技术是扩展的关键,几乎任何东西。
技术允许扩展的关键方式之一是通过自动化。 我们生活在一个时代,我们可以利用现代应用程序并将我们的储蓄和投资放在自动驾驶仪上,这样无论我们是否关注它们,它们都会不断增长。
很长一段时间以来,我一直在自动化我的业务和生活的主要方面。
自从我开始赚钱以来,我一直在寻找不同的方法来优化和自动化我的投资、储蓄和支出。 甚至是预算。
财务自动化的好处很多,但归结为两三件事:
- 您不必每个月手动投资不同的资产。 它会自动发生。 这也意味着您消除了任何不投资任何给定月份或超支预算的机会。 此外,您将充分分散投资以减少投资组合的波动性 显著 如果您遵循本指南。
- 您将“始终”与市场同步或跑赢市场——因为您不会试图把握时机并击败市场。
- 不需要意志力或纪律。 你可以享受你的生活,做你喜欢的事,而不用担心市场。 它不需要您的关注或输入。
在本文中,我将向您介绍一个简单的逐步自动化策略,以自动化您的储蓄和投资程序。
我让这个指南超级简单. 即使您的知识为零,每周可自由支配的时间不到一小时,您也可以实施整个自动化并让您的财务状况正确。
我几乎可以保证,通过遵循这一策略,您将能够比以前更多地储蓄和投资。
在自动化之前,
我们将首先修复基本面。
第 1 步:修复您的银行账户
印度的私人银行提供了很多花哨的银行账户。
我说的是 HDFC Classic 或 Kotak Privy League 之类的。
这些银行账户要求您每月或每季度保持较高的最低平均余额。 当你可以在不留下一大笔现金的情况下变得“更好”时,这绝对是胡说八道。
除了 ICICI Privilege,我不建议在印度选择任何高净值银行账户。
尤其是 HDFC 经典。
如果您仍然有义务在您的银行账户中保留超过 25,000 美元,则需要进行更改。
因为如果您选择花钱,我不希望您害怕花自己的钱或支付高额费用。
所以,在这第一步,我们会选择一个低成本的银行账户,而不是零余额。 通常,零余额账户带有隐藏费用,因此请确保您没有选择 Kotak 811。
我建议选择:
- IndusInd Indus Privilege Savings Account – 可能是最好的账户,在印度不会收取任何隐藏费用。
- ICICI Gold Privilege – 如果您想要在家银行、在分行享受优先服务、转账、ATM、支票簿和 DD 不收费,这是最好的账户。 您甚至可以获得回报积分 借记卡 花费。 没有外汇费用。
- 新银行——Fi.Money。 真的,如果您是受薪且 30 岁以下的人,Neo 银行将为您提供最好的服务,不收取任何费用,以及大量的现金返还/奖励积分。
上述三个银行账户不会向您收取每笔 IMPS 交易、外汇交易、ATM 维护感觉和其他隐藏费用,例如您的卡在 ATM 被拒收的费用。 通过 ICICI 银行,随着时间的推移,您与银行的关系也将帮助您获得特殊的贷款利率。
Kotak Mahindra Bank 也是一个不错的选择,但他们会收取某些毫无意义的费用。 他们不断增加向客户收费的新方式。
如果您使用 PSU 银行,例如 PNB 或 BOI 作为您的主要银行账户, 切换到更好的银行,例如 ICICI、IndusInd 甚至 Kotak。
您实际上是在将钱免费赠送给 NPA 借款人。
PSU 银行有过时的应用程序(除了 SBI),非常糟糕的客户服务,并且没有成为一个好客户的好处(同样,除了 SBI)。
绝对有 零理由 选择高月平均余额的银行账户。
一旦你确定了你的银行账户,让我们进入自动化的第一步—— 设立应急基金。
第 2 步:您的应急基金
像 COVID 大流行这样的情况是解释应急基金概念和重要性的一个很好的例子。
假设您是一名受薪员工,当 2020 年因大流行而导致的封锁发生时,您会失去工作。
当你没有应急基金,而你失去了工作,你就吃不消了。 我就是这么说的。
但是,如果您有应急基金,您可以迅速支付水电费、支付租金和支付其他重要费用——同时寻找其他方式开始赚钱。
重要的是要了解,您在这种情况下的投资不被视为您的应急基金。 他们受到市场的影响。 您的一些股票下跌超过 60%,您的共同基金可能由于大量抛售而不允许提款。
另外,当您进行长期投资时,您不想在短期内从这些资产中赚钱。 你最终会蒙受损失 纳税 在它的上面。
这只是应急基金为何必不可少的一个简单例子。 你可以想出一百种不同的场景,你现在需要钱,如果你不这样做,事情可能会变得很糟糕。
应急基金,顾名思义,就是你放在一边的一笔钱,你可以立即使用它。 你应该从你的应急基金中取钱 只有在你真正需要的时候 去,从不为别的。
在您拥有应急基金之前,您不会开始投资。
就是这样。
理想情况下,您会阅读有关流动共同基金的建议,将其作为存放应急资金的安全场所。
我不建议选择债务基金作为应急基金的原因之一是它们不像您的银行那样安全,尽管它们受到了很好的保护,免受波动和市场变化的影响。
拥有应急基金的整个想法是在您需要时确保获得资金。 不是一天,也不是 48 小时, 现在。
这就是为什么我们要将应急资金存入储蓄账户的原因。
为什么要有储蓄账户?
您可以自动转移资金以增加您的应急基金。 你得到银行的安全。 您可以在此基础上赚取利息,此外,它很容易获得,无需任何费用。 没有退出负荷、利得税或 48 小时等待期来访问您的资金。
最重要的部分—— 你需要纪律. 除非万不得已,否则您必须确保不要动用您的应急基金。
将您的应急资金存放在储蓄账户中也很容易获得。 如此容易,以至于没有原则和强烈价值观的人会不断地从他们的应急基金中撤出。
你不应该那样做。
您每个月应该在应急基金中存入多少?
有一种方法可以计算您的应急资金应该有多少。
要计算它,首先要分析您每月的支出是多少。 一个近似值会起作用。 你不必具体。
让我们拿 100,000 卢比。
如果我的每月开支为 100,000 卢比,理想情况下,我的应急基金中应该有足够的钱来支付最多 6 个月的开支。
我需要在一个单独的储蓄账户中至少存入 6,00,000 卢比作为我的应急基金。
我比较保守,所以我可能希望我的储蓄账户中至少有 1,200,000 卢比。 只是为了安全起见,此外,我喜欢手头有现金。
这种对现金的热爱是我能够利用 2020 年 690 月的崩盘的主要原因之一——Infosys 平均获得了 XNUMX 卢比的交易。 如果我没有现金,那将是我错过的十年一次的机会。
所以,即使你听到 Ray Dalio 说现金是垃圾,记住他每个季度都有一大笔现金来投资。 他现金充裕。 你也应该如此。
如何设置您的应急基金
我建议在银行选择储蓄账户,例如:
- ICICI – 最佳选择,您可以使用 iWish 基于目标的存款计划。
- Kotak Mahindra Bank – 高利率,因为您不会将紧急资金用于日常交易,您不必担心他们的收费。
如果您选择 Kotak 储蓄账户来存放您的应急基金,请从您的工资账户或您的企业/往来账户创建一个常设指令,将至少 10% 的收入转移到您的应急基金账户。
您只需要这样做,直到您的应急基金中有足够的钱来支持您度过 6 到 12 个月的危机。
如果您选择 ICICI 银行储蓄账户,请选择最低余额账户。 为此,您不需要花哨的帐户。 为维持最低余额付费是没有意义的。
选择 ICICI 银行储蓄账户的最佳部分是 iWish 存款计划。
这是存放应急基金的理想场所。 iWish 存款可帮助您为中短期目标节省资金。
由于这是一项存款计划,您还可以获得从应急基金中赚取利息的优势。
这是一个短期的、无承诺的计划,因此您从 iWish 帐户提款时无需支付任何费用。
通过登录您的 ICICI 网上银行仪表板设置 iWish 存款账户。
将您的 iWish 存款命名为“紧急基金”,并在此处自动化您的每月存款。
再次,从转移开始 您收入的 10% 存入此 iWish 存款账户. 将您收入的 10% 存入该帐户,您将能够相当快地达到您的应急基金目标。
如果您可以一次性为您的全部应急基金提供资金,那就去做吧。 并继续下一步。
或者,每月继续存款,直到你到达那里。
确定应急基金后,让我们继续进行财务自动化的第三步。
第 3 步:设置您的退休基金 + 让我们节省一些税款!
下一步是固定您的退休基金。
为退休储蓄有两个主要好处:
- 当您只想在某个地方放松、放松和放松时,您就可以为您的人生阶段建立一个财富库。 如果您有薪水,这与建立应急基金一样重要。 因为你60多岁时不会工作。
- 你可以省税。
您越早开始为您的退休基金供款,您在 60 多岁时积累的财富就越多。
为了给你提供背景信息,我一到 18 岁就开始了我的 NPS 帐户(我一直 网上赚钱 从我 17 岁开始)。 甚至在我获得 Demat 帐户之前。
如果我在两年后 20 岁的时候开始我的 NPS 账户,我会从我的退休语料库中损失几千万。
我向大家推荐三种退休基金:
- NPS——超级重要。
- PPF – 完全免税的供款、利息和到期金额。
- ELSS 共同基金 - 高回报加上很少的额外税收节省。
在以上所有三个选项中,我推荐。 从 NPS 账户开始,然后是 PPF,最后投资于 ELSS 共同基金。
NPS 账户(国家养老金计划)是一项由主权赞助的计划,供您和我这样的公民启动退休基金。 NPS 的运作方式类似于普通的养老金计划——您一直投资到 60 岁,一旦到达那里,您每月都会获得一笔年金。
当您年满 60 岁时,您每月将以养老金的形式获得多少报酬,取决于三件事:
- 您多久开始为您的 NPS 帐户捐款?
- 一年贡献多少?
- 您从 NPS 投资中获得多少回报?
因此,立即开始为您的 NPS 帐户做出贡献,并观察它每年的增长。
如何开设 NPS 账户?
我建议通过您的银行开设您的 NPS 账户,特别是如果您是 ICICI、IndusInd、Kotak 或 HDFC 客户。
否则,您还可以通过访问选择 NPS 帐户 NSDL官方网站在这里. (直接链接到 NPS 注册)。
NPS有两个层次:
- 第 1 层 - 这是您将开放以获得养老金和税收优惠的层。 您的钱将被锁定,直到您年满 60 岁。 您可以在 25 年后为特殊场合(例如结婚)提取高达 3% 的资金。 在 60 岁时,您最多可以一次性提取 60%。
根据 1 年《所得税法》第 1.5 C 条和第 80 CCD (50,000B) 条,NPS 第 80 层有资格获得高达 1 万卢比的捐款减税和额外的 1961 卢比。
- 第 2 层 – 这是一个自愿账户。 你没有税收优惠或养老金。 基本上,它允许您投资与 NPS 相关的基金,但如果 NPS 级别 1,则没有任何好处。 您可以随时提取资金而无需支付任何费用。 您的资金没有被锁定。
第 2 层的另一种变体是节税,但我们将完全忽略它。 ELSS 基金对此更有意义。
开设 NPS 账户后,您需要选择一名基金经理。 我建议选择以下之一:
- HDFC – 我个人选择的。
- ICICI
- LIC
然后,您将被要求在三个投资选项之间进行选择:
- 保守的
- 中等
- 进取
首先,选择自动选项。
忘记保守党。
然后选择中等. 对于大多数投资者来说,这是一种乐观而安全的方法。
但是,您也可以选择进取型,因为您的 NPS 基金由经验丰富的基金经理管理,而且我们正在研究这些投资的数十年增长,风险相对较低。
几年前,投资 NPS 非常困难。 真的很有挑战性。 您必须登录您的 PRAN 帐户,填写这些表格,通过借记卡或网上银行付款,同时支付少量交易费用。
现在,这一切都可以自动化。
使用您的 NPS 账户,您还可以获得一个虚拟存款账户。 它被称为 D-Remit。 使用此虚拟存款账户,您可以通过银行转账向您的 NPS 账户供款,并获得当日资产净值。
这意味着您可以通过您的银行账户设置常设指示,每月自动向您的 NPS 账户供款。
如何获取您的虚拟 D-remit NPS 帐户详细信息?
您大约需要 24 到 48 小时才能在您的电子邮件中获得您的 D-remit 帐户详细信息。
一旦你明白了,制定一个常设指令,每月至少贡献你收入的 5%。 因此,如果您每月赚取 1,00,000 卢比,请每月贡献 5,000 卢比。
您可以为 NPS 帐户贡献多少金额没有限制。
但您最多只能节省 2,00,000 卢比的税收减免。
如果您没有汽车贷款或住房贷款等每月 EMI 超过您收入 30% 的贷款,您可以将净收入的 10% 用于 NPS。
不过,我还是建议 5%。 我没有采取保守的方法。
我们将采取更重投资的方式,以便我们今天可以产生和花费部分财富, 不是在我们年老的时候。
我们已经设立了退休基金和应急基金,现在是我们冒险的时候了。
在过去十年中,NPS 基金的表现优于其他退休和养老基金,每年的回报率约为 8% 至 10%。 由于您的资金也投资于股权,因此您偶尔也会获得 20% 以上的利息,但您可以期待 CAGR 或 8 年内 12% 到 10% 之间的任何地方。
风险最小的 PPF 将只为您赚取 7.1% 的利息,而且您一年内的贡献不能超过 1.5 万。
但这是一个非常安全的选择,可以长期投资并节省税收。 您可以在 15 年后每 5 年更新您的 PPF,只要您愿意。 所有这些钱都是免税的。 您可以在今天和将来节省税款。
您只能通过您的银行开立 PPF。 登录到您的网上银行账户,您应该会在投资部分下看到一个选项来开设 PPF 账户。 它因银行而异。
您可以创建常设指示以每月向您的 PPC 帐户捐款。
每年将您的 PPF 最大化——它只允许您每年最多存入 1,50,000 卢比。
当您将其最大化时,您可以将此游戏金额保存在今天的税收减免中,并在将来提取时保存。
我们将在下一部分设置您的投资账户时研究 ELSS 共同基金。
而已! – 恭喜您完成了财务自动化(更多修复)的第 1 部分!
既然你有一个不会劫持你的钱的好银行账户,一个让你摆脱困境的应急基金,以及一个自动增长的退休基金,第二部分将更多地关注预算自动化和管理你的债务。
如果您有任何问题,请在评论中告诉我。
索姆纳特·巴塔查亚
这是一篇关于财务规划的优秀文章,特别是对于外行。 我只是添加一些我遵循的点,可能会帮助其他人
1. 使用同一家银行的两个储蓄账户……将所有收入和定期投资从一个账户中存放,并使用另一个账户的 ATM 卡进行现金交易或任何在线费用。 您可以在需要时扫入您的支出帐户。
2. 在我看来,ICICI 提供的 App 和网上银行功能是印度市场上最好的。
阿尤什·巴斯卡(Aayush Bhaskar)
嗨,索姆纳特,
感谢您增加价值!
普里亚
很棒的文章,感谢您分享您的知识。
普里亚
您还可以分享如何跟踪您的日常开支吗? 就个人而言,我使用核桃应用程序。
阿尤什·巴斯卡(Aayush Bhaskar)
我使用 BudgetBakers 的钱包。 这应该是第二部分的主题——详细了解 Wallet,因为它是一个强大的小型费用跟踪器,具有许多功能可以自动进行预算编制和跟踪平衡。