Teknologi adalah kunci kepada penskalaan, hampir semua perkara.
Salah satu cara utama teknologi membolehkan penskalaan adalah melalui automasi. Kita hidup dalam era, di mana kita boleh menggunakan apl moden dan meletakkan simpanan serta pelaburan kita secara autopilot supaya ia terus berkembang dengan atau tanpa perhatian kita.
Saya telah mengautomasikan aspek utama perniagaan dan kehidupan saya untuk masa yang agak lama.
Sejak saya mula menjana wang, saya telah mencari cara yang berbeza untuk mengoptimumkan dan mengautomasikan pelaburan, simpanan dan perbelanjaan saya. Malah belanjawan.
Faedah mengautomasikan kewangan anda banyak, tetapi semuanya terdiri daripada dua tiga perkara:
- Anda tidak perlu melabur dalam aset yang berbeza secara manual setiap bulan. Ia akan berlaku secara automatik. Ini juga bermakna anda mengalih keluar sebarang peluang untuk tidak melabur dalam mana-mana bulan tertentu atau melebihi belanjawan anda. Selain itu, anda akan cukup mempelbagaikan untuk mengurangkan turun naik daripada portfolio anda ketara jika anda mengikuti panduan ini.
- Anda akan "sentiasa" menyegerakkan dengan atau mengatasi prestasi pasaran - kerana anda tidak akan mencuba masa dan mengalahkan pasaran.
- Tidak perlu kemahuan atau disiplin. Anda boleh menikmati hidup anda, melakukan apa yang anda suka dan bukannya bimbang tentang pasaran. Ia tidak memerlukan perhatian atau input anda.
Dalam artikel ini, saya akan membimbing anda melalui strategi automasi langkah demi langkah yang mudah untuk mengautomasikan rutin simpanan dan pelaburan anda.
Saya telah memastikan panduan ini sangat mudah. Walaupun anda tidak mempunyai pengetahuan, kurang daripada satu jam mengikut budi bicara setiap minggu, anda boleh melaksanakan keseluruhan automasi ini dan membetulkan kewangan anda.
Saya hampir boleh menjamin anda akan dapat menyimpan dan melabur lebih banyak daripada yang anda lakukan sebelum ini dengan mengikuti strategi ini.
Sebelum automasi,
Kami akan membetulkan asasnya terlebih dahulu.
Langkah 1: Betulkan Akaun Bank Anda
Terdapat banyak akaun bank gimik yang ditawarkan oleh bank swasta di India.
Saya bercakap tentang Liga Klasik atau Kotak Privy HDFC.
Akaun bank ini memerlukan anda mengekalkan baki purata minimum yang tinggi, sama ada setiap bulan atau suku tahunan. Ia adalah karut sama sekali apabila anda boleh menjadi "lebih baik" tanpa meninggalkan timbunan wang tunai.
Selain daripada Keistimewaan ICICI, saya tidak akan mengesyorkan memilih mana-mana akaun bank bernilai tinggi di India.
Terutamanya HDFC klasik.
Jika anda masih bertanggungjawab untuk menyimpan lebih daripada 25,000 dalam akaun bank anda, anda memerlukan perubahan.
Kerana saya tidak mahu anda berasa takut membelanjakan wang anda sendiri atau membayar yuran yang tinggi jika anda memilih untuk membelanjakannya.
Jadi, dalam langkah pertama ini, kami akan memilih akaun bank kos rendah, tetapi bukan baki sifar. Selalunya, akaun baki sifar disertakan dengan yuran tersembunyi, jadi pastikan anda tidak memilih Kotak 811.
Saya cadangkan untuk memilih:
- Akaun Simpanan IndusInd Indus Privilege – mungkin akaun terbaik, tiada caj tersembunyi di India.
- Keistimewaan Emas ICICI – Jika anda mahukan perbankan di rumah, perkhidmatan keutamaan di cawangan, tiada caj untuk pemindahan, ATM, buku cek dan DD, ini adalah akaun terbaik. Anda juga boleh mendapatkan mata Payback Kad Debit perbelanjaan. Tiada caj forex.
- Neo bank – Fi.Money. Sebenarnya, jika anda seorang yang bergaji dan di bawah umur 30 tahun, bank Neo akan memberikan anda perkhidmatan terbaik, tanpa sebarang caj dan banyak mata pulangan tunai/ganjaran.
Tiga akaun bank di atas – tidak akan mengenakan caj kepada anda untuk setiap transaksi IMPS, urus niaga forex, rasa penyelenggaraan ATM dan caj tersembunyi lain seperti yuran untuk kad anda dinafikan di ATM. Dengan ICICI Bank, hubungan anda dengan bank anda dari semasa ke semasa akan membantu anda mendapatkan kadar pinjaman istimewa juga.
Kotak Mahindra Bank juga merupakan pilihan yang bagus, tetapi mereka mengenakan caj tertentu yang tidak masuk akal. Dan mereka terus menambah cara baharu untuk mengenakan bayaran kepada pelanggan.
Jika anda menggunakan bank PSU, seperti PNB atau BOI sebagai akaun bank utama anda, bertukar kepada bank yang lebih baik seperti ICICI, IndusInd, atau juga Kotak.
Anda sebenarnya memberikan wang anda kepada peminjam NPA secara percuma.
Bank PSU mempunyai apl lapuk (selain daripada SBI), perkhidmatan pelanggan yang sangat buruk, dan tiada faedah menjadi pelanggan yang baik (sekali lagi, selain daripada SBI).
Memang ada sebab sifar untuk memilih akaun bank baki purata bulanan yang tinggi.
Setelah anda membetulkan akaun bank anda, mari kita teruskan ke langkah pertama automasi – mewujudkan tabung kecemasan.
Langkah 2: Dana Kecemasan Anda
Situasi seperti pandemik COVID ialah contoh yang bagus untuk menerangkan konsep dan kepentingan Dana Kecemasan.
Katakan anda seorang pekerja bergaji dan apabila penutupan akibat pandemik pada tahun 2020 berlaku, anda kehilangan pekerjaan.
Apabila anda tidak mempunyai dana kecemasan, dan anda kehilangan pekerjaan, anda akan diketepikan. Begitulah cara saya menyatakannya.
Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai dana kecemasan, anda boleh bersaing dengan pantas dengan bil utiliti, membayar sewa dan membayar barangan penting lain – sambil mencari cara lain untuk mula menjana wang.
Dan penting untuk difahami, pelaburan anda dalam senario ini tidak dianggap sebagai dana kecemasan anda. Mereka dipengaruhi oleh pasaran. Sesetengah saham anda turun lebih daripada 60% dan dana bersama anda mungkin tidak membenarkan pengeluaran kerana jumlah jualan yang tinggi.
Selain itu, apabila anda mengambil pertaruhan pelaburan jangka panjang, anda tidak mahu menjana wang daripada aset ini dalam jangka pendek. Anda akhirnya akan menanggung kerugian dan membayar cukai di atasnya.
Itu hanya satu contoh mudah mengapa dana kecemasan adalah penting. Anda boleh memikirkan seratus senario berbeza di mana anda memerlukan wang, sekarang dan jika tidak, keadaan mungkin menjadi buruk.
Dana kecemasan, mengikut definisi, ialah sejumlah wang yang anda simpan di mana anda boleh mengaksesnya dalam sekelip mata. Anda harus mengeluarkan wang daripada tabung kecemasan anda hanya apabila anda benar-benar memerlukan kepada, dan tidak pernah untuk apa-apa lagi.
Anda tidak akan mula melabur sehingga anda mempunyai dana kecemasan.
Itu sahaja.
Sebaik-baiknya, anda akan membaca cadangan untuk dana bersama cair sebagai tempat yang selamat untuk meletakkan dana kecemasan anda.
Salah satu sebab saya tidak mengesyorkan memilih Dana Hutang sebagai dana kecemasan, kerana ia tidak selamat seperti bank anda, walaupun ia dilindungi dengan sangat baik daripada turun naik dan peralihan pasaran.
Dan keseluruhan idea untuk memiliki dana kecemasan mendapat akses terjamin kepada dana apabila anda memerlukannya. Tidak dalam sehari, atau 48 jam, sekarang.
Itulah sebabnya kami akan menyimpan dana kecemasan kami dalam akaun simpanan.
Kenapa akaun simpanan?
Anda boleh mengautomasikan pemindahan dana untuk mengembangkan dana kecemasan anda. Anda mendapat keselamatan bank. Anda memperoleh faedah di atasnya, selain itu, ia boleh diakses dengan mudah tanpa sebarang bayaran. Tiada beban keluar, cukai keuntungan atau tempoh menunggu 48 jam untuk mengakses dana anda.
Bahagian yang paling penting - anda perlukan disiplin. Anda perlu memastikan anda tidak menyentuh dana kecemasan anda melainkan anda benar-benar perlu.
Menyimpan dana kecemasan anda dalam akaun simpanan juga menjadikannya mudah diakses. Begitu mudah sehingga seseorang yang tidak mempunyai prinsip dan nilai yang kukuh akan sentiasa menarik diri daripada tabung kecemasan mereka.
Awak tak patut buat macam tu.
Berapakah jumlah yang perlu anda masukkan ke dalam tabung kecemasan anda setiap bulan?
Terdapat cara untuk mengira jumlah wang yang anda perlu ada dalam dana kecemasan anda.
Berikut ialah kalkulator dana kecemasan dalam talian yang saya sediakan untuk anda.
Untuk mengiranya, analisa dahulu berapa banyak perbelanjaan bulanan anda. Anggaran akan berfungsi. Anda tidak perlu spesifik.
Mari ambil ₹ 100,000.
Jika perbelanjaan bulanan saya ialah ₹ 100,000, sebaiknya saya mempunyai wang yang cukup dalam tabung kecemasan saya untuk menampung perbelanjaan sehingga 6 bulan.
Saya memerlukan sekurang-kurangnya ₹ 6,00,000 dalam akaun simpanan berasingan sebagai dana kecemasan saya.
Saya lebih konservatif, jadi saya mungkin ingin mempunyai sekurang-kurangnya ₹ 1,200,000 dalam akaun simpanan saya. Hanya untuk berada di bahagian yang selamat dan selain itu, saya suka mempunyai wang tunai di tangan.
Kecintaan terhadap wang tunai ini adalah salah satu sebab utama saya dapat memanfaatkan kemalangan Mac 2020 – mendapat tawaran seperti ₹690 secara purata untuk Infosys. Jika saya tidak mempunyai wang tunai, ia akan menjadi peluang sekali dalam sedekad yang saya telah terlepas.
Jadi, walaupun anda mendengar Ray Dalio mengatakan wang tunai adalah sampah, ingat dia mendapat sejumlah besar wang tunai setiap suku tahun untuk melabur. Dia kaya dengan wang tunai. Dan anda sepatutnya begitu.
Cara Menyediakan Dana Kecemasan Anda
Saya mengesyorkan memilih akaun simpanan di bank seperti:
- ICICI – Pilihan terbaik, anda boleh menggunakan skim deposit berasaskan matlamat iWish.
- Kotak Mahindra Bank – Kadar faedah yang tinggi, memandangkan anda tidak akan menggunakan dana kecemasan anda untuk transaksi harian, anda tidak perlu risau tentang caj mereka.
Jika anda memilih Akaun Simpanan Kotak untuk meletakkan dana kecemasan anda, buat arahan tetap daripada akaun gaji anda atau akaun perniagaan/semasa anda untuk memindahkan sekurang-kurangnya 10% daripada pendapatan anda ke akaun dana kecemasan anda.
Anda hanya perlu melakukan ini sehingga anda mempunyai wang yang mencukupi dalam dana kecemasan anda untuk menyokong anda selama 6 hingga 12 bulan krisis.
Jika anda memilih akaun simpanan bank ICICI, pilih akaun baki minimum. Anda tidak memerlukan akaun mewah untuk tujuan ini. Tidak masuk akal untuk membayar yuran untuk mengekalkan baki minimum.
Bahagian terbaik dalam memilih akaun simpanan bank ICICI ialah skim deposit iWish.
Ini adalah tempat yang sesuai untuk meletakkan tabung kecemasan anda. Deposit iWish membantu anda menyimpan dana untuk matlamat jangka pendek hingga pertengahan.
Memandangkan ia adalah skim deposit, anda juga mendapat kelebihan memperoleh faedah daripada dana kecemasan anda.
Dan ini adalah skim jangka pendek tanpa komitmen, jadi anda tidak akan membayar sebarang yuran dengan pengeluaran daripada akaun iWish anda.
Sediakan akaun deposit iWish dengan log masuk ke papan pemuka perbankan bersih ICICI anda.
Namakan deposit iWish anda sebagai “Dana Kecemasan” dan automatikkan deposit bulanan anda di sini.
Sekali lagi, mulakan dengan memindahkan 10% daripada pendapatan anda ke akaun deposit iWish ini. Dengan 10% daripada pendapatan anda masuk ke akaun ini, anda akan dapat mencapai matlamat dana kecemasan anda dengan cepat.
Jika anda boleh membiayai keseluruhan dana kecemasan anda dalam satu pemindahan, lakukannya. Dan teruskan ke langkah seterusnya.
Atau, teruskan deposit setiap bulan sehingga anda tiba di sana.
Setelah anda membetulkan dana kecemasan anda, mari beralih ke langkah ketiga mengautomasikan kewangan anda.
Langkah 3: Sediakan Dana Persaraan Anda + Jom Simpan Sedikit Cukai!
Langkah seterusnya ialah menetapkan dana persaraan anda.
Simpanan untuk persaraan mempunyai dua faedah utama:
- Anda membina korpus kekayaan untuk peringkat kehidupan anda apabila anda hanya mahu berehat, berehat dan bersantai di suatu tempat. Jika anda bergaji, ini adalah langkah kewangan yang sama pentingnya dengan membina dana kecemasan. Kerana anda tidak akan bekerja apabila anda berumur 60-an.
- Anda boleh menjimatkan cukai.
Lebih cepat anda mula mencarum untuk dana persaraan anda, lebih banyak kekayaan yang akan anda kumpulkan apabila anda mencapai usia 60-an.
Untuk memberi anda konteks, saya memulakan akaun NPS saya sebaik sahaja saya mencapai 18 (saya telah membuat wang online sejak saya berumur 17 tahun). Malah sebelum saya mendapat akaun Demat saya.
Jika saya telah memulakan akaun NPS saya hanya dua tahun kemudian pada usia 20 tahun, saya akan kehilangan beberapa crores daripada korpus persaraan saya.
Terdapat tiga dana persaraan yang saya cadangkan untuk semua orang:
- NPS - Sangat penting.
- PPF – Caruman tanpa cukai sepenuhnya, faedah dan jumlah matang.
- Dana bersama ELSS – Pulangan tinggi serta sedikit penjimatan cukai tambahan.
Daripada ketiga-tiga pilihan di atas, saya cadangkan. bermula dengan akaun NPS, kemudian PPF, dan akhirnya melabur dalam dana bersama ELSS.
Akaun NPS (Skim Pencen Negara) ialah inisiatif tajaan kerajaan untuk rakyat seperti anda dan saya memulakan dana persaraan. NPS berfungsi seperti pelan pencen biasa - anda melabur sehingga anda berumur 60 tahun dan sebaik sahaja anda sampai di sana, anda akan dibayar anuiti setiap bulan.
Berapa banyak anda akan dibayar setiap bulan dalam bentuk pencen apabila anda mencapai umur 60 tahun, bergantung kepada tiga perkara:
- Berapa lama anda mula menyumbang kepada akaun NPS anda?
- Berapa banyak sumbangan anda dalam setahun?
- Berapakah pulangan yang anda perolehi daripada pelaburan NPS anda?
Jadi mula menyumbang kepada akaun NPS anda hari ini dan lihat ia berkembang setiap tahun.
Bagaimana untuk membuka akaun NPS?
Saya mengesyorkan membuka akaun NPS anda melalui bank anda, terutamanya jika anda adalah pelanggan ICICI, IndusInd, Kotak atau HDFC.
Jika tidak, anda juga boleh memilih akaun NPS dengan melawati laman web rasmi NSDL di sini. (Pautan Terus ke Pendaftaran NPS).
Terdapat dua peringkat NPS:
- Tahap 1 – Ini adalah yang anda akan buka untuk mendapatkan faedah pencen dan cukai. Wang anda dikunci sehingga anda mencapai umur 60 tahun. Anda boleh mengeluarkan sehingga 25% daripada dana untuk majlis-majlis khas seperti perkahwinan selepas 3 tahun. Pada usia 60 tahun, anda boleh mengeluarkan sehingga 60% sekaligus.
NPS Tahap 1 layak mendapat potongan cukai ke atas caruman sehingga Rs 1.5 lakh di bawah Seksyen 80 C dan tambahan Rs 50,000 di bawah Seksyen 80 CCD (1B) Akta Cukai Pendapatan, 1961.
- Tahap 2 – Ini adalah akaun sukarela. Anda tidak mendapat faedah cukai atau pencen. Pada asasnya, ia membolehkan anda melabur dalam dana berkaitan NPS tetapi tanpa sebarang faedah jika NPS peringkat 1. Dan anda boleh mengeluarkan dana anda pada bila-bila masa tanpa sebarang bayaran. Dana anda tidak dikunci.
Terdapat satu lagi variasi Tahap 2 yang merupakan penjimat cukai, tetapi kami akan mengabaikannya sama sekali. Dana ELSS lebih masuk akal ke atasnya.
Sebaik sahaja anda membuka akaun NPS anda, anda perlu memilih pengurus dana. Saya mengesyorkan memilih salah satu daripada ini:
- HDFC – Perkara yang saya pilih secara peribadi.
- SINI
- LIC
Kemudian, anda akan diminta untuk memilih antara tiga pilihan pelaburan:
- Konservatif
- Sederhana
- Agresif
Pertama, pilih Pilihan Auto.
Lupakan Konservatif.
Kemudian pilih sederhana. Bagi kebanyakan pelabur, ini adalah pendekatan yang optimis tetapi selamat.
Walau bagaimanapun, anda juga boleh memilih Agresif, memandangkan dana NPS anda diuruskan oleh pengurus dana yang berpengalaman, dan kami melihat beberapa dekad untuk pelaburan ini berkembang, risikonya agak rendah.
Beberapa tahun lalu, melabur dalam NPS adalah sangat sukar. Macam betul-betul mencabar. Anda perlu log masuk ke akaun PRAN anda, isikan borang ini, bayar melalui kad debit atau perbankan bersih sambil membayar caj transaksi yang kecil juga.
Kini, semuanya boleh diautomatikkan.
Dengan akaun NPS anda, anda juga mendapat akaun deposit maya. Ia dipanggil D-Remit. Dengan akaun deposit maya ini, anda boleh menyumbang ke akaun NPS anda melalui pindahan bank dan mendapat NAB hari yang sama.
Ini bermakna anda boleh menetapkan arahan tetap melalui akaun bank anda untuk menyumbang kepada akaun NPS anda setiap bulan, secara automatik.
Bagaimana untuk mendapatkan butiran akaun NPS D-remit maya anda?
Berikut adalah panduan berguna.
Ia akan mengambil masa kira-kira 24 hingga 48 jam untuk anda mendapatkan butiran akaun D-remit anda dalam e-mel anda.
Sebaik sahaja anda mendapatnya, buat arahan tetap untuk menyumbang sekurang-kurangnya 5% daripada pendapatan anda setiap bulan. Jadi jika anda membuat ₹ 1,00,000/bulan, sumbangkan ₹ 5,000 setiap bulan.
Tiada had untuk jumlah yang anda boleh sumbangkan ke akaun NPS anda.
Tetapi anda hanya boleh menjimatkan sehingga ₹ 2,00,000 dalam potongan cukai.
Jika anda tidak mempunyai apa-apa seperti pinjaman kereta atau pinjaman rumah di mana EMI bulanan anda melebihi 30% daripada pendapatan anda, anda boleh menyumbang 10% daripada pendapatan bersih anda kepada NPS.
Namun, saya akan mengesyorkan 5%. Saya tidak mengambil pendekatan konservatif.
Kami akan mengambil pendekatan pelaburan yang lebih berat supaya kami boleh menjana dan membelanjakan sebahagian daripada kekayaan itu hari ini, bukan bila kita dah nyanyuk.
Kami telah pun menyediakan dana persaraan dan dana kecemasan, jadi kini tiba masanya untuk kami mengambil risiko.
Sepanjang dekad yang lalu, dana NPS telah menunjukkan prestasi yang agak baik berbanding dana persaraan dan pencen lain, memberikan kira-kira 8 hingga 10% pulangan setiap tahun. Memandangkan wang anda dilaburkan dalam ekuiti juga, anda akan mendapat faedah 20%+ sekali-sekala juga, tetapi anda boleh mengharapkan CAGR atau mana-mana antara 8% hingga 12% dalam 10 tahun.
PPF yang paling tidak berisiko akan memberi anda hanya 7.1% faedah dan anda tidak akan dapat menyumbang lebih daripada 1.5 Lakh dalam setahun.
Tetapi ia adalah pilihan yang sangat selamat untuk melabur wang anda untuk jangka panjang dan menjimatkan cukai. Anda boleh terus memperbaharui PPF anda selepas 15 tahun untuk setiap 5 tahun selama yang anda mahu. Dan semua wang ini adalah bebas cukai. Anda boleh menjimatkan cukai hari ini dan pada masa hadapan.
Anda boleh membuka PPF anda hanya melalui bank anda. Log masuk ke akaun perbankan internet anda dan anda akan melihat pilihan di bawah bahagian pelaburan untuk membuka akaun PPF. Ia berbeza dari bank ke bank.
Anda boleh membuat arahan tetap untuk menyumbang kepada akaun PPC anda setiap bulan.
Maksimumkan PPF anda setiap tahun – ia hanya membenarkan anda mendepositkan sehingga ₹ 1,50,000 setiap tahun.
Apabila anda memaksimumkan ini, anda menyimpan amaun permainan ini dalam potongan cukai hari ini dan pada masa hadapan apabila anda mengeluarkannya.
Kami akan meneliti dana bersama ELSS apabila kami menyediakan akaun pelaburan anda di bahagian seterusnya.
Itu sahaja! – Tahniah kerana menamatkan bahagian 1 mengautomasikan (lebih membetulkan) kewangan anda!
Memandangkan anda mempunyai akaun bank yang hebat yang tidak merampas wang anda, dana kecemasan untuk mengeluarkan anda daripada masa sukar, dan dana persaraan yang automatik untuk berkembang, bahagian kedua akan lebih memfokuskan pada automasi belanjawan dan mengurus hutang anda.
Jika anda mempunyai sebarang soalan, beritahu saya dalam ulasan.
Somnath Bhattacharyya
Ia adalah artikel yang sangat baik tentang perancangan kewangan terutamanya untuk yang belum tahu. Saya hanya menambah beberapa perkara yang saya ikuti dan mungkin membantu orang lain
1. Menggunakan dua a/c simpanan bank yang sama … letak semua pendapatan dan pelaburan tetap dari satu akaun dan gunakan kad ATM akaun lain untuk transaksi tunai atau sebarang perbelanjaan dalam talian. Anda boleh menyapu masuk ke akaun perbelanjaan anda apabila diperlukan.
2. Pada pendapat saya ciri-ciri App dan perbankan Internet yang disediakan oleh ICICI adalah pasaran terbaik di India.
Aayush Bhaskar
Hai Somnath,
Terima kasih kerana menambah nilai!
Priya
Artikel yang bagus, terima kasih kerana berkongsi pengetahuan anda.
Priya
boleh kongsikan juga bagaimana untuk mengesan perbelanjaan harian anda? Secara peribadi, saya menggunakan aplikasi Walnut.
Aayush Bhaskar
Saya menggunakan Wallet oleh BudgetBakers. Ini sepatutnya menjadi tema bahagian dua – menyelam terperinci ke dalam Wallet kerana ia merupakan penjejak perbelanjaan kecil yang teguh dengan begitu banyak ciri untuk mengautomasikan belanjawan dan baki penjejakan.