Додатки «Купити зараз, платити пізніше» вже досить давно поширені в Індії.
Ці програми працюють за принципом, що дозволяє людям купувати товари в кредит. Однак реальність видається трохи дивною.
Цей докладний посібник дасть чітке уявлення про поточний стан Програми BNPL і як користуватися та не використовувати ці послуги кредитної лінії.
Що таке програми BNPL?
Програми BNPL або Buy Now Pay Lat er можна використовувати для покупки будь-якого продукту, фактично не витрачаючи власні гроші.
Це більше схоже на використання послуги кредитної картки. Сума кредиту або виплачується частинами, або повністю достроково оплачується користувачем.
Якщо ваш дохід нижчий за певний ліміт, скажімо, 20,000 XNUMX рупій, або ви студент, неможливо отримати кредитну картку. Однак програма BNPL може зробити це можливим за допомогою кредиту. Навіть банки, що пропонують кредитні картки, стягуватимуть відсотки за користування такою послугою.
Але додатки BNPL надають безвідсотковий кредит користувачам за певного терміну, після якого ви повинні сплатити відсотки та інші відповідні збори.
Так, наприклад, якщо ви не можете дозволити собі улюблену сукню чи взуття, ви можете легко придбати їх за допомогою цих програм BNPL зараз.
Ви можете просто завантажити потрібну програму BNPL із магазину програм і легко ввійти. Ці програми не стягують плату за реєстрацію чи підписку.
Крім того, ці програми BNPL функціонують в Індії та інших країнах, таких як Америка та Австралія. Ви навіть можете використовувати кілька програм BNPL одночасно.
Однак отримання грошей, що очікують, за допомогою кількох програм «Купити зараз, платити пізніше» може бути небезпечним, оскільки це сильно шкодить вашому кредитний бал.
Як працюють програми BNPL?
Додатки BNPL працюють за комісійною моделлю, де вони отримують прибуток, отримуючи комісію від продавця. Це стосується, лише якщо ви купуєте продукт через додаток BNPL.
Наприклад, коли ви купуєте продукт вартістю рупій. 4000, гроші, сплачені продавцю власником програми BNPL, можуть складати 3850 рупій. Решта 150 рупій бере як комісію оператор BNPL.
Таким чином, ринкова вартість продавця зростає, оскільки люди віддають перевагу купівлі товарів за допомогою кредиту, хоча це їм не по кишені. Раніше люди купували лише ті продукти, які могли собі дозволити.
Однак зараз цей же товар купують багато, оскільки вони можуть повертати гроші частинами за допомогою будь-якого додатку BNPL.
Крім того, програми BNPL заробляють гроші, збираючи відсотки за прострочені платежі. При затримці погашення суми нараховується пеня, яка збільшується з наступними простроченнями.
Погашення зазвичай здійснюється банківським переказом, кредитні карти, дебетові картки або UPI.
Проблеми та ризики використання програм BNPL
Найбільшою проблемою у використанні цих програм BNPL є надмірна заборгованість. Люди, як правило, витрачають імпульсивно, і через легкий кредит вони витрачають набагато більше свого бюджету.
Таким чином, якщо ви не використовуєте послугу розумно, ви сплачуєте додаткові відсотки та борг. Окрім цього, жодна заявка BNPL безпосередньо не зареєстрована відповідно до норм PPI.
Багато людей в інших країнах виявили труднощі з погашенням кредиту в програмі BNPL, і зрештою вони беруть додаткові позики в банках, щоб погасити його.
Проблема в тому, що ці стартапи «Купити зараз, платити пізніше» не мають належного авторизації та не дотримуються кредитних правил, зокрема перевірки кредитної оцінки та кредитної історії, як зареєстровані кредитори.
Процентна ставка за прострочений платіж навіть значно вища, ніж звичайні відсотки за кредит.
Це збільшується швидше, і загальна сума стає набагато вищою, ніж фактично витрачені користувачем гроші.
Крім того, якщо ви регулярно погашаєте суму за допомогою кредитної картки, але раптом ви не можете погасити, ваш кредитний рейтинг також негативно вплине.
Ці послуги надаються людям, які не можуть дозволити собі кредитну картку, тому вони повинні мати нижчий дохід, ніж допустимий ліміт. Використовуйте програму BNPL лише тоді, коли є постійне джерело доходу і ви впевнені, що зможете повернути суму.
Положення RBI про заявки BNPL
Якщо будь-які послуги кредитної лінії надаються через небанківську організацію, отримання схвалення RBI для роботи в якості інструменту передоплати є обов’язковим. Ліцензія PPI безпосередньо не належить цим програмам BNPL.
Бачачи всі пов’язані з цим ризики, RBI заборонив практику попереднього завантаження цифрових гаманців кредитними балами та функціонування програми BNPL.
Небанківські фінтех-компанії тепер не можуть дозволити своїм споживачам мати цифрові гаманці з аспектом кредитної лінії.
Хоча використання додатків BNPL прокладає шлях до цифровізації Індії та загального покращення економіки, майбутнє здається туманним.
Ось чому RBI запропонував суворі правила щодо небанківських PPI, що дозволяє споживачам використовувати кредитні гаманці.
Крім того, під час використання програми «Купити зараз, платити пізніше» немає належного звіту про кредит, використаний між людьми та кредитором.
Це призведе до плутанини для інших зареєстрованих кредиторів щодо надання різних типів кредитів для одного споживача.
RBI має певні норми для належних банкірів або зареєстрованих кредиторів під час стягнення грошей з позичальника.
Ця дисципліна може бути порушена, коли споживач не повертає суму до програми BNPL. Вони можуть навіть зіткнутися з переслідуваннями та неетичними способами стягнення боргу.
Майбутнє додатків BNPL в Індії
Після введення заборони на ці небанківські інструменти для позичання грошей компанії BNPL звернулися до RBI за роз’ясненнями. Питання полягає в тому, щоб знайти для цих компаній правильний шлях роботи в сегменті BNPL.
Давайте подивимося, як на це відповість RBI.
Обговорення правил небанківського PPI в Індії залежить від RBI та відповідних органів влади.
Оскільки RBI не виступає повністю проти ідеї застосування BNPL, заборона вплинула лише на певний тип. RBI має запропонувати альтернативні способи надання послуг кредитної лінії фінтех-компаніям.
Після створення нового набору правил для подолання можливих ризиків платформ BNPL їм може бути дозволено функціонувати. Ймовірно, це зменшить небезпеку неправильних методів збору.
Крім того, люди будуть дотримуватися певного ліміту обслуговування кредитної лінії.
Крім того, скорегувавши величезні відсоткові ставки, компанії, які займаються додатками «Купи зараз, заплати пізніше», зможуть вижити й далі. RBI прагне знищити лише неавторизованих цифрових кредиторів.
Таким чином, стартапи додатків BNPL можуть працювати без будь-яких загроз, якщо вони мають відповідну ліцензію.
Альтернативи додатків BNPL
Є багато інших продуктивних альтернатив використання програм BNPL. Ти можеш зберігати гроші ви планували використати для щомісячного погашення та використати його пізніше для кращої мети.
Ви навіть можете вибрати SNPL (заощаджуйте зараз, платіть пізніше) програми, які дозволяють заощадити ваші кошти для майбутніх цілей. При цьому ви не маєте жодних боргів і все ще можете організувати кошти для своїх потреб.
Ви повинні уникати прийняття імпульсивних рішень під час покупки та віддавати перевагу класифікації витрат на основі ваших потреб, бажань і бажань.
Крім того, коли вам терміново потрібно щось купити, ви завжди можете вибрати особистий кредит. Якщо ви маєте право сплачувати кредит і маєте хороше джерело доходу, позику буде дозволено без зусиль.
Ви навіть можете отримати допомогу від члена сім’ї або партнера в екстрених випадках, у якого є кредитна картка. Тож замість того, щоб потрапити в боргову пастку, виберіть один із цих варіантів.
Мій беруть
Після введення заборони RBI виник знак питання щодо майбутнього додатків BNPL.
Якщо NBFC дотримуються належних норм, є високі шанси на їх ефективне функціонування. Особливо в Індії рішення RBI виглядає правильним, оскільки він планує відсіяти всіх неліцензованих кредиторів.
Крім того, перед використанням кредитної послуги необхідно ретельно перевірити стандарти погашення та нарахування відсотків за прострочення.
Таким чином, ви повинні перевірити, чи ваша програма BNPL авторизована чи ні, під час використання її в майбутньому. Сподіваюся, ви змогли зрозуміти, яку пастку влаштували на нас програми BNPL. Прокоментуйте свій досвід роботи з такими програмами.
залишити коментар