Luottokortit lanseerattiin ensimmäisen kerran Yhdysvalloissa vuonna 1900, ja nykyään luottokorteista on tullut yksi suosituimmista maksutavoista massojen keskuudessa.
Keskituloluokan nousun myötä luottokortit ovat vuosien mittaan kannustaneet ihmisiä käyttämään rahaa, toisinaan ottamatta huomioon sen seurauksia.
Tämä pätee erityisesti kehitysmaihin, joissa luottokortit ovat yleistymässä, kun keskiluokka on nousemassa korkeampaan kulutuskapasiteettiin.
Esimerkiksi Intiassa niitä oli vain 20 miljoonaa luottokortin käyttäjiä vuonna 2010, mikä nousi nopeasti 78 miljoonaan vuonna 2022. Tämä on kuitenkin johtanut luottokorttivelkojen törkeään nousuun. Vuonna 2022 Intian kokonaisvelka oli noin 22 miljardia dollaria.
Tässä oppaassa analysoidaan velan kasvun luontaisia syitä ja etsitään ratkaisuja haasteen ratkaisemiseksi.
Miksi se koskee?
Luottokorttikulujen kasvu ei ole tahdissa teollisuusluottojen kasvun kanssa. Pikemminkin yrityslainanotto ei pysy henkilökohtaisen luoton tahdissa kasvu, mikä on päinvastainen kasvavan talouden tavanomaiselle trendille.
Samanaikaisesti myös pankkikorttikulutus, joka korostaa kuluttajien kulutushalukkuuden kasvua, on laskussa.
Tämä viittaa siihen, että Intian kotitaloudet ovat siirtymässä korkeaan velkaantumiseen, mikä herättää epäilyksiä luottokorttikulujen kannattavuudesta maassa.
Mutta miksi luottokorttivelkaa pidetään huonona?
Luottokortteja pidetään huonoina velkaina korkeiden korkojen vuoksi, ja summa käytetään pääasiassa kulutukseen, ei investointeihin, eli se ei luo uutta omaisuutta, jonka kautta syntyy rahaa.
Luottokorttivelkojen kasvuun johtavat tekijät
Useat tekijät ovat johtaneet luottokorttivelkojen kasvuun Intiassa. Tarkastellaan yksitellen:
Talouskasvu ja tulotason nousu
Intia on kokenut merkittävää talouskasvua viime vuosikymmeninä, mikä on lisännyt käytettävissä olevia tuloja ja kulutusta.
Kun talous kasvaa, yksilöillä on enemmän ostovoimaa ja suurempi kyky lainata.
Tämä kasvu on myötävaikuttanut keskiluokan laajentumiseen ja lisännyt luottokorttien saatavuutta, mikä on johtanut lisääntyneeseen luottokorttien käyttöön.
Talouslukutaidon puute:
Monet intialaiset kuluttajat eivät ymmärrä riskejä eivätkä välttämättä täysin ymmärrä luottokorttiin liittyviä ehtoja, korkoja tai takaisinmaksuvelvoitteita.
He eivät myöskään välttämättä ole tietoisia myöhästyneistä maksuista perittävistä seuraamuksista. Tämän seurauksena he kuluttavat todennäköisemmin liikaa ja keräävät velkaa valtavalla korolla.
Lisääntyvä kulutus ja impulsiivinen kulutus:
Intian kulutuskulttuurissa on tapahtunut muutos kohti lisääntynyttä kulutusta elämäntapatuotteisiin, elektroniikkaan, matkustamiseen ja ulkona syömiseen.
Sen ohella mainokset, sosiaalinen paine ja halu pysyä trendeissä ovat lisänneet impulsiivista ostokäyttäytymistä.
Tämä käyttäytyminen voi johtaa ylikulutukseen ja luottokorttien rahoittamiseen ostojen rahoittamiseen, mikä johtaa korkeampaan luottokorttivelkaan.
Helppo saada luottoa:
Rahoituslaitokset ja luottokorttiyhtiöt ovat helpottaneet yksityishenkilöiden mahdollisuuksia saada luottokortteja. Joissakin tapauksissa ne eivät edes vaadi luottotietojen tarkistusta.
Tämä helpottaa kuluttajien velkaantumista, vaikka heillä ei olisi varaa maksaa sitä takaisin.
Lisäksi aggressiiviset markkinointistrategiat, houkuttelevat palkkio-ohjelmat ja ennalta hyväksytyt tarjoukset ovat rohkaisseet ihmisiä hakemaan luottokorttia ymmärtämättä täysin niihin liittyviä vastuita ja mahdollisia velkataakkaa.
Korkeat korot ja palkkiot:
Luottokorteilla on usein korkeat korot, etenkin kun kyseessä on uusiutuva luotto. Luottokorttien keskikorko Intiassa on noin 20 %.
Tämä on paljon korkeampi kuin muiden lainojen, kuten autolainojen ja asuntolainojen, korot. Lisäksi viivästysmaksut, vuosimaksut ja muut maksut voivat kertyä nopeasti, mikä johtaa velkakierteeseen, jos sitä ei hallita tehokkaasti.
Tämä tarkoittaa, että kuluttajat voivat joutua maksamaan paljon korkoja, jos he eivät maksa luottokorttivelkojaan ajoissa.
Luottokorttivelan vaikutus intialaisiin kotitalouksiin
Taloudellinen stressi ja taakka:
Luottokorttivelkojen kasvu Intiassa on lisännyt taloudellista stressiä ja taakkaa yksityishenkilöille. Korkeat luottokorttisaldot yhdistettynä korkeisiin korkoihin ja maksuihin voivat aiheuttaa merkittävän taloudellisen taakan kortinhaltijoille.
Tämä taakka voi johtaa vaikeuksiin kuukausittaisten maksuvelvoitteiden täyttämisessä, mikä voi heikentää taloudellista hyvinvointia ja lisätä rikollisuuksia. Tämä käy ilmi siitä, että noin 12.7% luottokortin käyttäjistä laiminlyö velkansa.
Negatiivinen vaikutus luottopisteisiin:
Hallitsemattomalla luottokorttivelalla voi olla negatiivinen vaikutus yksilön luottopisteisiin.
Maksuviivästykset, laiminlyönnit tai korkeat luottojen käyttöasteet voivat johtaa luottopisteiden laskuun, jolloin ihmisten on tulevaisuudessa haastavampaa saada luottoa, mukaan lukien lainat ja asuntolainat, ja saattaa johtaa korkeampiin korkoihin.
Credit Information Bureau (India) Limitedin (CIBIL) mukaan luottopisteet alle 750 katsotaan epäoptimaalisiksi pisteiksi ja voivat rajoittaa henkilön kykyä saada luottoa.
Säästämisen ja sijoittamisen este:
Luottokorttiveloista kärsivillä henkilöillä voi olla vaikeuksia varata rahaa hätärahastoihin, eläkesäästöihin tai muihin sijoitusmahdollisuuksiin.
Rahavarat, jotka olisi voitu kohdentaa säästämiseen ja investointeihin, käytetään sen sijaan luottokorttivelkojen hoitoon.
Psykologiset ja sosiaaliset vaikutukset:
Jatkuva taloudellinen stressi, ahdistus ja velkaantuminen voivat vaikuttaa negatiivisesti henkiseen hyvinvointiin.
Lisäksi luottokorttivelat vaikuttavat suhteettomasti pienituloisiin kotitalouksiin tai niihin, joilla on rajalliset taloudelliset resurssit.
Tämän seurauksena korkeakorkoisen velan taakka ja rajallinen takaisinmaksukyky voivat kasvattaa sosioekonomisia eroja ja pahentaa tuloeroja.
Mitä voidaan tehdä luottokorttivelkaongelman ratkaisemiseksi?
-
Luo budjetti
Budjetin laatiminen on tehokkaan taloushallinnon perusta. Siihen sisältyy tulojen ja menojen seuranta, jotta saadaan selkeä käsitys siitä, mihin rahaa käytetään ja miten se voidaan optimoida.
Seuraa tuloja ja menoja: Aloita kirjaamalla kaikki tulolähteet ja luokittelemalla kulut. Tämä voidaan tehdä manuaalisesti tai käyttämällä budjetointisovelluksia tai laskentataulukoita.
Tunnista optimointialueet: Analysoi kulutustottumuksia ja tunnista alueet, joilla kuluja voidaan vähentää. Tämä voi sisältää harkinnanvaraisten menojen, kuten ulkona syömisen tai viihteen, leikkaamisen tai säännöllisten kulujen, kuten päivittäistavaroiden tai apuohjelmien, säästämisen.
Priorisoi velan takaisinmaksu: Varaa tietty osa budjetista luottokorttivelkojen takaisinmaksuun. Näin varmistetaan, että velkasitoumukset täytetään ajallaan ja estetään korkeiden korkokulujen ja sakkojen kertyminen.
-
Minimoi luottokortin käyttö
Luottokorttien käytön vähentäminen on avainasemassa liiallisten velkojen välttämiseksi. Seuraavat strategiat voivat auttaa sinua minimoimaan luottokortin käytön:
Rajoita luottokortin käyttöä: Varaa luottokortin käyttö välttämättömiin ostoihin ja hätätilanteisiin. Käyttämällä käteistä tai pankkikortteja jokapäiväiseen asiointiin voit välttää turhat velat ja edistää vastuullisia kulutustottumuksia.
Käytä pankkikorttia tai käteistä: Pyri tietoisesti maksamaan varoilla, jotka ovat helposti saatavilla pankkikortilla tai käteisellä. Tämä edistää taloudellista kurinalaisuutta ja vähentää kiusausta luottaa luottokorttiin ostoksissa.
-
Maksa enemmän kuin minimi
Vain vähimmäissumman maksaminen luottokorteilla voi johtaa pitkäaikaisiin velkoihin ja kasvaviin korkokuluihin.
Maksa enemmän kuin minimi: Aina kun mahdollista, pyri maksamaan kuukausittain enemmän kuin vähimmäissumma. Maksamalla enemmän voit helposti pienentää pääomasaldoa nopeammin ja minimoida perittävän koron.
Priorisoi korkeakorkoinen velka: Jos sinulla on saldoja useilla luottokorteilla, aseta etusijalle korkeimman koron kortti. Samanaikaisesti suorita minimimaksut muilla korteilla. Tämä strategia minimoi kokonaiskorot ja auttaa yksilöitä tulemaan velattomaksi tehokkaammin.
-
Taloudellisen kurin ja käyttäytymisen muutos
Terveiden rahoitustapojen kehittäminen ja harjoittaminen on ratkaisevan tärkeää pitkän aikavälin velanhoidossa. Tässä on joitain käyttäytymismuutoksia, joita voit toteuttaa:
Rakenna hätärahasto: Hätärahaston perustaminen tarjoaa taloudellisen turvaverkon odottamattomia kuluja varten. Säästöt, joihin luottaa, vähentää kiusausta käyttää luottokortteja hätätilanteissa, mikä auttaa estämään lisävelkaa.
Tarkista säännöllisesti luottokorttitiliotteet: Tarkista kuukausittaiset luottokorttitiliotteet perusteellisesti tunnistaaksesi poikkeamat, luvattomat veloitukset tai vilpillisen toiminnan. Ilmoittamalla ja ratkaisemalla ongelmat ripeästi voidaan estää uudet taloudelliset ongelmat.
Paranna talouslukutaitoa: Sijoita aikaasi itsesi kouluttamiseen henkilökohtainen talous, luottokorttiehdot, korkolaskelmat ja velanhallintastrategiat. Kirjojen lukeminen, verkkoresurssien käyttö tai työpajoihin osallistuminen voivat auttaa sinua tekemään tietoisia taloudellisia päätöksiä.
Yhteenveto
Luottokorttivelkaongelman ratkaiseminen Intiassa edellyttää monitahoista lähestymistapaa, joka sisältää talousvalistusta, sääntelytoimenpiteitä, vastuullisia lainakäytäntöjä ja yksilöllistä vastuuta.
Näitä strategioita toteuttamalla yksityishenkilöt voivat hallita velkansa, rahoituslaitokset voivat edistää vastuullista lainaamista ja sääntelyviranomaiset voivat varmistaa kuluttajansuojan.
Jätä vastaus