Kreditkarten wurden erstmals im Jahr 1900 in den USA eingeführt und sind heute zu einem der beliebtesten Zahlungsmittel für die breite Masse geworden.
Mit dem Aufstieg der mittleren Einkommensschicht haben Kreditkarten im Laufe der Jahre den Menschen Anreize gegeben, Geld auszugeben, manchmal ohne Rücksicht auf die Konsequenzen.
Dies ist insbesondere in Entwicklungsländern der Fall, wo Kreditkarten immer beliebter werden, da die Mittelschicht eine höhere Kauffähigkeit aufweist.
In Indien beispielsweise waren es nur 20 Millionen Kreditkartennutzer im Jahr 2010, die im Jahr 78 rasch auf 2022 Millionen anstieg. Dies hat jedoch zu einem unverschämten Anstieg der Kreditkartenschulden geführt. Im Jahr 2022 beliefen sich die gesamten ausstehenden Schulden Indiens auf rund 22 Milliarden US-Dollar.
In diesem Leitfaden werden die inhärenten Ursachen des Schuldenanstiegs analysiert und nach Lösungen zur Lösung des Problems gesucht.
Warum ist es besorgniserregend?
Der Anstieg der Kreditkartenausgaben geht nicht mit dem Anstieg der Industriekredite einher. Vielmehr hält die Kreditaufnahme von Unternehmen nicht mit der Kreditwürdigkeit von Privatpersonen Schritt Wachstum, was dem üblichen Trend in einer wachsenden Wirtschaft entgegengesetzt ist.
Gleichzeitig sind auch die Ausgaben für Debitkarten rückläufig, was die steigende Konsumneigung der Verbraucher verdeutlicht.
Dies deutet darauf hin, dass indische Haushalte in eine hohe Verschuldung übergehen, was Zweifel an der Rentabilität der Kreditkartenausgaben im Land aufkommen lässt.
Aber warum gelten Kreditkartenschulden als schlecht?
Kreditkarten gelten aufgrund der hohen Zinssätze als uneinbringliche Schulden, und der Betrag wird hauptsächlich für den Konsum und nicht für Investitionen verwendet, was bedeutet, dass keine neuen Vermögenswerte geschaffen werden, durch die Geld geschaffen wird.
Faktoren, die zum Anstieg der Kreditkartenschulden führen
Mehrere Faktoren haben zum Anstieg der Kreditkartenschulden in Indien geführt. Schauen wir uns das einzeln an:
Wirtschaftswachstum und steigende Einkommensniveaus
Indien verzeichnete in den letzten Jahrzehnten ein erhebliches Wirtschaftswachstum, das zu einem Anstieg des verfügbaren Einkommens und der Verbraucherausgaben führte.
Wenn die Wirtschaft wächst, verfügen die Menschen über mehr Kaufkraft und eine höhere Fähigkeit, Kredite aufzunehmen.
Dieses Wachstum hat zur Vergrößerung der Mittelschicht beigetragen und die Verfügbarkeit von Kreditkarten erhöht, was zu einer höheren Kreditkartennutzung führte.
Mangelnde Finanzkompetenz:
Viele indische Verbraucher sind sich der Risiken nicht bewusst und verstehen möglicherweise nicht vollständig die Geschäftsbedingungen, Zinssätze oder Rückzahlungsverpflichtungen, die mit Kreditkarten verbunden sind.
Sie sind sich möglicherweise auch nicht der Strafen bewusst, die für verspätete Zahlungen erhoben werden. Infolgedessen ist es wahrscheinlicher, dass sie zu viel ausgeben und Schulden mit hohen Zinssätzen anhäufen.
Zunehmender Konsumismus und impulsive Ausgaben:
In Indiens Konsumkultur hat sich ein Wandel hin zu höheren Ausgaben für Lifestyle-Produkte, Elektronik, Reisen und Restaurantbesuche vollzogen.
Darüber hinaus haben Werbung, sozialer Druck und der Wunsch, mit Trends Schritt zu halten, das impulsive Kaufverhalten weiter vorangetrieben.
Dieses Verhalten kann zu übermäßigen Ausgaben und zur Abhängigkeit von Kreditkarten zur Finanzierung von Einkäufen führen, was zu höheren Kreditkartenschulden führt.
Einfacher Zugang zu Krediten:
Finanzinstitute und Kreditkartenunternehmen haben Privatpersonen den Zugang zu Kreditkarten erleichtert. In manchen Fällen ist nicht einmal eine Bonitätsprüfung erforderlich.
Dies macht es für Verbraucher leicht, Schulden zu machen, auch wenn sie sich die Rückzahlung nicht leisten können.
Darüber hinaus haben aggressive Marketingstrategien, attraktive Prämienprogramme und vorab genehmigte Angebote Menschen dazu ermutigt, Kreditkarten zu beantragen, ohne die damit verbundenen Verantwortlichkeiten und potenziellen Schuldenlasten vollständig zu verstehen.
Hohe Zinssätze und Gebühren:
Kreditkarten sind oft mit hohen Zinssätzen verbunden, insbesondere bei revolvierenden Krediten. Der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten in Indien liegt bei etwa 20 %.
Dies ist viel höher als die Zinssätze für andere Kreditarten, wie zum Beispiel Autokredite und Wohnungsbaudarlehen. Darüber hinaus können sich auch schnell Gebühren für verspätete Zahlungen, Jahresgebühren und andere Gebühren ansammeln, die zu einer Schuldenspirale führen, wenn sie nicht effektiv gemanagt werden.
Das bedeutet, dass Verbraucher am Ende hohe Zinsen zahlen müssen, wenn sie ihre Kreditkartenschulden nicht rechtzeitig zurückzahlen.
Auswirkungen von Kreditkartenschulden auf indische Haushalte
Finanzieller Stress und Belastung:
Der Anstieg der Kreditkartenschulden in Indien hat zu einer erhöhten finanziellen Belastung und Belastung für Einzelpersonen geführt. Hohe ausstehende Kreditkartenguthaben in Verbindung mit hohen Zinssätzen und Gebühren können für Karteninhaber eine erhebliche finanzielle Belastung darstellen.
Diese Belastung kann dazu führen, dass es schwierig wird, den monatlichen Zahlungsverpflichtungen nachzukommen, was negative Auswirkungen auf das finanzielle Wohlergehen und eine Zunahme von Zahlungsausfällen zur Folge hat. Dies zeigt sich daran, dass rund 12.7% der Kreditkartennutzer sind mit ihren Schulden in Verzug.
Negative Auswirkung auf die Kreditwürdigkeit:
Nicht beherrschbare Kreditkartenschulden können sich negativ auf die Kreditwürdigkeit einer Person auswirken.
Verspätete Zahlungen, Zahlungsausfälle oder eine hohe Kreditauslastung können zu einer Verschlechterung der Kreditwürdigkeit führen, was den Zugang zu Krediten, einschließlich Krediten und Hypotheken, für Menschen in der Zukunft erschwert und zu höheren Zinssätzen führen kann.
Nach Angaben des Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL) gilt ein Kredit-Score unter 750 als suboptimaler Score und kann die Fähigkeit einer Person, Zugang zu Krediten zu erhalten, einschränken.
Hemmnis für Ersparnisse und Investitionen:
Personen, die mit Kreditkartenschulden belastet sind, haben möglicherweise Schwierigkeiten, Geld für Notfallfonds, Altersvorsorge oder andere Investitionsmöglichkeiten beiseite zu legen.
Die finanziellen Mittel, die für Ersparnisse und Investitionen hätten bereitgestellt werden können, werden stattdessen zur Bedienung von Kreditkartenschulden verwendet.
Psychologische und soziale Auswirkungen:
Anhaltender finanzieller Stress, Ängste und das Gefühl, von Schulden überwältigt zu werden, können sich negativ auf das psychische Wohlbefinden auswirken.
Darüber hinaus sind Personen aus Haushalten mit geringerem Einkommen oder solchen mit begrenzten finanziellen Mitteln überproportional von Kreditkartenschulden betroffen.
Infolgedessen kann die Belastung durch hochverzinsliche Schulden und begrenzte Rückzahlungsmöglichkeiten die sozioökonomischen Ungleichheiten vergrößern und die Einkommensungleichheit verschärfen.
Was kann getan werden, um das Problem der Kreditkartenschulden anzugehen?
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Erstellen Sie ein Budget
Die Erstellung eines Budgets ist die Grundlage für ein effektives Finanzmanagement. Dabei geht es darum, Einnahmen und Ausgaben zu verfolgen, um ein klares Verständnis darüber zu erhalten, wofür Geld ausgegeben wird und wie es optimiert werden kann.
Verfolgen Sie Einnahmen und Ausgaben: Beginnen Sie damit, alle Einnahmequellen zu erfassen und die Ausgaben zu kategorisieren. Dies kann manuell oder mithilfe von Budgetierungs-Apps oder Tabellenkalkulationen erfolgen.
Identifizieren Sie Bereiche zur Optimierung: Analysieren Sie Ausgabenmuster und identifizieren Sie Bereiche, in denen Ausgaben reduziert werden können. Dazu kann es gehören, diskretionäre Ausgaben wie Restaurantbesuche oder Unterhaltung einzuschränken oder bei regelmäßigen Ausgaben wie Lebensmitteln oder Versorgungsleistungen zu sparen.
Schuldentilgung priorisieren: Weisen Sie einen bestimmten Teil des Budgets der Rückzahlung von Kreditkartenschulden zu. Dies gewährleistet die fristgerechte Erfüllung der Schuldenverpflichtungen und verhindert die Anhäufung hoher Zinsbelastungen und Strafen.
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Minimieren Sie die Kreditkartennutzung
Die Verringerung der Abhängigkeit von Kreditkarten ist der Schlüssel zur Vermeidung übermäßiger Schulden. Die folgenden Strategien können Ihnen helfen, den Kreditkartenverbrauch zu minimieren:
Beschränken Sie die Nutzung Ihrer Kreditkarte: Reservieren Sie die Verwendung Ihrer Kreditkarte für wichtige Einkäufe und Notfälle. Durch die Verwendung von Bargeld oder Debitkarten für alltägliche Transaktionen können Sie unnötige Schulden vermeiden und ein verantwortungsvolles Ausgabeverhalten fördern.
Debitkarte oder Bargeld nutzen: Versuchen Sie bewusst, mit den verfügbaren Mitteln einer Debitkarte oder in bar zu bezahlen. Dies fördert die Finanzdisziplin und verringert die Versuchung, sich bei Einkäufen auf Kreditkarten zu verlassen.
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Zahlen Sie mehr als das Minimum
Die Zahlung nur des fälligen Mindestbetrags mit Kreditkarten kann zu langfristigen Schulden und höheren Zinsbelastungen führen.
Zahlen Sie mehr als das Minimum: Versuchen Sie nach Möglichkeit, jeden Monat mehr als den fälligen Mindestbetrag zu zahlen. Wenn Sie mehr bezahlen, können Sie den Kapitalbetrag schneller reduzieren und die Zinsen minimieren.
Priorisieren Sie hochverzinsliche Schulden: Wenn Sie Guthaben auf mehreren Kreditkarten haben, sollten Sie zuerst die Karte mit dem höchsten Zinssatz abbezahlen. Führen Sie gleichzeitig Mindestzahlungen mit anderen Karten durch. Diese Strategie minimiert die insgesamt gezahlten Zinsen und hilft Einzelpersonen, effizienter schuldenfrei zu werden.
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Finanzielle Disziplin und Verhaltensänderung
Die Entwicklung und Umsetzung gesunder Finanzgewohnheiten ist für ein langfristiges Schuldenmanagement von entscheidender Bedeutung. Hier sind einige Verhaltensänderungen, die Sie umsetzen können:
Bauen Sie einen Notfallfonds auf: Die Einrichtung eines Notfallfonds bietet ein finanzielles Sicherheitsnetz für unerwartete Ausgaben. Wenn Sie auf Ersparnisse zurückgreifen können, verringern Sie die Versuchung, in Notfällen auf Kreditkarten zurückzugreifen, und tragen so dazu bei, zusätzliche Schulden zu vermeiden.
Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Kreditkartenabrechnungen: Überprüfen Sie die monatlichen Kreditkartenabrechnungen gründlich, um Unstimmigkeiten, unbefugte Belastungen oder betrügerische Aktivitäten umgehend zu erkennen. Durch die zeitnahe Meldung und Lösung von Problemen können weitere finanzielle Komplikationen vermieden werden.
Verbessern Sie Ihre Finanzkompetenz: Investieren Sie Ihre Zeit in die Aufklärung Persönliche Finanzen, Kreditkartenbedingungen, Zinsberechnungen und Schuldenmanagementstrategien. Durch das Lesen von Büchern, den Zugriff auf Online-Ressourcen oder die Teilnahme an Workshops können Sie fundierte Finanzentscheidungen treffen.
Zusammenfassung
Um das Problem der Kreditkartenschulden in Indien anzugehen, ist ein vielschichtiger Ansatz erforderlich, der finanzielle Bildung, regulatorische Maßnahmen, verantwortungsvolle Kreditvergabepraktiken und individuelle Verantwortung umfasst.
Durch die Umsetzung dieser Strategien können Einzelpersonen die Kontrolle über ihre Schulden übernehmen, Finanzinstitute können eine verantwortungsvolle Kreditaufnahme fördern und Regulierungsbehörden können den Verbraucherschutz gewährleisten.
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