிக்க முடியும்.
உங்களின் வருமானத்தில் 30%க்கும் அதிகமான மாதாந்திர EMIகள் இருக்கும் கார் லோன் அல்லது வீட்டுக் கடன் போன்ற எதுவும் உங்களிடம் இல்லை என்றால், உங்கள் நிகர வருமானத்தில் 10% NPS க்கு பங்களிக்கலாம்.
இன்னும், நான் 5% பரிந்துரைக்கிறேன். நான் பழமைவாத அணுகுமுறையை எடுக்கவில்லை.
நாங்கள் அதிக முதலீட்டு-கடுமையான அணுகுமுறையை மேற்கொள்வோம், இதன் மூலம் இன்று அந்தச் செல்வத்தில் சிலவற்றை உருவாக்கி செலவழிக்க முடியும், நாம் முதுமையில் இருக்கும்போது அல்ல.
நாங்கள் ஏற்கனவே ஓய்வூதிய நிதி மற்றும் அவசரகால நிதியை அமைத்துள்ளோம், எனவே இப்போது நாங்கள் அபாயங்களை எடுக்க வேண்டிய நேரம் இது.
கடந்த தசாப்தத்தில், NPS நிதிகள் மற்ற ஓய்வு மற்றும் ஓய்வூதிய நிதிகளை விட ஒப்பீட்டளவில் சிறப்பாக செயல்பட்டு, ஆண்டுக்கு 8 முதல் 10% வருமானத்தை அளிக்கிறது. உங்கள் பணம் ஈக்விட்டியிலும் முதலீடு செய்யப்படுவதால், நீங்கள் எப்போதாவது 20%+ வட்டியையும் பெறுவீர்கள், ஆனால் நீங்கள் எதிர்பார்க்கலாம் அளவுகளில் உள்நாட்டு அல்லது 8 ஆண்டுகளில் 12% முதல் 10% வரை.
PPF குறைந்த அபாயகரமானதாக இருப்பதால் உங்களுக்கு வெறும் 7.1% வட்டி கிடைக்கும், மேலும் நீங்கள் ஒரு வருடத்தில் 1.5 லட்சத்திற்கு மேல் பங்களிக்க முடியாது.
ஆனால் நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்து வரியைச் சேமிப்பது மிகவும் பாதுகாப்பான வழி. 15 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ஒவ்வொரு 5 வருடங்களுக்கும் நீங்கள் விரும்பும் வரை உங்கள் PPF ஐப் புதுப்பித்துக் கொள்ளலாம். மேலும் இந்த பணம் அனைத்தும் வரிவிலக்கு. இன்றும் எதிர்காலத்திலும் நீங்கள் வரிகளைச் சேமிக்கலாம்.
உங்கள் வங்கி மூலம் மட்டுமே உங்கள் பிபிஎஃப் திறக்க முடியும். உங்கள் இணைய வங்கிக் கணக்கில் உள்நுழையவும், PPF கணக்கைத் திறப்பதற்கான முதலீடுகள் பிரிவின் கீழ் ஒரு விருப்பத்தைப் பார்க்கவும். இது வங்கிக்கு வங்கி மாறுபடும்.
ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் PPC கணக்கில் பங்களிக்க நிலையான வழிமுறைகளை நீங்கள் உருவாக்கலாம்.
ஒவ்வொரு வருடமும் உங்கள் PPF-ஐ அதிகபட்சம் - இது ஒவ்வொரு வருடமும் ₹ 1,50,000 வரை டெபாசிட் செய்ய உங்களை அனுமதிக்கிறது.
நீங்கள் இதை அதிகப்படுத்தினால், இந்த கேம் தொகையை இன்றும், எதிர்காலத்தில் நீங்கள் திரும்பப் பெறும்போதும் வரி விலக்குகளில் சேமிக்கலாம்.
அடுத்த பகுதியில் உங்கள் முதலீட்டுக் கணக்கை அமைக்கும் போது ELSS பரஸ்பர நிதிகளைப் பார்ப்போம்.
அவ்வளவுதான்! – உங்கள் நிதியை தானியக்கமாக்குதல் (மேலும் சரிசெய்தல்) பகுதி 1 ஐ முடித்ததற்கு வாழ்த்துகள்!
இப்போது உங்களிடம் ஒரு சிறந்த வங்கிக் கணக்கு உள்ளது, அது உங்கள் பணத்தைக் கடத்தாது, கடினமான காலங்களில் இருந்து உங்களை வெளியேற்றுவதற்கான அவசர நிதி மற்றும் வளர்ச்சியடைய தானியங்கி ஓய்வூதிய நிதி, இரண்டாம் பகுதி பட்ஜெட் ஆட்டோமேஷன் மற்றும் உங்கள் கடனை நிர்வகித்தல் ஆகியவற்றில் அதிக கவனம் செலுத்தும்.
உங்களிடம் ஏதேனும் கேள்விகள் இருந்தால், கருத்துகளில் எனக்கு தெரியப்படுத்துங்கள்.
சோம்நாத் பட்டாச்சார்யா
இது நிதி திட்டமிடல் பற்றிய ஒரு சிறந்த கட்டுரை, குறிப்பாக தொடங்காதவர்களுக்கு. நான் பின்பற்றும் சில புள்ளிகளைச் சேர்த்து மற்றவர்களுக்கு உதவலாம்
1. ஒரே வங்கியின் இரண்டு சேமிப்பு a/c ஐப் பயன்படுத்துதல் … ஒரு கணக்கிலிருந்து அனைத்து வருமானம் மற்றும் வழக்கமான முதலீட்டை நிறுத்தி, மற்றொரு கணக்கின் ஏடிஎம் கார்டை பணப் பரிவர்த்தனை அல்லது ஏதேனும் ஆன்லைன் செலவுக்கு பயன்படுத்தவும். தேவைப்படும் போதெல்லாம் உங்கள் செலவினக் கணக்கில் ஸ்வீப் செய்து கொள்ளலாம்.
2. என் கருத்துப்படி ஐசிஐசிஐ வழங்கும் ஆப் மற்றும் இன்டர்நெட் பேங்கிங் அம்சங்கள் இந்தியாவில் சிறந்த சந்தை.
ஆயுஷ் பாஸ்கர்
வணக்கம் சோம்நாத்,
மதிப்பு சேர்த்ததற்கு நன்றி!
பிரியா
அருமையான கட்டுரை, உங்கள் அறிவைப் பகிர்ந்தமைக்கு நன்றி.
பிரியா
உங்கள் தினசரி செலவுகளை எப்படி கண்காணிப்பது என்பதையும் பகிர்ந்து கொள்ள முடியுமா? தனிப்பட்ட முறையில், நான் வால்நட் பயன்பாட்டைப் பயன்படுத்துகிறேன்.
ஆயுஷ் பாஸ்கர்
நான் BudgetBakers வழங்கும் Wallet ஐப் பயன்படுத்துகிறேன். இது பகுதி இரண்டின் கருப்பொருளாக இருக்க வேண்டும் - வாலட்டில் ஒரு விரிவான டைவ், ஏனெனில் இது பட்ஜெட் மற்றும் கண்காணிப்பு சமநிலையை தானியங்குபடுத்தும் பல அம்சங்களைக் கொண்ட ஒரு வலுவான சிறிய செலவு கண்காணிப்பு ஆகும்.