Ang mga application na Buy Now Pay Later ay naging laganap sa India sa loob ng ilang panahon ngayon.
Gumagana ang mga app na ito sa prinsipyo ng pagpayag sa mga tao na bumili ng mga kalakal nang pautang. Gayunpaman, ang katotohanan ay tila medyo kakaiba.
Ang detalyadong gabay na ito ay magbibigay ng malinaw na ideya tungkol sa kasalukuyang katayuan ng BNPL apps at kung paano gamitin at hindi gamitin ang mga serbisyo ng credit line na ito.
Ano ang BNPL Apps?
Ang mga BNPL app o ang Buy Now Pay Lat er app ay maaaring gamitin upang bumili ng anumang produkto nang hindi aktwal na gumagastos ng sarili mong pera.
Ito ay mas katulad ng paggamit ng serbisyo ng credit card. Ang halaga ng kredito ay binabayaran nang installment o binabayaran nang buo bago ang takdang petsa ng user.
Kung ang iyong kita ay mas mababa sa isang partikular na limitasyon, sabihin ang Rs.20,000, o ikaw ay isang mag-aaral, imposibleng makakuha ng credit card. Gayunpaman, magagawa ito ng isang BNPL app na posible sa pamamagitan ng paggamit ng credit. Maging ang mga bangko na nag-aalok ng mga credit card ay magbabayad ng interes para sa paggamit ng naturang serbisyo.
Ngunit ang mga BNPL app ay nagbibigay ng walang interes na kredito sa mga user na napapailalim sa isang tiyak na limitasyon sa oras, pagkatapos nito ay kailangan mong bayaran ang interes at iba pang kaukulang mga singil.
Kaya, halimbawa, kung hindi mo kayang bilhin ang iyong paboritong damit o sapatos, madali mo itong mabibili gamit ang mga BNPL application na ito ngayon.
Maaari mo lamang i-download ang gustong BNPL app mula sa app store at mag-sign in nang walang kahirap-hirap. Walang bayad sa pag-sign up o bayad sa subscription na kasangkot sa mga app na ito.
Dagdag pa, ang mga BNPL app na ito ay gumagana sa India at mga banyagang bansa tulad ng America at Australia. Maaari ka ring gumamit ng maramihang BNPL app sa isang pagkakataon.
Gayunpaman, ang nakabinbing pera gamit ang maramihang mga application na Buy Now Pay Later ay maaaring mapanganib dahil ito ay lubos na nakakapinsala sa iyo credit puntos.
Paano Gumagana ang BNPL Apps?
Gumagana ang mga aplikasyon ng BNPL sa modelo ng komisyon, kung saan kumikita sila sa pamamagitan ng pagkuha ng komisyon mula sa nagbebenta. Nalalapat lamang ito kung bumili ka ng produkto sa pamamagitan ng BNPL application.
Halimbawa, kapag bumili ka ng isang produkto na nagkakahalaga ng Rs. 4000, ang perang ibinayad sa nagbebenta ng BNPL app holder ay maaaring 3850 Rupees. Ang natitirang 150 Rupees ay kinukuha bilang komisyon ng BNPL operator.
Sa ganitong paraan, tumataas ang market value ng nagbebenta habang mas gusto ng mga tao na bumili ng mga produkto gamit ang credit, bagama't lampas ito sa kanilang affordability. Noong nakaraan, ang mga tao ay bumili lamang ng mga produkto na kanilang kayang bilhin.
Gayunpaman, ngayon ang parehong produkto ay binili ng marami dahil maaari nilang bayaran ang pera nang installment sa tulong ng anumang aplikasyon ng BNPL.
Gayundin, kumikita ang mga BNPL app sa pamamagitan ng pagkolekta ng interes sa mga late payment. Kapag naantala ang pagbabayad ng halaga, sisingilin ang multa, at tataas ito kasama ng mga kasunod na pagkaantala.
Ang pagbabayad ay karaniwang ginagawa sa pamamagitan ng mga bank transfer, credit card, mga debit card, o mga UPI.
Ang Mga Problema At Mga Panganib sa Paggamit ng BNPL Apps
Ang pinakamalaking problema sa paggamit ng mga BNPL app na ito ay ang labis na utang. Ang mga tao ay may posibilidad na gumastos sa salpok at dahil sa madaling pag-utang, gumagastos sila nang higit pa sa kanilang badyet.
Kaya, Kung hindi mo ginagamit nang matalino ang serbisyo, magbabayad ka ng karagdagang mga singil sa interes at utang. Bukod dito, walang BNPL application ang direktang nakarehistro sa ilalim ng PPI norms.
Maraming tao sa ibang bansa ang nahihirapang bayaran ang kanilang kredito sa aplikasyon ng BNPL, at kalaunan ay kumukuha sila ng karagdagang pautang mula sa mga bangko upang mabayaran ito.
Ang isyu dito ay ang mga start-up na Bumili Ngayon Magbayad sa Ibang Pagkakataon ay hindi naaangkop na awtorisado at hindi sumusunod sa mga panuntunan sa kredito, kabilang ang pagsuri sa marka ng kredito at kasaysayan ng kredito, tulad ng mga nakarehistrong nagpapahiram.
Ang rate ng interes para sa naantalang pagbabayad ay mas mataas pa kaysa sa karaniwang mga singil sa interes sa pautang.
Nagdaragdag ito sa mas mabilis na bilis, at ang kabuuan ay nagiging mas mataas kaysa sa aktwal na perang ginastos ng user.
Higit pa rito, kung regular mong binabayaran ang halaga sa pamamagitan ng isang credit card at biglang, hindi mo mabayaran, ang iyong credit score ay maaapektuhan din nang masama.
Ang mga serbisyong ito ay ibinibigay sa mga taong hindi kayang bumili ng credit card, kaya dapat ay may mas mababang kita sila kaysa sa karapat-dapat na limitasyon. Kapag may available na fixed source of income at may tiwala kang mababayaran mo ang halaga, dapat kang gumamit ng BNPL application.
Ang Mga Regulasyon ng RBI Sa Mga Aplikasyon ng BNPL
Kapag ang anumang mga serbisyo sa linya ng kredito ay ibinigay sa pamamagitan ng isang non-banking body, ang pagkuha ng pag-apruba mula sa RBI upang gumana bilang isang Prepaid Instrument ay sapilitan. Ang lisensya ng PPI ay hindi direktang pagmamay-ari ng mga BNPL app na ito.
Nakikita ang lahat ng mga panganib na kasangkot, ipinagbawal ng RBI ang pagsasagawa ng paunang pagkarga ng mga digital wallet na may mga credit point at ang paggana ng BNPL application.
Ang Non-Banking Fintech Companies ngayon ay hindi maaaring payagan ang kanilang mga consumer na magkaroon ng mga digital wallet na may aspeto ng linya ng kredito.
Bagama't ang paggamit ng mga aplikasyon ng BNPL ay nagbibigay daan para sa digitalization ng India at sa pangkalahatang pagpapabuti ng ekonomiya, ang hinaharap ay tila malabo.
Ito ang dahilan kung bakit nakabuo ang RBI ng mahigpit na regulasyon sa mga non-banking PPI na nagpapahintulot sa mga credit wallet sa mga consumer.
Bukod dito, walang wastong pag-uulat ng credit na ginamit sa pagitan ng mga tao at ng nagpapahiram kapag gumagamit ng isang Buy Now Pay Later na application.
Ito ay hahantong sa pagkalito para sa iba pang mga rehistradong nagpapahiram para sa pagbibigay ng iba't ibang uri ng mga pautang para sa parehong consumer.
Ang RBI ay may ilang mga pamantayan para sa mga wastong bangkero o mga rehistradong nagpapahiram habang nangongolekta ng pera mula sa nanghihiram.
Maaaring masira ang disiplinang ito kapag hindi binayaran ng consumer ang halaga sa aplikasyon ng BNPL. Maaari pa nga silang harapin ang panliligalig at hindi etikal na paraan ng pagkolekta ng utang.
Ang Hinaharap Ng BNPL Apps Sa India
Matapos ipatupad ang pagbabawal sa mga non-banking instrument na ito para sa pagpapahiram ng pera, ang mga kumpanya ng BNPL ay humingi ng paglilinaw sa RBI. Ang tanong ay ang paghahanap ng tamang paraan upang gumana sa BNPL segment para sa mga kumpanyang ito.
Tingnan natin kung paano ito sinasagot ng RBI.
Nasa kamay ng RBI at ng kani-kanilang namamahalang awtoridad na magsalita tungkol sa mga patakaran ng pagiging isang non-banking PPI sa India.
Dahil ang RBI ay hindi ganap na laban sa ideya ng mga aplikasyon ng BNPL, ang pagbabawal ay nakaapekto lamang sa isang partikular na uri. Ang RBI ay kailangang magmungkahi ng mga paraan upang magbigay ng serbisyo sa linya ng kredito ng mga kumpanya ng Fintech sa isang alternatibong paraan.
Pagkatapos gumawa ng bagong hanay ng mga panuntunan para malampasan ang mga posibleng panganib ng mga platform ng BNPL, maaaring payagang gumana ang mga ito. Malamang na mababawasan nito ang mga panganib ng hindi tamang paraan ng pagkolekta.
Gayundin, ang mga tao ay susunod sa isang partikular na limitasyon ng serbisyo sa linya ng kredito.
Bukod dito, sa pamamagitan ng pagwawasto sa napakalaking mga rate ng interes, ang mga kumpanya ng aplikasyon na Buy Now Pay Later ay mas makakaligtas pa. Nilalayon ng RBI na buwagin lamang ang mga hindi awtorisadong digital lender.
Sa pamamagitan nito, ang BNPL application start-up ay maaaring gumana nang walang anumang banta kung mayroon silang wastong lisensya.
Mga alternatibo ng BNPL Apps
Mayroong maraming iba pang mga produktibong alternatibo sa paggamit ng BNPL apps. Kaya mo mag-ipon ng pera binalak mong gamitin para sa buwanang pagbabayad at gamitin ito sa ibang pagkakataon para sa mas mabuting layunin.
Maaari ka ring mag-opt para sa SNPL (I-save Ngayon, Magbayad Mamaya) mga app na nagbibigay-daan sa iyong i-save ang iyong mga pondo para sa isang layunin sa hinaharap. Sa ilalim nito, wala kang anumang mga utang at nagagawa pa ring ayusin ang mga pondo para sa iyong mga pangangailangan.
Dapat mong iwasan ang paggawa ng mapusok na mga desisyon habang bumibili at mas gusto mong ikategorya ang mga gastos batay sa iyong mga pangangailangan, kagustuhan, at kagustuhan.
Higit pa rito, kapag kailangan mong bumili ng isang bagay, maaari mong palaging piliin na kumuha ng personal na pautang. Kung ikaw ay karapat-dapat na magbayad ng utang at may magandang pinagmumulan ng kita, ang pautang ay papatawan ng walang kahirap-hirap.
Maaari ka ring humingi ng tulong mula sa isang miyembro ng pamilya o kasosyo para sa mga emergency na may credit card. Kaya, sa halip na mahulog sa bitag ng utang, pumunta para sa isa sa mga opsyon na ito.
Aking Dalhin
Pagkatapos ng pagpapatupad ng pagbabawal ng RBI, nagkaroon ng tandang pananong tungkol sa kinabukasan ng mga aplikasyon ng BNPL.
Kung ang mga NBFC ay sumusunod sa wastong mga pamantayan, may mataas na pagkakataon ng kanilang epektibong paggana. Lalo na sa India, mukhang tama ang desisyon ng RBI dahil plano nitong alisin ang lahat ng hindi lisensyadong nagpapahiram.
Bukod pa riyan, ang mga pamantayan ng pagbabayad at mga singil sa interes para sa naantalang pagbabayad ay dapat suriing mabuti bago gamitin ang serbisyong nakabatay sa kredito.
Kaya, dapat mong suriin kung ang iyong BNPL application ay awtorisado o hindi habang ginagamit ito sa hinaharap. Sana ay naunawaan mo ang uri ng bitag na inilalagay sa amin ng mga BNPL app na ito. Magkomento sa iyong karanasan sa mga naturang app.
Mag-iwan ng Sagot