نیشنل پنشن سسٹم (NPS) ٹیکس بچانے اور ریٹائرمنٹ کے لیے بڑے پیمانے پر دولت بنانے کے لیے ایک بہترین اسکیم ہے۔
ہزار سالہ پیسے روایتی طریقے سے نہیں بچاتے ہیں، جو کہ فکسڈ ڈپازٹ اور ریکرنگ ڈپازٹ کے ساتھ ہوتا ہے۔ وہ ان سرمایہ کاری کو دیکھتے ہیں جو متعدد فوائد فراہم کرتے ہیں، جیسے ٹیکس بچانے والے فنڈز۔
NPS کو جبری بچت اکاؤنٹ کے طور پر سوچیں۔ ایک بار جب آپ اپنی رقم جمع کراتے ہیں، تو یہ اس وقت تک مقفل رہتا ہے جب تک کہ آپ کی عمر 60 سال تک نہ پہنچ جائے۔
یہی وجہ ہے کہ یہ اسٹاک کی طرح ٹھنڈا نہیں ہے یا باہمی چندہلیکن یہ اوسط سرمایہ کاروں کے لیے بہتر ہے۔
یہاں NPS اکاؤنٹ رکھنے کے 6 فوائد ہیں۔
جب آپ محفوظ کھیلتے ہیں تو واپسی کی ضمانت
اگر آپ اعلی خطرے والے فنڈز میں جارحانہ انداز میں سرمایہ کاری نہ کرنے کا انتخاب کرتے ہیں تو ایک NPS آپ کو یقینی منافع فراہم کرے گا۔
NPS آپ کو اپنا پیسہ ایکویٹی میں ڈالنے کی اجازت دیتا ہے۔ آپ کی کارپس رقم اثاثوں کی چار اقسام کے درمیان شیئر کی جاتی ہے جو کہ گورنمنٹ بانڈز، ایکویٹی اسٹاکس، کارپوریٹ قرضہ اور متبادل سرمایہ کاری کے فنڈز.
شروع کرنے والوں کے لیے آسان بنانے کے لیے، NPS شراکت مختص کے دو انتخاب ہیں:
- خودکار انتخاب
- فعال انتخاب
جب آپ آٹو چوائس NPS اکاؤنٹ شروع کرتے ہیں، تو آپ کے پاس سرمایہ کاری کے درج ذیل اختیارات ہوتے ہیں جن میں سے انتخاب کرنا ہے:
- اعتدال پسند
- قدامت پرستی
- جارحانہ
اعتدال پسند سرمایہ کاری کا انتخاب آپ کے تعاون کا 50% زیادہ خطرہ والے ایکویٹی فنڈز میں تقسیم کر دے گا۔ جیسے جیسے آپ کی عمر بڑھتی جاتی ہے، ایکویٹی مارکیٹوں کے لیے مختص کیے جانے والے آپ کے تعاون کا فیصد کم ہوتا جاتا ہے۔
قدامت پسند سرمایہ کاری کے نقطہ نظر کا انتخاب وہی ہے جسے میں کھیلنا محفوظ کہتا ہوں۔ جیسا کہ ایک قدامت پسند ذہن رکھنے والا کرے گا، آپ کے تعاون کا صرف 25% ایکویٹی فنڈز کے لیے مختص کیا جاتا ہے۔ آپ کی عمر بڑھنے کے ساتھ یہ بھی کم ہو جاتا ہے۔
سرمایہ کاری کا جارحانہ طریقہ سب سے زیادہ خطرے کے ساتھ ساتھ زیادہ منافع کے ساتھ آتا ہے۔ یہ نقطہ نظر ان لوگوں کے لیے ہے جنہوں نے اپنے مخصوص اہداف کو پورا کر لیا ہے وہ ریٹائر ہونے کے باوجود بادشاہ کی طرح زندگی گزارنے کے منتظر ہیں۔ جارحانہ ہونا ایکویٹی مارکیٹ میں آپ کے تعاون کے لیے %75 مختص کرے گا۔
فعال انتخاب آپ کو یہ بتانے کی اجازت دیتا ہے کہ آپ ہر اثاثہ کے زمرے میں کتنی سرمایہ کاری کرنا چاہیں گے۔ آپ ایکویٹی میں 30%، سرکاری بانڈز پر 100%، اور کارپوریٹ قرض پر 100% تک جانے کا انتخاب کر سکتے ہیں۔
ایکویٹی میں مزید سرمایہ کاری کرنے کا انتخاب نہ کرکے اور اپنے فنڈز ڈیبٹ اثاثوں اور سرکاری بانڈز میں مختص کرکے، آپ طویل مدت میں معقول منافع کو یقینی بنا سکتے ہیں۔ کسی بھی صورت میں، یہ FDs اور Liquid Mutual Funds سے بہتر ہوگا۔
سلامتی
NPS کے دو درجے ہیں:
- ٹائر - I
- ٹائر - II
ٹائر – I اکاؤنٹ میں کوئی بھی شراکت کم از کم 3 سال کی مسلسل شراکت کے لیے مقفل ہے۔ یہ ایک حقیقی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ ہے، جو امریکہ میں روتھ آئی آر اے کی طرح ہے۔
ایک بار جب آپ Tier – I NPS اکاؤنٹ میں کوئی رقم ڈال دیتے ہیں، تو یہ وہیں رہتا ہے جب تک کہ آپ کی عمر 60 سال نہ ہوجائے۔ ایسا کوئی طریقہ نہیں ہے کہ آپ اپنے ریٹائرمنٹ کارپس سے 25% سے زیادہ رقم نکال سکیں۔
اس قسم کی جبری بچت خاص طور پر اس صورت میں انتہائی موثر ہوتی ہے جب آپ کوئی ایسا شخص ہو جسے بچت اکاؤنٹ سے رقم خرچ کرنے کی بری عادت ہو۔
آپ کا پیسہ، اگر آپ قدامت پسندانہ نقطہ نظر کے ساتھ سرمایہ کاری کرنے کا انتخاب کرتے ہیں تو وہ سرکاری بانڈز اور کارپوریٹ قرضوں میں لگایا جاتا ہے۔ یہ دونوں اثاثے زیادہ محفوظ اور طویل مدت میں منفی منافع حاصل کرنے سے محفوظ ہیں۔
اب ٹائر – II اکاؤنٹ مائع ہے۔ آپ بغیر کسی پابندی کے جتنا چاہیں جمع اور نکال سکتے ہیں۔
چونکہ ٹائر – II ایک رضاکارانہ سرمایہ کاری کا اختیار ہے، اس لیے ٹیکس کی چھوٹ اس رقم پر لاگو نہیں ہوتی جو آپ اس میں جمع کرتے ہیں۔
آپ سال میں دو بار اپنے فنڈ مینیجر یا اثاثہ مختص فیصد کو منتخب کرنے اور تبدیل کرنے کے لیے آزاد ہیں۔ دونوں درجوں میں۔
ٹائر – I NPS اکاؤنٹ میں آپ کے تمام مطلوبہ اخراجات کے بعد جو بھی رقم بچا ہے اسے جمع کرنا یاد رکھیں۔ آپ اس میں کوئی ہنگامی رقم نہیں چاہتے کیونکہ جب آپ کو ان کی سب سے زیادہ ضرورت ہو تو آپ ان تک رسائی حاصل نہیں کر پائیں گے۔
ٹیکس کے فوائد
Tier – I NPS اکاؤنٹ کے ساتھ، آپ ہر مالی سال میں اپنے انکم ٹیکس پر 2,00,000 INR تک کی بچت کر سکتے ہیں۔
آپ سیکشن 1,50,000 CCD (80) کے تحت 1 تک اور 50,000CCD (80B) سے کم صارفین کے لیے اضافی 1 تک کا دعویٰ کر سکتے ہیں۔
جب آپ 60 سال کے ہو جاتے ہیں تو آپ کو اپنے پورے کارپس کا 60% تک نکالنے کی اجازت ہوتی ہے۔ باقی 40% آپ کو ہر ماہ باقاعدہ پنشن حاصل کرنے کے لیے روک دیا گیا ہے۔
جب آپ فنڈز نکالتے ہیں، تو آپ کے ریٹائرمنٹ کارپس (آپ کی سرمایہ کاری کی کل رقم) پر مجموعی طور پر ٹیکس نہیں لگایا جائے گا۔ مالی سال کے ریگولر انکم ٹیکس ٹیبلز کے تحت حکومت کی طرف سے لگائی گئی کل رقم کا 40%۔
باقی 60% جو آپ نکال سکتے ہیں ٹیکس سے پاک ہوں گے۔
اور یہ NPS میں سرمایہ کاری کا بہت بڑا فائدہ ہے۔ آپ نہ صرف ہر سال 2,00,000 ٹیکس بچاتے ہیں، بلکہ آپ کے پاس ساٹھ کی دہائی میں خرچ کرنے کے لیے کافی ٹیکس ہوگا۔ ٹیکس کے انتظام کے بارے میں فکر کیے بغیر۔
لیکویڈیٹی کے اختیارات
آئیے این پی ایس اکاؤنٹ کے ٹائر – I اور ٹائر – II دونوں پر ایک اور نظر ڈالتے ہیں۔
ٹائر - میں آپ کو پہلے 10 سالوں کے لیے کوئی فنڈ نکالنے کی اجازت نہ دے کر ریٹائرمنٹ فنڈ بنانے میں آپ کی مدد کرتا ہوں۔ یہ آپ کو 60 سال کی عمر تک کسی بھی رقم کو نکالنے کی اجازت نہیں دیتا جب تک کہ:
- آپ اپنا پہلا گھر خریدنے کا ارادہ رکھتے ہیں۔
- شدید بیماری ہے۔
- اعلیٰ تعلیم، بچوں کی شادی جیسے کاموں کے لیے رقم کی ضرورت ہے۔
Tier – I اکاؤنٹ سے نکلوانے کے لیے آپ کا کارپس برابر یا 1,00,000 سے زیادہ ہونا چاہیے۔ اور آپ کو اپنے NPS اکاؤنٹ کو فعال رکھنے کے لیے ہر سال کم از کم 6,000 INR کمانے ہوں گے۔
ٹائر میں بہت کم لیکویڈیٹی ہے - I لیکن پھر بھی، جب آپ کو کسی خاص مقصد کے لیے ان کی ضرورت ہو تو آپ رقم نکال سکتے ہیں۔ واپسی کے عمل میں وقت لگتا ہے، لہذا آپ کو پہلے سے تھوڑی سی منصوبہ بندی کرنے کی ضرورت ہوگی۔
اس سے آپ کو یہ بھی یاد دلانا چاہیے کہ آئندہ 5 سالوں کی طرح مستقبل قریب میں آپ جس رقم کو استعمال کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں اس میں سرمایہ کاری نہ کریں۔
اب ٹائر – II پر ایک نظر ڈالیں، رضاکارانہ NPS اکاؤنٹ۔
ٹائر – II آپ کو اتنی رقم دینے کی اجازت دیتا ہے جتنا آپ چاہتے ہیں۔ اور جب چاہیں، جتنا چاہیں نکال لیں۔
ٹائر – II اکاؤنٹس پر کوئی پابندی نہیں ہے۔ یہ بہت زیادہ مائع رقم ہے جو اسی اثاثہ کیٹیگریز میں لگائی گئی ہے جیسا کہ Tier – I۔
یہ صرف اتنا ہے کہ آپ کو ٹائر – II سے کوئی ماہانہ پنشن نہیں ملے گی۔ لہذا، اگر آپ کا منصوبہ اپنے پرانے دنوں میں ماہانہ پنشن حاصل کرنے کے لیے ایک کارپس بنانا ہے، تو Tier – I کا انتخاب کریں۔
قلیل مدتی اہداف کے لیے، ٹائر – II کا انتخاب کرنا ہے۔
زیادہ واپسی اور مرکب اثر
جارحانہ سرمایہ کاری کے نقطہ نظر کے ساتھ، آپ مارکیٹ کے لحاظ سے اوسط سے اوپر اور ممکنہ طور پر بہت زیادہ منافع دیکھ رہے ہیں۔
ایکویٹی فنڈز میں آپ کے 75% سے زیادہ تعاون کی سرمایہ کاری کرنے سے، منافع 10% سے زیادہ ہو سکتا ہے۔
یقینی طور پر مائع میوچل فنڈز اور ڈیبٹ فنڈز سے زیادہ۔
NPS میں باقاعدگی سے سرمایہ کاری کرنے کا ایک اور فائدہ آپ کی سرمایہ کاری پر واپسی کو بڑھانا ہے۔
اس بات پر غور کرتے ہوئے کہ آپ 25 سال کی عمر میں ایک NPS اکاؤنٹ شروع کر رہے ہیں، 35 سال کے عرصے میں، آپ کے 1,000 ماہانہ کی شراکتیں 38,28,277 ہو جائیں گی اگر ہم اوسطاً 10% سود لیتے ہیں۔
اور 35 سال کی مدت کے لیے آپ کی اصل سرمایہ کاری 4,20,000 کے برابر ہے۔ یہ آپ کی اصل سرمایہ کاری کا تقریباً 10X ہے۔
میرے معاملے میں، میں 18 سال کی عمر سے اپنے NPS میں حصہ ڈال رہا ہوں۔ اس کا مطلب ہے کہ میرا ہر ماہ 1,000 کا تعاون (میں مزید حصہ ڈالتا ہوں) اسی 70,57,183% سود پر 10 ہو جائے گا۔
لہذا، آپ کے پاس اب جلد شروع کرنے کی ایک درست وجہ ہے۔
ٹائر 2 میں سرمایہ کاری پر کوئی حد نہیں ہے۔
ٹائر 2 NPS اکاؤنٹ میں آپ کتنی سرمایہ کاری کر سکتے ہیں اس پر کوئی حد نہیں ہے۔
ٹائر – II کی کوئی حد نہیں ہے جہاں آپ مزید فنڈز جمع نہیں کر سکتے۔
اپنے ہنگامی فنڈز بنانے کے بعد جو بھی رقم آپ نے چھوڑی ہے، اسٹاک کی خریداری، سیکیورٹی کی ادائیگی اور اخراجات NPS Tier – II میں جمع کیے جا سکتے ہیں۔
آپ یہ رقم کسی بھی وقت آسانی سے نکال سکتے ہیں۔ سرمایہ کاری کی اسکیم کو تبدیل کریں یا NPS Tier – I اکاؤنٹ میں منتقل کریں۔ آپ ہفتہ وار کھڑے ہدایات ترتیب دے سکتے ہیں اور آٹو پائلٹ پر اپنی سرمایہ کاری کو بڑھتے ہوئے دیکھ سکتے ہیں۔
ذہن میں رکھیں، ٹائر – II NPS اکاؤنٹ سے جمع شدہ رقم اور سود قابل ٹیکس ہے۔
یقینی طور پر ایک NPS اکاؤنٹ کے بہت سے فوائد ہیں جو آپ کو ایک رکھنے پر غور کرنے پر مجبور کرتے ہیں۔
اپنا NPS اکاؤنٹ رجسٹر کرنے کے لیے یہاں کلک کریں۔
یہ اضافی رقم بچانے اور اپنی ریٹائرمنٹ اور مستقبل کے لیے منصوبہ بندی کرنے کا ایک اچھا طریقہ ہے جہاں آپ جانتے ہیں کہ آپ کو خوشگوار پرانی زندگی گزارنے کے لیے رقم کی ضرورت ہوگی۔
کوئی سوال؟ ہمیں تبصروں میں بتائیں۔
جواب دیجئے