Tekniikka on avain skaalaukseen, käytännössä kaikkeen.
Yksi tärkeimmistä tavoista, joilla tekniikka mahdollistaa skaalauksen, on automatisointi. Elämme aikakautta, jolloin voimme hyödyntää nykyaikaisia sovelluksia ja laittaa säästömme ja sijoituksemme automaattiohjaukseen, jotta ne kasvavat jatkuvasti huomiollamme tai ilman.
Olen automatisoinut yritykseni ja elämäni tärkeimpiä puolia melko pitkään.
Siitä lähtien, kun aloin ansaita rahaa, olen löytänyt erilaisia tapoja optimoida ja automatisoida sijoituksiani, säästöjäni ja kulujani. Jopa budjetointi.
Taloushallinnon automatisoinnista on monia etuja, mutta kaikki perustuu kahteen kolmeen asiaan:
- Sinun ei tarvitse sijoittaa eri omaisuuseriin manuaalisesti joka kuukausi. Se tapahtuu automaattisesti. Tämä tarkoittaa myös sitä, että poistat kaikki mahdollisuudet olla sijoittamatta tiettynä kuukautena tai ylittää budjettisi. Lisäksi hajautat riittävästi salkkusi volatiliteetin vähentämiseksi merkittävästi jos noudatat tätä ohjetta.
- Synkronoit "aina" markkinoiden kanssa tai suoritat niitä paremmin – koska et yritä ajoittaa ja päihittää markkinoita.
- Ei tarvita tahdonvoimaa tai kurinalaisuutta. Voit nauttia elämästäsi, tehdä mitä rakastat sen sijaan, että murehdit markkinoista. Se ei vaadi huomiotasi tai panostasi.
Tässä artikkelissa opastan sinut läpi yksinkertaisen vaiheittaisen automaatiostrategian säästämisen ja sijoitusrutiinien automatisoimiseksi.
Olen pitänyt tämän oppaan erittäin yksinkertaisena. Vaikka sinulla ei olisikaan tietoa, alle tunnin harkinnanvaraa joka viikko, voit toteuttaa koko tämän automaation ja saada taloutesi kuntoon.
Voin käytännössä taata, että voit säästää ja sijoittaa enemmän kuin aiemmin noudattamalla tätä strategiaa.
Ennen automaatiota
Ensin korjataan perusasiat.
Vaihe 1: Korjaa pankkitilisi
Yksityiset pankit tarjoavat Intiassa monia kikkailevia pankkitilejä.
Puhun HDFC Classicin tai Kotak Privy Leaguen kaltaisista.
Nämä pankkitilit edellyttävät korkean keskimääräisen vähimmäissaldon ylläpitämistä joko kuukausittain tai neljännesvuosittain. Mikä on ehdotonta hölynpölyä, kun voit saada "parempaa" jättämättä kasa käteistä.
ICICI Privilegen lisäksi en suosittele minkään varakkaan pankkitilin valitsemista Intiassa.
Varsinkin HDFC klassikko.
Jos olet edelleen velvollinen säilyttämään pankkitililläsi yli 25,000 XNUMX, sinun on tehtävä muutos.
Koska en halua sinun pelkäävän käyttää omia rahojasi tai maksaa mojovia maksuja, jos päätät käyttää niitä.
Joten tässä ensimmäisessä vaiheessa valitsemme edullisen pankkitilin, mutta emme nollasaldoa. Usein nollasaldotileillä on piilomaksuja, joten varmista, ettet valitse Kotak 811:tä.
Suosittelen valitsemaan:
- IndusInd Indus Privilege Savings Account – luultavasti paras tili, jolla ei ole piilokuluja Intiassa.
- ICICI Gold Privilege – Jos haluat kotipankkia, ensisijaista palvelua konttorissa, ilman siirtomaksuja, pankkiautomaatteja, shekkikirjoja ja DD, tämä on paras tili. Voit jopa saada takaisinmaksupisteitä Luottokortti kulut. Ei forex-maksuja.
- Neo pankki – Fi.Money. Todellakin, jos olet palkallinen ja alle 30-vuotias, Neo-pankit tarjoavat sinulle parhaan palvelun, ilman minkäänlaisia kuluja ja tonnia cashback-/palkintopisteitä.
Kolme yllä olevaa pankkitiliä – eivät veloita jokaisesta IMPS-tapahtumasta, forex-tapahtumista, pankkiautomaatin ylläpidosta ja muista piilokuluista, kuten korttisi eväämisestä pankkiautomaatissa. ICICI Bankin avulla suhteesi pankkiisi auttaa sinua saamaan myös erityisiä lainakorkoja.
Kotak Mahindra Bank on myös loistava valinta, mutta he perivät tiettyjä maksuja, joissa ei ole mitään järkeä. Ja he lisäävät jatkuvasti uusia tapoja veloittaa asiakkaita.
Jos käytät pääpankkitilinä PSU-pankkia, kuten PNB tai BOI, vaihtaa parempaan pankkiin, kuten ICICI, IndusInd tai jopa Kotak.
Annat itse asiassa rahasi NPA-lainanottajille ilmaiseksi.
PSU-pankeilla on vanhentuneita sovelluksia (SBI:tä lukuun ottamatta), erittäin huono asiakaspalvelu, eikä niissä ole mitään etuja hyvästä asiakkaana olemisesta (jälleen SBI:tä lukuun ottamatta).
Niitä on ehdottomasti nolla syytä valita korkean kuukausittaisen keskimääräisen saldon pankkitilit.
Kun olet korjannut pankkitilisi, siirrytään automatisoinnin ensimmäiseen vaiheeseen – hätärahaston perustaminen.
Vaihe 2: Hätärahastosi
COVID-pandemian kaltainen tilanne on hyvä esimerkki hätärahaston käsitteen ja merkityksen selittämiseksi.
Oletetaan, että olet palkansaaja ja kun pandemian aiheuttama sulku vuonna 2020 tapahtuu, menetät työpaikkasi.
Kun sinulla ei ole hätärahastoa ja menetät työpaikkasi, olet kyllästynyt. Näin minä sen sanoisin.
Kuitenkin, jos sinulla on hätärahasto, voit nopeasti seurata sähkölaskuja, maksaa vuokraa ja maksaa muita tärkeitä asioita – samalla kun etsit muita tapoja aloittaa rahan ansaitseminen.
Ja on tärkeää ymmärtää, että sijoituksiasi tähän skenaarioon ei pidetä hätärahastoksesi. Markkinat vaikuttavat niihin. Jotkut osakkeistasi ovat laskeneet yli 60 %, ja sijoitusrahastosi ei ehkä salli kotiutuksia korkean myyntimäärän vuoksi.
Lisäksi, kun otat pitkän aikavälin sijoitusvetoja, et halua ansaita rahaa näistä varoista lyhyellä aikavälillä. Kannattaisit tappioita ja maksaa veroja Sen päällä.
Tämä on vain yksi yksinkertainen esimerkki siitä, miksi hätärahasto on välttämätön. Voit ajatella sata erilaista skenaariota, joissa tarvitset rahaa juuri nyt, ja jos et, asiat voivat mennä rumaksi.
Hätärahasto on määritelmän mukaan rahasumma, jonka pidät syrjään, josta voit käyttää sitä hetkessä. Sinun pitäisi ottaa rahaa hätärahastostasi vain kun todella tarvitset eikä koskaan mistään muusta.
Et aloita sijoittamista ennen kuin sinulla on hätärahasto.
Se siitä.
Ihannetapauksessa luet suosituksia likvideistä sijoitusrahastoista turvalliseksi paikaksi hätärahastojen pysäköintiin.
Yksi syistä, miksi en suosittele velkarahastojen valitsemista hätärahastoksi, on se, että ne eivät ole yhtä turvallisia kuin pankkisi, vaikka ne ovat erittäin hyvin suojattuja volatiliteetilta ja markkinoiden muutoksilta.
Ja koko ajatus hätärahastosta on taattu pääsy varoihin, kun sitä tarvitset. Ei päivässä eikä 48 tunnissa, juuri nyt.
Siksi aiomme pitää hätävaramme säästötilillä.
Miksi säästötili?
Voit automatisoida varojen siirron kasvattaaksesi hätärahastoasi. Saat pankin turvan. Ansaitset sen päälle korkoa, ja se on helposti saatavilla ilman kuluja. Ei ole irtautumiskuormia, voittoveroa tai 48 tunnin odotusaikoja varojen käyttämiseen.
Tärkein osa - tarvitset kurinalaisuutta. Sinun on varmistettava, ettet koske hätärahastoosi, ellei sinun ole aivan pakko.
Hätärahaston pitäminen säästötilillä tekee siitä myös helposti saatavilla. Niin helppoa, että joku, jolla ei ole periaatteita ja vahvoja arvoja, vetäytyy jatkuvasti hätärahastostaan.
Sinun ei pitäisi tehdä niin.
Kuinka paljon sinun tulisi tallettaa hätärahastoon kuukaudessa?
On olemassa tapa laskea, kuinka paljon rahaa sinulla pitäisi olla hätärahastoissasi.
Tässä on online-hätärahastolaskurin, jonka olen rakentanut sinua varten.
Sen laskemiseksi analysoi ensin, kuinka paljon kuukausikulut ovat. Approksimaatio toimisi. Sinun ei tarvitse olla tarkka.
Otetaan 100,000 XNUMX ₹.
Jos kuukausikulut ovat 100,000 6 ₹, ihannetapauksessa minulla pitäisi olla tarpeeksi rahaa hätärahastossani kattamaan jopa XNUMX kuukauden kulut.
Tarvitsen vähintään 6,00,000 XNUMX XNUMX ₹ erilliselle säästötilille hätärahastoni.
Olen konservatiivisempi, joten haluaisin todennäköisesti vähintään 1,200,000 XNUMX XNUMX ₹ säästötililläni. Ihan vain varmuuden vuoksi, ja sitä paitsi rakastan käteistä.
Tämä käteisen rakkaus oli yksi tärkeimmistä syistä, miksi pystyin hyödyntämään maaliskuun 2020 romahdusta – sain Infosysille keskimäärin 690 ₹:n tarjouksia. Jos minulla ei olisi käteistä, se olisi kerran vuosikymmenessä tilaisuus, jonka olin käyttänyt.
Siis vaikka kuulet ray Dalio sanomalla, että käteinen on roskaa, muista, että hän saa joka vuosineljänneksen ison joukon käteistä sijoitettavaksi. Hän on raharikas. Ja sinunkin pitäisi olla.
Kuinka perustaa hätärahastosi
Suosittelen valitsemaan säästötilin pankista, kuten:
- ICICI – Paras vaihtoehto, voit käyttää iWish-tavoitteeseen perustuvaa talletusjärjestelmää.
- Kotak Mahindra Bank – Korkea korko, koska et käytä hätävarojasi päivittäisiin tapahtumiin, sinun ei tarvitse huolehtia niiden kuluista.
Jos valitset Kotak Säästötilin hätärahaston pysäköimiseksi, luo palkkatililtäsi tai yritys-/käyttötililtäsi pysyvä ohje siirtää vähintään 10 % tuloistasi hätärahastotilillesi.
Sinun tarvitsee tehdä tämä vain, kunnes sinulla on tarpeeksi rahaa hätärahastossasi tukemaan sinua 6–12 kuukauden kriisissä.
Jos valitset ICICI-pankkisäästötilin, valitse vähimmäissaldotili. Et tarvitse hienoa tiliä tähän tarkoitukseen. Ei ole mitään järkeä maksaa maksua vähimmäissaldon ylläpitämisestä.
Paras osa ICICI-pankkisäästötilin valinnassa on iWish-talletusjärjestelmä.
Tämä on täydellinen paikka pysäköidä hätärahastosi. iWish-talletukset auttavat sinua säästämään varoja lyhyen ja keskipitkän aikavälin tavoitteita varten.
Koska kyseessä on talletusjärjestelmä, saat myös edun ansaita korkoa hätärahastollesi.
Ja se on lyhytaikainen, ei-sitouttava järjestelmä, joten et joudu maksamaan maksuja iWish-tililtäsi tehdyistä nostoista.
Luo iWish-talletustili kirjautumalla ICICI-verkkopankkiisi.
Nimeä iWish-talletuksesi "Emergency Fund" ja automatisoi kuukausitalletuksesi täällä.
Aloita jälleen siirtämällä 10 % tuloistasi tälle iWish-talletustilille. Kun 10 % tuloistasi menee tälle tilille, voit saavuttaa hätärahastotavoitteesi melko nopeasti.
Jos pystyt rahoittamaan koko hätärahastosi yhdellä siirrolla, tee se. Ja siirry seuraavaan vaiheeseen.
Tai jatka tallettamista joka kuukausi, kunnes tulet perille.
Kun olet korjannut hätärahastosi, siirrytään taloutesi automatisoinnin kolmanteen vaiheeseen.
Vaihe 3: Eläkerahastojen perustaminen + Säästämme veroja!
Seuraava askel on eläkerahastojesi korjaaminen.
Eläkkeelle säästämisellä on kaksi tärkeintä etua:
- Rakennat rikkauskorpuksen elämäsi vaihetta varten, kun haluat vain rentoutua, levätä ja rentoutua jossain. Jos olet palkallinen, tämä on yhtä tärkeä taloudellinen askel kuin hätärahaston rakentaminen. Koska et työskentele 60-vuotiaana.
- Saat säästää veroja.
Mitä nopeammin aloitat maksamisen eläkerahastoosi, sitä enemmän varallisuutta kerryt 60-vuotiaana.
Kontekstin antamiseksi aloitin NPS-tilini heti, kun täytin 18 (olen ollut ansaita rahaa netissä 17-vuotiaasta lähtien). Jo ennen kuin sain Demat-tilini.
Jos olisin aloittanut NPS-tilini vain kaksi vuotta myöhemmin 20-vuotiaana, olisin menettänyt muutaman miljoonan eläkekorpuksestani.
Suosittelen kaikille kolmea eläkerahastoa:
- NPS – Erittäin tärkeä.
- PPF – Täysin verovapaat maksut, korot ja eräpäivä.
- ELSS-sijoitusrahastot – Korkea tuotto ja vähän ylimääräisiä verosäästöjä.
Kaikista kolmesta yllä olevasta vaihtoehdosta suosittelen. alkaen NPS-tilistä, sitten PPF:stä ja lopulta sijoittamalla ELSS-rahastoihin.
NPS-tili (National Pension Scheme) on valtion tukema aloite, jonka avulla sinun ja minun kaltaiset kansalaiset voivat perustaa eläkerahaston. NPS toimii kuten tavallinen eläkejärjestely – sijoitat 60-vuotiaaksi asti ja kun saavutat sen, sinulle maksetaan annuiteetti joka kuukausi.
Se, kuinka paljon sinulle maksetaan kuukausittain eläkettä täytettyään 60 vuotta, riippuu kolmesta asiasta:
- Kuinka pian alat osallistua NPS-tiliisi?
- Kuinka paljon lahjoitat vuodessa?
- Kuinka paljon tuottoa saat NPS-sijoituksestasi?
Aloita siis lahjoittaminen NPS-tilillesi jo tänään ja seuraa sen kasvua joka vuosi.
Kuinka avata NPS-tili?
Suosittelen avaamaan NPS-tilisi pankkisi kautta, varsinkin jos olet ICICI-, IndusInd-, Kotak- tai HDFC-asiakas.
Muussa tapauksessa voit myös valita NPS-tilin käymällä osoitteessa NSDL:n virallinen verkkosivusto täällä. (Suora linkki NPS-rekisteröintiin).
NPS:ssä on kaksi tasoa:
- Taso 1 – Tämä on taso, jonka avaat saadaksesi eläke- ja veroetuja. Rahasi ovat lukittuna, kunnes täytät 60 vuotta. Voit nostaa jopa 25 % varoista erityistilaisuuksiin, kuten avioliittoihin 3 vuoden kuluttua. 60-vuotiaana voit nostaa jopa 60 % kertakorvauksen.
NPS Tier 1 on oikeutettu verovähennykseen 1.5 80 rupiaan asti maksuista vuoden 50,000 tuloverolain pykälän 80 C mukaisesti ja 1 1961 rupiaa lisää tuloverolain pykälän XNUMX CCD (XNUMXB) mukaisesti.
- Taso 2 – Tämä on vapaaehtoinen tili. Et saa veroetuja tai eläkkeitä. Pohjimmiltaan sen avulla voit sijoittaa NPS-sidottuihin rahastoihin, mutta ilman etua, jos NPS taso 1. Ja voit nostaa rahasi milloin tahansa ilman kuluja. Varojasi ei ole lukittu.
Tasosta 2 on toinen muunnelma, joka säästää veroa, mutta jätämme sen huomiotta kokonaan. ELSS-rahasto on järkevämpi kuin se.
Kun avaat NPS-tilisi, sinun on valittava rahastonhoitaja. Suosittelen valitsemaan jommankumman näistä:
- HDFC – mitä olen henkilökohtaisesti valinnut.
- ICICI
- LIC
Sitten sinua pyydetään valitsemaan kolmesta sijoitusvaihtoehdosta:
- Konservatiivinen
- kohtalainen
- Aggressiivinen
Valitse ensin Auto Option.
Unohda konservatiivit.
Valitse sitten kohtalainen. Useimmille sijoittajille tämä on optimistinen mutta turvallinen lähestymistapa.
Voit kuitenkin valita myös Aggressiivisen, koska NPS-rahastoasi hallinnoivat kokeneet rahastonhoitajat ja katsomme näiden sijoitusten kasvulle vuosikymmeniä, riskit ovat suhteellisen alhaiset.
Muutama vuosi sitten NPS:ään sijoittaminen oli erittäin vaikeaa. Kuten todella todella haastavaa. Sinun tulee kirjautua sisään PRAN-tilillesi, täyttää nämä lomakkeet, maksaa pankkikortilla tai verkkopankissa maksamalla samalla myös pieni tapahtumamaksu.
Nyt kaikki voidaan automatisoida.
NPS-tililläsi saat myös virtuaalisen talletustilin. Sen nimi on D-Remit. Tämän virtuaalisen talletustilin avulla voit maksaa NPS-tilillesi pankkisiirrolla ja saada saman päivän nettoarvon.
Tämä tarkoittaa, että voit asettaa pysyvät ohjeet pankkitilisi kautta ja maksaa NPS-tilillesi joka kuukausi automaattisesti.
Kuinka saada virtuaalisen D-remit NPS -tilisi tiedot?
Kesti noin 24–48 tuntia, ennen kuin saat D-remit-tilisi tiedot sähköpostiisi.
Kun saat sen, luo pysyvä ohje maksaa vähintään 5 % tuloistasi joka kuukausi. Joten jos ansaitset 1,00,000 5,000 XNUMX ₹ kuukaudessa, lahjoita XNUMX XNUMX ₹ joka kuukausi.
Ei ole rajoituksia sille, kuinka paljon voit lahjoittaa NPS-tilillesi.
Mutta voit säästää vain 2,00,000 XNUMX XNUMX ₹ verovähennyksissä.
Jos sinulla ei ole autolainaa tai asuntolainaa, joissa kuukausittaiset EMI:t ovat yli 30 % tuloistasi, voit lahjoittaa 10 % nettotulostasi NPS:ään.
Silti suosittelen 5 %. En ota konservatiivista lähestymistapaa.
Otamme investointeja vaativamman lähestymistavan, jotta voimme luoda ja käyttää osan tästä omaisuudesta tänään, ei silloin, kun olemme seniilejä.
Olemme jo perustaneet eläkerahaston ja hätärahaston, joten nyt on aika ottaa riskejä.
Viimeisen vuosikymmenen aikana NPS-rahastot ovat menestyneet suhteellisen hyvin muihin eläke- ja eläkerahastoihin verrattuna, ja ne ovat antaneet vuosittain noin 8-10 % tuottoa. Koska rahasi sijoitetaan myös osakkeisiin, saat myös satunnaista 20%+ korkoa, mutta voit odottaa CAGR tai missä tahansa 8–12 prosentissa 10 vuodessa.
Jos PPF on pienin riski, ansaitset vain 7.1 % korkoa, etkä voi lahjoittaa enempää kuin 1.5 lakhia vuodessa.
Mutta se on erittäin turvallinen vaihtoehto sijoittaa rahasi pitkällä aikavälillä ja säästää veroja. Voit jatkaa PPF:n uusimista 15 vuoden jälkeen 5 vuoden välein niin kauan kuin haluat. Ja kaikki tämä raha on verovapaata. Voit säästää veroissa tänään ja tulevaisuudessa.
Voit avata PPF:n vain pankkisi kautta. Kirjaudu sisään verkkopankkitilillesi ja sinun pitäisi nähdä sijoitus-osiossa vaihtoehto avata PPF-tili. Se vaihtelee pankeittain.
Voit luoda pysyviä ohjeita osallistuaksesi PPC-tiliisi joka kuukausi.
Maksimoi PPF:si joka vuosi – sen avulla voit tallettaa vain 1,50,000 XNUMX XNUMX ₹ vuosittain.
Kun maksoit tämän, säästät tämän pelisumman verovähennyksissä tänään ja tulevaisuudessa, kun nostat sen.
Tarkastelemme ELSS-sijoitusrahastoja, kun perustamme sijoitustilisi seuraavassa osassa.
Se siitä! – Onnittelut talouden automatisoinnin (enemmän korjaamisen) osan 1 valmistumisesta!
Nyt kun sinulla on loistava pankkitili, joka ei kaappaa rahojasi, hätärahasto, jolla pääset eroon vaikeista ajoista, ja eläkerahasto, joka on automatisoitu kasvamaan, toisessa osassa keskitytään enemmän budjetin automatisointiin ja velkojen hallintaan.
Jos sinulla on kysyttävää, kerro minulle kommenteissa.
Somnath Bhattacharyya
Se on erinomainen artikkeli taloussuunnittelusta erityisesti tietämättömille. Lisään vain joitain kohtia, joita noudatan ja jotka saattavat auttaa muita
1. Saman pankin kahdella säästötilillä … parkkeeraa kaikki tulot ja säännölliset sijoitukset yhdeltä tililtä ja käytä toisen tilin pankkiautomaattikorttia käteismaksuihin tai muihin verkkokuluihin. Voit lakaista kulutilillesi aina tarvittaessa.
2. Mielestäni ICICI:n tarjoamat sovellus- ja verkkopankkiominaisuudet ovat markkinoiden parhaat Intiassa.
Aayush Bhaskar
Hei Somnath,
Kiitos lisäarvon lisäämisestä!
Priya
Loistava artikkeli, kiitos tietosi jakamisesta.
Priya
voitko myös kertoa kuinka voit seurata päivittäisiä kulujasi? Henkilökohtaisesti käytän Walnut-sovellusta.
Aayush Bhaskar
Käytän BudgetBakersin Walletia. Tämän piti olla toisen osan teema – yksityiskohtainen sukellus Walletiin, koska se on vankka pieni kuluseuranta, jossa on niin monia ominaisuuksia automatisoimaan budjetointia ja saldon seurantaa.