Perbankan tidak berfungsi dengan pinjaman wang!
Saya pasti anda pernah mendengar kenyataan ini. Malah pakar ekonomi terkemuka seperti Prof. Hyman Minsky bercakap tentang sistem kerja bank dan dengan jelas menyatakan bahawa Bank tidak meminjamkan wang. Kedengaran agak mengelirukan, bukan?
Menurut buku teks tradisional mengenai ekonomi pengenalan, bank diwakili sebagai pengantara kewangan yang kerja utamanya adalah untuk menghubungkan peminjam kepada penabung.
Dengan kata mudah, bank hanyalah perantara yang boleh difikirkan dalam ekonomi yang sedang berkembang hari ini.
Keseluruhan proses perbankan berkisar pada kumpulan dana yang melibatkan individu berpendapatan yang dibayar melebihi keperluan penggunaan biasa, yang mendepositkan wang tambahan kepada bank yang ditubuhkan. Ini dikenali sebagai takungan dana.
Dengan dana ini, bank meminjamkan kepada mereka yang pendapatannya kurang daripada keperluan penggunaan biasa. Jadi, bank bekerja pada sistem perbankan rizab pecahan, di mana bank memberi pinjaman lebih daripada jumlah yang didepositkan.
Tetapi bagaimana jika saya katakan bank mendapat lebih banyak wang apabila mereka memberi pinjaman?
Ya, ini adalah kesan pengganda wang yang menguatkan kitaran kewangan.
Bercakap mengenai pinjaman wang, hari ini kita membincangkan bagaimana bank pusat berfungsi apabila ia tidak meminjamkan wang.
Jadi, mari bermula!
Bagaimana Bank Berfungsi?
Jelas dari atas bahawa kapasiti pinjaman bank pusat bergantung sepenuhnya pada tahap deposit pelanggan. Dan untuk meningkatkan had pinjaman, bank perlu menarik lebih ramai pelanggan untuk deposit baharu.
Dengan ini, dengan mudah boleh dikatakan bahawa deposit mencipta pinjaman.
Proses pemberian pinjaman bank berfungsi pada teori pengganda wang, yang berfungsi secara konsisten dengan perbankan rizab pecahan. Di sini, hanya sebahagian kecil daripada jumlah yang didepositkan perlu disimpan secara tunai atau disimpan dalam akaun bank perdagangan di bank pusat.
Jumlah ini ditentukan oleh keperluan rizab, yang jumlah timbal baliknya dianggap gandaan rizab yang merupakan kapasiti pinjaman bank.
Oleh itu, jika keperluan rizab dinyatakan sebagai 10% dan penggandanya ialah sepuluh, bank boleh memberi pinjaman sepuluh kali lebih banyak daripada rizab.
Faktor lain yang mempengaruhi kapasiti pinjaman bank ialah dasar monetari bank pusat, yang memuktamadkan keputusan mengenai peningkatan atau penurunan nilai rizab. Walau bagaimanapun, dengan pihak berkuasa dasar monetari terpilih dan sekatan untuk meningkatkan rizab, satu-satunya cara lain bagi bank untuk meningkatkan kapasiti pinjaman mereka adalah dengan mendapatkan deposit baharu.
Dan seperti yang kita tahu, pinjaman dibuat dengan deposit, bermakna bank memerlukan wang pelanggan untuk meneruskan pinjaman.
Strategi untuk Pinjaman Bank
Dalam kata mudah, bank cenderung untuk membuat lebih banyak wang apabila mereka memberi pinjaman, yang menguatkan kitaran kewangan.
Bank-bank diketahui mempunyai hak untuk mengeluarkan pinjaman yang diberikan oleh kerajaan tanpa mendapatkan deposit di tempat pertama. Jumlah pinjaman bank ditentukan oleh peraturan dan dasar bank pusat.
Walau bagaimanapun, bank pusat juga mengarahkan bank perdagangan untuk memegang sejumlah modal cair, yang boleh berupa wang tunai atau apa-apa sahaja yang boleh dijual dengan cepat berbanding pinjaman yang dikeluarkan sebelumnya.
Penciptaan Wang oleh Bank
Strategi pemberian pinjaman bank terkenal dengan penciptaan wang, yang timbul terutamanya daripada dua perkara. Ini adalah:
Perakaunan Kemasukan Berganda
Dalam kaedah ini, untuk mencipta aset pinjaman baharu, bank memerlukan penciptaan liabiliti yang setara. Ini menjadi deposit baru dalam bank yang dibuat oleh pinjaman baru.
Sebagai contoh, katakan sebuah bank meminjamkan Rs.100 kepada pelanggannya, maka ia akan mencipta aset pinjaman baharu bernilai INR 100, iaitu deposit baharu.
Pengukuran dan definisi wang
Pada asasnya terdapat dua bentuk wang:
- Wang asas: Dicipta oleh Bank Pusat (mata wang dan rizab bank).
- Wang luas: Dicipta oleh sektor Swasta, yang dikira dalam ukuran bekalan wang.
Sebahagian besar wang yang digunakan orang setiap hari ialah wang luas. Sebagai contoh, apabila majikan memindahkan gaji anda terus ke akaun bank anda, ia adalah wang yang luas. Begitu juga, apabila anda membayar untuk sebarang gadai janji, ia adalah wang yang luas. Wang itu dianggap sebagai wang asas hanya apabila anda seorang bank.
Selain bank, kad kredit kesatuan juga menyediakan pinjaman dan mewujudkan pasangan pinjaman-deposit. Namun, mereka hanya mencipta "kredit," bukan "wang," kerana deposit mereka tidak dikira dalam M1 (wang sempit dengan kebanyakan kecairan dan kemudahan dalam transaksi). Walau bagaimanapun, pelanggan boleh menggunakan kredit untuk pembelian kerana ia meniru wang.
Alat Dasar Monetari Bank Pusat
Kapasiti pinjaman bank bergantung kepada dasar kewangan bank. Terdapat terutamanya empat alat dasar Monetari Bank Pusat. Ini adalah:
Keperluan Rizab
Ia merujuk kepada jumlah wang yang mesti disimpan oleh bank. Ia disimpan sama ada di dalam peti besi atau akaun bank perdagangan di bank pusat. Keperluan rizab yang rendah menunjukkan bank memberi lebih banyak pinjaman, yang dikenali sebagai dasar monetari pengembangan, kerana ia mewujudkan kredit.
Manakala keperluan rizab yang tinggi menunjukkan bahawa bank meminjamkan lebih sedikit wang, yang dikenali sebagai dasar monetari penguncupan. Ia menjadi lebih sukar bagi bank kecil kerana mereka tidak mempunyai rizab yang mencukupi untuk dipinjamkan. Inilah sebabnya mengapa bank pusat mengelakkan bank kecil yang mempunyai keperluan rizab.
Operasi Pasaran Terbuka
Alat seterusnya ialah Operasi Pasaran Terbuka, yang merujuk kepada pembelian dan penjualan sekuriti kerajaan oleh bank pusat. Pertukaran ini dibuat antara bank pusat dan bank swasta.
Apabila bank pusat membeli sekuriti kerajaan, jumlah rizab bank meningkat, yang memanjangkan had pinjaman bank. Dan apabila mereka menjual keselamatan, ia menambah kepada bank kunci kira-kira, menyebabkan penurunan dalam pegangan tunai. Oleh itu, had pinjaman berkurangan.
Jadi, bank pusat membeli sekuriti untuk mempunyai dasar monetari pengembangan dan menjualnya untuk melaksanakan dasar monetari penguncupan atau ketat.
Dan di situlah operasi pasaran terbuka masuk, yang menjadikan Rizab Persekutuan menguruskan kadar dana makan. Dana Fed ialah jumlah yang dipinjam oleh bank utama daripada bank lain dengan lebihan tunai.
Faedah di mana ia dibayar balik ialah kadar dana makan. Di situlah Operasi Pasaran Terbuka mula digunakan dengan mewujudkan peluang bagi bank untuk memenuhi sasaran mereka.
Kadar diskaun
Ini merujuk kepada kadar di mana bank pusat menawarkan dana kepada bank ahli pada tetingkap diskaun. Ia biasanya lebih tinggi daripada kadar dana fed, yang menunjukkan bahawa kadar diskaun digunakan hanya apabila bank tidak boleh meminjam dana daripada bank lain.
Bersama-sama dengan tingkap diskaun ini, stigma disertakan!
Apabila mana-mana bank menggunakan tingkap diskaun, ia dianggap menghadapi masalah kewangan di mata komuniti kewangan.
Faedah atas Rizab
Faedah ke atas rizab telah diwujudkan selepas krisis kewangan 2008. Bank of England, The Federal Reserve, dan Bank Pusat Eropah membayar jumlah faedah tertentu apabila bank memegang lebihan rizab.
Kadar lebihan diturunkan apabila Fed mahu bank memberi pinjaman lebih dan sebaliknya apabila ia mahu bank memberi pinjaman lebih sedikit. Alat ini juga datang dalam memenuhi sasaran dana makan.
Bagaimanakah alat Dasar Monetari berfungsi?
Fungsi utama alat dasar monetari bank pusat ialah meningkatkan dan mengurangkan jumlah kecairan. Ia merujuk kepada jumlah modal yang tersedia untuk pelaburan dan memberi pinjaman. Ia juga termasuk wang dan kredit yang digunakan oleh pengguna.
Alat ini dianggap lebih daripada bekalan wang, yang dikenali sebagai M1 dan M2. Simbol bekas menandakan mata wang dan deposit cek, manakala yang terakhir merujuk kepada dana pasaran wang, akaun simpanan dan CD.
Fungsi Bank dalam Masa Nyata
Pada masa kini, wang biasanya berbentuk deposit dan bukannya dicipta oleh penyimpan yang mengamanahkan bank untuk menahan wang mereka. Apabila bank memanjangkan kredit mereka, deposit dibuat.
Mengenai pinjaman dana, bank membuat dua catatan yang berbeza - satu di bahagian aset manakala satu lagi di bahagian liabiliti - pada kunci kira-kira. Pinjaman ini berfungsi sebagai aset untuk bank dan, dengan itu, mewujudkan deposit baharu, yang bertindak sebagai liabiliti kepada pegangan pelanggan.
Dan jika itu berlaku, maka bank swasta mencipta wang, yang menjadi bercanggah dengan hak dan tanggungjawab Bank Negara dalam berbuat demikian. Sebenarnya bank tidak boleh mencipta wang tanpa penglibatan bank pusat, di mana keperluan rizab yang semakin meningkat dan berkurangan berfungsi.
Keperluan rizab tidak boleh dianggap sebagai kekangan yang mengikat keupayaan bank untuk memberi pinjaman, yang tidak mengurangkan aliran mencipta wang. Jadi, bank meminjamkan wang dan kemudian mencari rizab yang diperlukan yang mereka perlukan kemudian.
Kesimpulan
Bank tidak memberi pinjaman; mereka mencipta wang ex nihilo atas pemberian pinjaman.
Mereka hanya meminjamkan rizab yang dicipta oleh bank Pusat kepada satu sama lain. Keperluan rizab dan kecairan memastikan bank menyelesaikan pengeluaran deposit pelanggan yang dijangkakan.
Selain itu, Jangkaan Keberuntungan dianggap sebagai salah satu had utama ke atas keupayaan pinjaman bank. Bank mempunyai kuasa untuk meminjamkan wang terlebih dahulu dan kemudian mencari rizab untuk ditutup. Untuk ini, mereka cenderung untuk menarik pelanggan baharu untuk mendapatkan deposit.
Oleh itu, Bank tidak memerlukan wang pelanggan, dan lebih murah bagi mereka untuk menyimpan deposit anda berbanding bank lain.
Sila tinggalkan balasan anda