Banking funktioniert nicht mit Geldverleih!
Ich bin sicher, Sie würden diese Aussage gehört haben. Selbst Top-Ökonomen wie Prof. Hyman Minsky sprechen über das funktionierende System von Banken und stellen klar, dass Banken kein Geld verleihen. Klingt etwas verwirrend, oder?
Nach den traditionellen Lehrbüchern zur Einführung in die Volkswirtschaftslehre werden Banken als Finanzvermittler dargestellt, deren Hauptaufgabe darin besteht, die Kreditnehmer mit den Sparern zusammenzubringen.
Mit einfachen Worten, Banken sind nichts anderes als denkbare Vermittler in der heutigen sich entwickelnden Wirtschaft.
Der gesamte Bankprozess dreht sich um einen Pool von Geldern, an dem eine Person beteiligt ist, die über den üblichen Konsumbedarf hinaus bezahlt wird und das zusätzliche Geld bei einer etablierten Bank einzahlt. Dies wird als Kapitalreservoir bezeichnet.
Mit diesen Mitteln vergibt die Bank Kredite an diejenigen, deren Einkommen unter den üblichen Konsumbedarf fällt. Die Banken arbeiten also an einem Mindestreserve-Banksystem, durch das Banken mehr als die eingezahlte Summe verleihen.
Aber was ist, wenn ich sage, dass Banken mehr Geld verdienen, wenn sie Kredite vergeben?
Ja, dies ist ein Geldmultiplikatoreffekt, der den Finanzzyklus verstärkt.
Apropos Geld verleihen, heute diskutieren wir darüber, wie die Zentralbank funktioniert, wenn sie kein Geld verleiht.
Also lasst uns anfangen!
Wie funktioniert die Bank?
Von oben wird deutlich, dass die Kreditvergabekapazität der Zentralbank vollständig von der Höhe der Kundeneinlagen abhängt. Und um das Kreditlimit zu erhöhen, müssen die Banken mehr Kunden für neue Einlagen gewinnen.
Damit lässt sich leicht sagen, dass Einlagen Kredite schaffen.
Der Kreditvergabeprozess der Bank basiert auf der Geldmultiplikatortheorie, die konsistent mit dem Teilreserve-Banking funktioniert. Dabei muss nur ein Bruchteil des eingezahlten Betrags in bar gehalten oder auf dem Konto der Geschäftsbank bei der Zentralbank hinterlegt werden.
Dieser Betrag wird durch die Reserveanforderungen bestimmt, deren Kehrwert als Vielfaches der Reserve, also der Kreditvergabekapazität der Bank, gilt.
Wenn also die Mindestreservepflicht auf 10 % festgelegt ist und ihr Multiplikator zehn ist, können Banken das Zehnfache der Reserven verleihen.
Ein weiterer Faktor, der die Kreditvergabekapazität einer Bank beeinflusst, ist die Geldpolitik der Zentralbank, die die Entscheidung über die Erhöhung oder Verringerung der Reservewerte abschließt. Angesichts der selektiven geldpolitischen Befugnisse und der Beschränkung der Erhöhung der Reserve besteht die einzige andere Möglichkeit für Banken, ihre Kreditvergabekapazität zu erhöhen, in der Sicherung neuer Einlagen.
Und wie wir wissen, werden Kredite mit Einlagen geschaffen, was bedeutet, dass Banken das Geld der Kunden benötigen, um mit den Krediten fortzufahren.
Strategie für Bankkredite
Mit einfachen Worten, Banken neigen dazu, mehr Geld zu verdienen, wenn sie Kredite vergeben, was den Finanzzyklus verstärkt.
Es ist bekannt, dass Banken das Recht haben, von der Regierung gewährte Kredite zu vergeben, ohne die Einlagen überhaupt zu sichern. Der Kreditbetrag der Banken wird durch die Vorschriften und Richtlinien der Zentralbank bestimmt.
Die Zentralbank weist die Geschäftsbanken jedoch auch an, einen bestimmten Betrag an liquidem Kapital zu halten, bei dem es sich um Bargeld oder alles handeln kann, das relativ zu dem zuvor ausgegebenen Darlehen schnell verkauft werden kann.
Geldschöpfung durch Banken
Die Kreditvergabestrategie der Banken ist bekannt für Geldschöpfung, die vor allem aus zwei Dingen entsteht. Diese sind:
Doppelte Buchführung
Bei dieser Methode benötigt die Bank zur Schaffung neuer Kreditforderungen die Schaffung einer entsprechenden Verbindlichkeit. Dies wird die neue Einlage bei der Bank, die durch das neue Darlehen geschaffen wird.
Angenommen, eine Bank leiht ihren Kunden 100 Rs., dann erstellt sie einen neuen Kreditwert im Wert von 100 INR, der die neue Einzahlung darstellt.
Messung und Definition von Geld
Grundsätzlich gibt es zwei Formen von Geld:
- Grundgeld: Erstellt von der Zentralbank (Währung und Bankreserven).
- Breites Geld: Erstellt vom Privatsektor, der bei den Geldmengenmessungen zählt.
Der große Teil des Geldes, das Menschen täglich verwenden, ist breites Geld. Wenn der Arbeitgeber beispielsweise Ihr Gehalt direkt auf Ihr Bankkonto überweist, handelt es sich um breites Geld. Ebenso ist es viel Geld, wenn Sie eine Hypothek bezahlen. Das Geld gilt nur dann als Basisgeld, wenn Sie eine Bank sind.
Außer Banken, Kreditkarte Gewerkschaften stellen auch Kredite bereit und bilden Kredit-Einlagen-Paare. Dennoch schaffen sie nur „Kredit“, kein „Geld“, da ihre Einlagen nicht in M1 gezählt werden (schmales Geld mit der größten Liquidität und Leichtigkeit bei Transaktionen). Kunden können das Guthaben jedoch zum Einkaufen verwenden, da es Geld nachahmt.
Geldpolitische Instrumente der Zentralbank
Die Kreditvergabekapazität der Banken hängt von der Geldpolitik der Banken ab. Es gibt hauptsächlich vier Instrumente der Geldpolitik der Zentralbank. Diese sind:
Reserveanforderungen
Es bezieht sich auf den Geldbetrag, den die Banken halten müssen. Es wird entweder in den Tresoren oder auf den Geschäftsbankkonten bei der Zentralbank aufbewahrt. Die niedrigen Mindestreserveanforderungen deuten darauf hin, dass die Banken mehr Kredite vergeben, bekannt als expansive Geldpolitik, da sie Kredite schaffen.
Während die hohen Reserveanforderungen darauf hindeuten, dass die Banken weniger Geld verleihen, spricht man von einer kontraktiven Geldpolitik. Für kleine Banken wird es schwieriger, da sie nicht bereits über genügend Reserven verfügen, um Kredite zu vergeben. Aus diesem Grund vermeiden die Zentralbanken kleine Banken mit Mindestreserveanforderungen.
Offenmarktgeschäfte
Das nächste Instrument sind Open Market Operations, das sich auf den Kauf und Verkauf von Staatspapieren durch die Zentralbank bezieht. Dieser Austausch findet zwischen Zentralbanken und Privatbanken statt.
Wenn die Zentralbank Staatsanleihen kauft, erhöht sich der Reservebetrag der Banken, wodurch das Kreditlimit der Banken erweitert wird. Und wenn sie das Wertpapier verkaufen, summiert sich das auf die Banken Bilanz, was zu einer Verringerung der Bargeldbestände führt. Daher sinkt die Beleihungsgrenze.
Zentralbanken kaufen also Wertpapiere, um eine expansive Geldpolitik zu verfolgen, und verkaufen sie, um eine kontraktive oder strikte Geldpolitik durchzuführen.
Und hier kommt die Offenmarktoperation ins Spiel, die die Federal Reserves dazu bringt, den Fed Fund Rate zu verwalten. Fed Funds sind der Betrag, den die Hausbank von einer anderen Bank mit überschüssigen Barmitteln geliehen hat.
Der Zins, zu dem es zurückgezahlt wird, ist der Fed Fund Rate. Hier kommen Offenmarktgeschäfte zum Einsatz, indem sie den Banken eine Möglichkeit bieten, ihr Ziel zu erreichen.
Diskontsatz
Dies bezieht sich auf den Kurs, zu dem die Zentralbank den Mitgliedsbanken am Diskontfenster Mittel anbietet. Er ist normalerweise höher als der Fed Funds Rate, was zeigt, dass der Diskontsatz nur dann verwendet wird, wenn die Banken keine Mittel von anderen Banken leihen können.
Zusammen mit diesem Rabattfenster ist ein Stigma angebracht!
Wenn eine Bank das Diskontfenster nutzt, gilt sie in den Augen der Finanzwelt als in finanziellen Schwierigkeiten.
Zinsen auf Reserven
Zinsen auf Reserven wurden nach der Finanzkrise von 2008 eingeführt. Die Bank of England, die Federal Reserve und die Europäische Zentralbank zahlen einen bestimmten Zinsbetrag, wenn die Banken überschüssige Reserven halten.
Der Überschusssatz wird gesenkt, wenn die Fed will, dass die Banken mehr Kredite vergeben, und umgekehrt, wenn sie will, dass die Banken weniger verleihen. Dieses Tool kommt auch dazu, das Ziel der Fed-Fonds zu erreichen.
Wie funktionieren die geldpolitischen Instrumente?
Die Hauptfunktion der geldpolitischen Instrumente der Zentralbank besteht darin, die Gesamtliquidität zu erhöhen und zu verringern. Es bezieht sich auf die Gesamtsumme des verfügbaren Kapitals Investitionen und Ausleihe. Dazu gehören auch das Geld und die Kredite, die der Konsument verbraucht.
Diese Werkzeuge gelten als mehr als die Geldmenge, die als M1 und M2 bekannt ist. Das erstere Symbol bezeichnet die Währungs- und Scheckeinlagen, während sich das letztere auf Geldmarktfonds, Sparkonten und CDs bezieht.
Funktionsweise von Banken in Echtzeit
Heutzutage wird Geld in der Regel in Form von Einlagen angelegt, anstatt von Sparern geschaffen zu werden, die Banken mit der Einbehaltung ihres Geldes beauftragen. Wenn Banken ihren Kredit gewähren, entstehen Einlagen.
Bei der Kreditvergabe nehmen Banken zwei getrennte Einträge in der Bilanz vor – einen auf der Aktivseite und den anderen auf der Passivseite. Der Kredit wirkt als Vermögenswert für die Banken und schafft somit neue Einlagen, die als Verbindlichkeit gegenüber den Beständen der Kunden wirken.
Und wenn das der Fall ist, dann schaffen Privatbanken Geld, was damit dem Recht und der Verantwortung der Zentralbank widerspricht. Die Wahrheit ist, dass Banken kein Geld ohne die Beteiligung der Zentralbank schaffen können, wo die steigenden und sinkenden Mindestreserveanforderungen funktionieren.
Die Mindestreserveanforderungen können nicht als bindende Beschränkung der Fähigkeit der Banken zur Kreditvergabe angesehen werden, was den Strom der Geldschöpfung nicht verringert. Die Banken leihen also Geld und suchen sich dann später die benötigte Rücklage.
Zusammenfassung
Banken verleihen keine Kredite; Sie schaffen Geld Kratzer beim Ausleihen.
Sie leihen sich gegenseitig nur von der Zentralbank geschaffene Reserven. Das Reserve- und Liquiditätserfordernis stellt sicher, dass die Banken den zu erwartenden Kundeneinlagenabzug begleichen.
Darüber hinaus gelten Rentabilitätserwartungen als eine der wichtigsten Einschränkungen für die Kreditvergabefähigkeit von Banken. Banken haben die Macht, zuerst Geld zu verleihen und dann nach Reserven zu suchen, um sie zu decken. Dazu neigen sie dazu, neue Kunden zu gewinnen, um Einlagen zu sichern.
Daher benötigen Banken kein Kundengeld und es ist für sie viel billiger, Ihre Einlagen zu halten als andere Banken.
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