Të lançuara për herë të parë në vitin 1900 në SHBA, kartat e kreditit sot janë bërë një nga format më të njohura të pagesave për masat.
Me rritjen e klasës me të ardhura të mesme, kartat e kreditit gjatë viteve i kanë nxitur njerëzit të shpenzojnë para, ndonjëherë pa marrë parasysh pasojat e tyre.
Ky është veçanërisht rasti në vendet në zhvillim, ku kartat e kreditit po bëhen më të njohura pasi klasa e mesme po shfaqet me një kapacitet më të lartë shpenzues.
Për shembull, në Indi kishte vetëm 20 milionë përdoruesit e kartës së kreditit në vitin 2010, i cili u rrit me shpejtësi në 78 milionë në vitin 2022. Megjithatë, kjo ka rezultuar në një rritje të egër të borxhit të kartave të kreditit. Në vitin 2022, borxhi total i papaguar në Indi ishte rreth 22 miliardë dollarë.
Ky udhëzues do të analizojë shkaqet e natyrshme të rritjes së borxhit dhe do të kërkojë zgjidhje për të zgjidhur sfidën.
Pse është shqetësuese?
Rritja e shpenzimeve për kartat e kreditit nuk është në sinkron me rritjen e kredisë industriale. Përkundrazi, huamarrja e biznesit nuk po mban ritmin me kredinë personale rritje, e cila është e kundërt me tendencën e zakonshme në një ekonomi në rritje.
Njëkohësisht, shpenzimet e kartave të debitit, që nxjerrin në pah rritjen e prirjes për shpenzime konsumatore, janë gjithashtu në rënie.
Kjo sugjeron që familjet indiane po kalojnë drejt borxhit të lartë, duke ngritur dyshime për qëndrueshmërinë e shpenzimeve të kartave të kreditit në vend.
Por pse borxhi i kartës së kreditit konsiderohet i keq?
Kartat e kreditit konsiderohen si një borxh i keq për shkak të normave të larta të interesit dhe shuma përdoret kryesisht për konsum, jo për investime, që do të thotë se nuk krijon asnjë aset të ri përmes të cilit krijohen para.
Faktorët që çojnë në rritjen e borxhit të kartës së kreditit
Disa faktorë kanë rezultuar në rritjen e borxhit të kartave të kreditit në Indi. Le të kontrollojmë një nga një:
Rritja ekonomike dhe rritja e niveleve të të ardhurave
India ka përjetuar rritje të konsiderueshme ekonomike gjatë dekadave të fundit, gjë që ka rezultuar në rritjen e të ardhurave të disponueshme dhe shpenzimeve të konsumatorëve.
Ndërsa ekonomia rritet, individët kanë më shumë fuqi blerëse dhe një kapacitet më të lartë për të marrë hua.
Kjo rritje ka kontribuar në zgjerimin e klasës së mesme dhe ka rritur disponueshmërinë e kartave të kreditit, duke çuar në përdorim më të lartë të kartave të kreditit.
Mungesa e njohurive financiare:
Shumë konsumatorë indianë nuk i kuptojnë rreziqet dhe mund të mos i kuptojnë plotësisht termat dhe kushtet, normat e interesit ose detyrimet e shlyerjes që lidhen me kartat e kreditit.
Ata gjithashtu mund të mos jenë të vetëdijshëm për gjobat që ngarkohen për pagesat e vonuara. Si rezultat, ata kanë më shumë gjasa të mbishpenzojnë dhe të grumbullojnë borxhe me një normë të madhe interesi.
Rritja e konsumit dhe shpenzimeve impulsive:
Kultura konsumatore e Indisë ka parë një zhvendosje drejt rritjes së shpenzimeve për produkte të stilit të jetesës, elektronikë, udhëtime dhe ngrënie jashtë.
Së bashku me këtë, reklamat, presioni social dhe dëshira për të vazhduar me trendet kanë shtyrë më tej sjelljen impulsive të blerjes.
Kjo sjellje mund të çojë në shpenzime të tepërta dhe mbështetje në kartat e kreditit për të financuar blerjet, duke rezultuar në borxh më të lartë të kartës së kreditit.
Qasje e lehtë në kredi:
Institucionet financiare dhe kompanitë e kartave të kreditit e kanë bërë më të lehtë për individët marrjen e kartave të kreditit. Në disa raste, ata as nuk kërkojnë një kontroll kredie.
Kjo e bën të lehtë për konsumatorët që të hyjnë në borxh, edhe nëse nuk kanë mundësi ta paguajnë atë.
Për më tepër, strategjitë agresive të marketingut, programet tërheqëse të shpërblimeve dhe ofertat e miratuara paraprakisht i kanë inkurajuar njerëzit të aplikojnë për karta krediti pa i kuptuar plotësisht përgjegjësitë e lidhura dhe barrën e mundshme të borxhit.
Normat dhe tarifat me interes të lartë:
Kartat e kreditit shpesh vijnë me norma të larta interesi, veçanërisht për kredinë rrotulluese. Norma mesatare e interesit për kartat e kreditit në Indi është rreth 20%.
Kjo është shumë më e lartë se normat e interesit për llojet e tjera të kredive, të tilla si kreditë për makina dhe kreditë për shtëpi. Duke i shtuar kësaj, tarifat e pagesave të vonuara, tarifat vjetore dhe tarifat e tjera gjithashtu mund të grumbullohen shpejt, duke çuar në një spirale borxhi nëse nuk menaxhohen në mënyrë efektive.
Kjo do të thotë që konsumatorët mund të përfundojnë duke paguar shumë para në interes nëse nuk e shlyejnë borxhin e tyre të kartës së kreditit në kohë.
Ndikimi i borxhit të kartës së kreditit në familjet indiane
Stresi dhe ngarkesa financiare:
Rritja e borxhit të kartave të kreditit në Indi ka çuar në rritjen e stresit financiar dhe barrës për individët. Balancat e larta të papaguara të kartave të kreditit, së bashku me normat dhe tarifat e larta të interesit, mund të krijojnë një barrë të konsiderueshme financiare për mbajtësit e kartës.
Kjo barrë mund të rezultojë në vështirësi në përmbushjen e detyrimeve mujore të pagesave, duke çuar në një ndikim negativ në mirëqenien financiare dhe rritje të rasteve të delikuencës. Kjo duket nga fakti se rreth 12.7% e përdoruesve të kartave të kreditit nuk paguajnë borxhin e tyre.
Ndikimi negativ në rezultatin e kreditit:
Borxhi i pamenaxhueshëm i kartës së kreditit mund të ketë një ndikim negativ në rezultatin e kreditit të një individi.
Pagesat e vonuara, mospagesat ose raportet e larta të përdorimit të kredisë mund të çojnë në një ulje të rezultateve të kredisë, duke e bërë më sfiduese për njerëzit aksesin e kredisë në të ardhmen, duke përfshirë kreditë dhe hipotekat, dhe mund të rezultojë në norma më të larta interesi.
Sipas Byrosë së Informacionit të Kredisë (India) Limited (CIBIL), një rezultat krediti nën 750 konsiderohet një rezultat jo optimal dhe mund të kufizojë aftësinë e një individi për të hyrë në kredi.
Pengesa për kursimet dhe investimet:
Individët e ngarkuar me borxhin e kartës së kreditit mund të luftojnë për të lënë mënjanë para për fonde emergjente, kursime pensioni ose mundësi të tjera investimi.
Burimet financiare që mund të ishin ndarë për kursime dhe investime përdoren për të shërbyer borxhin e kartës së kreditit.
Ndikimi psikologjik dhe social:
Stresi i vazhdueshëm financiar, ankthi dhe ndjenja e mbingarkesës nga borxhi mund të ndikojnë negativisht në mirëqenien mendore.
Për më tepër, individët nga familjet me të ardhura më të ulëta ose ato me burime të kufizuara financiare janë të prekur në mënyrë disproporcionale nga borxhi i kartës së kreditit.
Si rezultat, barra e borxhit me interes të lartë dhe kapaciteti i kufizuar i ripagimit mund të zgjerojë pabarazitë socio-ekonomike dhe të përkeqësojë pabarazinë në të ardhura.
Çfarë mund të bëhet për të adresuar problemin e borxhit të kartës së kreditit?
-
Krijoni një buxhet
Krijimi i një buxheti është themeli i menaxhimit efektiv financiar. Ai përfshin ndjekjen e të ardhurave dhe shpenzimeve për të fituar një kuptim të qartë se ku po shpenzohen paratë dhe si mund të optimizohen ato.
Monitoroni të ardhurat dhe shpenzimet: Filloni duke regjistruar të gjitha burimet e të ardhurave dhe duke kategorizuar shpenzimet. Kjo mund të bëhet me dorë ose duke përdorur aplikacione buxhetore ose fletëllogaritëse.
Identifikoni fushat për optimizim: Analizoni modelet e shpenzimeve dhe identifikoni fushat ku shpenzimet mund të reduktohen. Kjo mund të përfshijë shkurtimin e shpenzimeve diskrecionale, të tilla si ngrënia ose argëtimi, ose kursimi në shpenzimet e rregullta si sendet ushqimore ose shërbimet komunale.
Jepni përparësi shlyerjes së borxhit: Alokoni një pjesë specifike të buxhetit për shlyerjen e borxhit të kartës së kreditit. Kjo siguron që detyrimet e borxhit të përmbushen në kohë dhe parandalon akumulimin e tarifave dhe gjobave me interes të lartë.
-
Minimizoni përdorimin e kartës së kreditit
Reduktimi i mbështetjes në kartat e kreditit është çelësi për të shmangur borxhin e tepërt. Strategjitë e mëposhtme mund t'ju ndihmojnë të minimizoni përdorimin e kartës së kreditit:
Kufizoni përdorimin e kartës së kreditit: Rezervoni përdorimin e kartës së kreditit për blerjet thelbësore dhe urgjencat. Duke përdorur para të gatshme ose karta debiti për transaksionet e përditshme, ju mund të shmangni borxhin e panevojshëm dhe të nxisni zakone të përgjegjshme shpenzimesh.
Përdorni kartën e debitit ose paratë: Bëni një përpjekje të vetëdijshme për të paguar me fondet e disponueshme në një kartë debiti ose me para në dorë. Kjo promovon disiplinën financiare dhe zvogëlon tundimin për t'u mbështetur në kartat e kreditit për blerjet.
-
Paguani më shumë se minimumi
Pagimi i vetëm shumës minimale të detyrimit në kartat e kreditit mund të çojë në borxh afatgjatë dhe rritje të tarifave të interesit.
Paguani më shumë se minimumi: Kurdoherë që është e mundur, synoni të paguani më shumë se shuma minimale për çdo muaj. Duke paguar më shumë, ju lehtë mund të zvogëloni më shpejt bilancin e principalit dhe të minimizoni interesin e ngarkuar.
Prioritet për borxhin me interes të lartë: Nëse mbani balanca në kartat e kreditit të shumëfishta, jepni përparësi fillimit të pagesës së kartës me normën më të lartë të interesit. Në të njëjtën kohë, bëni pagesa minimale në kartat e tjera. Kjo strategji minimizon interesin e përgjithshëm të paguar dhe i ndihmon individët të bëhen pa borxhe në mënyrë më efikase.
-
Disiplina financiare dhe modifikimi i sjelljes
Zhvillimi dhe praktikimi i zakoneve të shëndosha financiare është vendimtar për menaxhimin afatgjatë të borxhit. Këtu janë disa ndryshime në sjellje që mund të zbatoni:
Ndërtoni një fond emergjence: Krijimi i një fondi emergjence siguron një rrjet sigurie financiare për shpenzimet e papritura. Të kesh kursime për t'u mbështetur redukton tundimin për të përdorur kartat e kreditit gjatë emergjencave, duke ndihmuar në parandalimin e borxhit shtesë.
Rishikoni rregullisht deklaratat e kartës së kreditit: Rishikoni tërësisht deklaratat mujore të kartës së kreditit për të identifikuar menjëherë mospërputhjet, tarifat e paautorizuara ose aktivitetin mashtrues. Raportimi dhe zgjidhja e menjëhershme e çështjeve mund të parandalojë komplikime të mëtejshme financiare.
Përmirësoni njohuritë financiare: Investoni kohën tuaj për të edukuar veten rreth financat personale, termat dhe kushtet e kartës së kreditit, llogaritjet e interesit dhe strategjitë e menaxhimit të borxhit. Leximi i librave, qasja në burime në internet ose pjesëmarrja në seminare mund t'ju fuqizojë të merrni vendime të informuara financiare.
Përfundim
Trajtimi i çështjes së borxhit të kartës së kreditit në Indi kërkon një qasje të shumëanshme që përfshin edukimin financiar, masat rregullatore, praktikat e përgjegjshme të huadhënies dhe përgjegjësinë individuale.
Duke zbatuar këto strategji, individët mund të marrin kontrollin e borxhit të tyre, institucionet financiare mund të nxisin huamarrjen e përgjegjshme dhe rregullatorët mund të sigurojnë mbrojtjen e konsumatorëve.
Lini një Përgjigju