Prvi put lansirane 1900. godine u SAD-u, danas su kreditne kartice postale jedan od najpopularnijih oblika plaćanja za mase.
Sa porastom klase srednjeg dohotka, kreditne kartice su tokom godina podsticale ljude da troše novac, ponekad ne uzimajući u obzir njegove posledice.
Ovo je posebno slučaj u zemljama u razvoju u kojima kreditne kartice postaju sve popularnije jer se srednja klasa pojavljuje sa većim kapacitetom potrošnje.
Na primjer, u Indiji ih je bilo samo 20 miliona korisnika kreditnih kartica 2010. godine, koji se brzo povećao na 78 miliona u 2022. Međutim, to je rezultiralo nečuvenim skokom duga po kreditnim karticama. U 2022. godini, ukupan neizmireni dug u Indiji iznosio je oko 22 milijarde dolara.
Ovaj vodič će analizirati inherentne uzroke rasta duga i tražiti rješenja za rješavanje izazova.
Zašto se tiče?
Porast potrošnje na kreditne kartice nije u skladu s porastom industrijskih kredita. Poslovno zaduživanje ne ide u korak sa ličnim kreditom rast, što je suprotno uobičajenom trendu u rastućoj ekonomiji.
Istovremeno, potrošnja debitnih kartica, koja ističe rast sklonosti potrošača, također opada.
To sugerira da indijska domaćinstva prelaze na visoku zaduženost, što izaziva sumnju u održivost potrošnje kreditnih kartica u zemlji.
Ali zašto se dug kreditne kartice smatra lošim?
Kreditne kartice se smatraju lošim dugom zbog visokih kamata, a iznos se uglavnom koristi za potrošnju, a ne za ulaganje, što znači da ne stvara nikakvu novu imovinu kroz koju se stvara novac.
Faktori koji dovode do porasta duga po kreditnim karticama
Nekoliko faktora je dovelo do porasta duga po kreditnim karticama u Indiji. Pogledajmo jedan po jedan:
Ekonomski rast i porast nivoa prihoda
Indija je doživjela značajan ekonomski rast u posljednjih nekoliko decenija, što je rezultiralo povećanjem raspoloživog dohotka i potrošačke potrošnje.
Kako privreda raste, pojedinci imaju veću kupovnu moć i veći kapacitet zaduživanja.
Ovaj rast je doprinio ekspanziji srednje klase i povećanju dostupnosti kreditnih kartica, što je dovelo do veće upotrebe kreditnih kartica.
Nedostatak finansijske pismenosti:
Mnogi indijski potrošači ne razumiju rizike i možda ne razumiju u potpunosti odredbe i uvjete, kamatne stope ili obaveze otplate povezane s kreditnim karticama.
Oni takođe možda nisu upoznati sa kaznama koje se naplaćuju za kašnjenje u plaćanju. Kao rezultat toga, veća je vjerovatnoća da će prekomjerno trošiti i akumulirati dug uz ogromnu kamatu.
Povećanje konzumerizma i impulzivne potrošnje:
Indijska potrošačka kultura je doživjela pomak prema povećanju potrošnje na proizvode za životni stil, elektroniku, putovanja i objedovanje u van.
Uz to, reklame, društveni pritisak i želja da se ide u korak s trendovima dodatno su podstakli impulzivno kupovno ponašanje.
Ovo ponašanje može dovesti do prekomjerne potrošnje i oslanjanja na kreditne kartice za financiranje kupovina, što rezultira većim dugom po kreditnim karticama.
Jednostavan pristup kreditu:
Finansijske institucije i kompanije za izdavanje kreditnih kartica olakšale su pojedincima da dobiju kreditne kartice. U nekim slučajevima čak i ne zahtijevaju provjeru kreditne sposobnosti.
To potrošačima olakšava ulazak u dugove, čak i ako ne mogu priuštiti da ga otplate.
Štaviše, agresivne marketinške strategije, atraktivni programi nagrađivanja i unaprijed odobrene ponude ohrabrili su ljude da se prijave za kreditne kartice bez potpunog razumijevanja povezanih odgovornosti i potencijalnih dugova.
Visoke kamate i naknade:
Kreditne kartice često dolaze sa visokim kamatama, posebno za revolving kredit. Prosječna kamata na kreditne kartice u Indiji je oko 20%.
Ovo je mnogo više od kamatnih stopa na druge vrste kredita, kao što su auto krediti i stambeni krediti. Dodatno tome, naknade za kašnjenje u plaćanju, godišnje naknade i drugi troškovi se takođe mogu brzo akumulirati, što dovodi do spirale duga ako se ne upravlja efikasno.
To znači da potrošači mogu na kraju platiti mnogo novca u kamati ako ne otplate dug po kreditnoj kartici na vrijeme.
Utjecaj duga kreditnim karticama na indijska domaćinstva
Finansijski stres i teret:
Porast duga po kreditnim karticama u Indiji doveo je do povećanog finansijskog stresa i tereta za pojedince. Visoka neizmirena stanja na kreditnim karticama, zajedno sa visokim kamatama i naknadama, mogu stvoriti značajan finansijski teret za korisnike kartica.
Ovo opterećenje može rezultirati poteškoćama u ispunjavanju mjesečnih obaveza plaćanja, što može dovesti do negativnog utjecaja na finansijsku dobrobit i povećanih slučajeva kašnjenja. To je vidljivo iz činjenice da oko 12.7% korisnika kreditnih kartica ne plaćaju dugove.
Negativan uticaj na kreditnu ocjenu:
Neupravljivi dug kreditne kartice može imati negativan utjecaj na kreditni rezultat pojedinca.
Zakašnjela plaćanja, kašnjenja ili visoki omjeri iskorištenosti kredita mogu dovesti do smanjenja kreditnog rezultata, što ljudima otežava pristup kreditima u budućnosti, uključujući zajmove i hipoteke, i može rezultirati višim kamatnim stopama.
Prema Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), kreditni rezultat ispod 750 smatra se suboptimalnim rezultatom i može ograničiti mogućnost pojedinca da pristupi kreditu.
Prepreka štednji i investicijama:
Pojedinci opterećeni dugovima po kreditnim karticama mogu imati problema da odvoje novac za hitne fondove, štednju za penziju ili druge mogućnosti ulaganja.
Finansijska sredstva koja su se mogla izdvojiti za štednju i investicije se umjesto toga koriste za servisiranje duga po kreditnim karticama.
Psihološki i društveni uticaj:
Stalni finansijski stres, anksioznost i osjećaj preplavljenosti dugom mogu negativno utjecati na mentalno blagostanje.
Štaviše, pojedinci iz domaćinstava sa nižim prihodima ili oni sa ograničenim finansijskim sredstvima su neproporcionalno pogođeni dugom po kreditnim karticama.
Kao rezultat toga, teret duga s visokim kamatama i ograničeni kapacitet otplate mogu proširiti socioekonomske disparitete i pogoršati nejednakost prihoda.
Šta se može učiniti da se riješi problem duga kreditne kartice?
-
Napravite budžet
Kreiranje budžeta je osnova efikasnog finansijskog upravljanja. To uključuje praćenje prihoda i rashoda kako bi se steklo jasno razumijevanje o tome gdje se novac troši i kako se može optimizirati.
Pratite prihode i rashode: Započnite evidentiranjem svih izvora prihoda i kategorizacijom troškova. To se može učiniti ručno ili korištenjem aplikacija za budžetiranje ili proračunskih tablica.
Identifikujte područja za optimizaciju: Analizirajte obrasce potrošnje i identifikujte oblasti u kojima se troškovi mogu smanjiti. To može uključivati smanjenje diskrecionih troškova, kao što su večera ili zabava, ili ušteda na redovnim troškovima kao što su namirnice ili režije.
Prioritet otplate duga: Odvojite određeni dio budžeta za otplatu duga po kreditnim karticama. Time se osigurava da se obaveze izmiruju na vrijeme i sprječava nagomilavanje visokih kamata i kazni.
-
Minimizirajte korištenje kreditne kartice
Smanjenje oslanjanja na kreditne kartice ključno je za izbjegavanje pretjeranog duga. Sljedeće strategije mogu vam pomoći da smanjite korištenje kreditne kartice:
Ograničite korištenje kreditne kartice: Rezervirajte korištenje kreditne kartice za osnovne kupovine i hitne slučajeve. Koristeći gotovinu ili debitne kartice za svakodnevne transakcije, možete izbjeći nepotrebne dugove i njegovati navike odgovorne potrošnje.
Koristite debitnu karticu ili gotovinu: Svjesno se potrudite da platite sredstvima koja su dostupna na debitnoj kartici ili gotovinom. Ovo promoviše finansijsku disciplinu i smanjuje iskušenje da se pri kupovini oslanjate na kreditne kartice.
-
Plaćajte više od minimuma
Plaćanje samo minimalnog iznosa dospijeća na kreditnim karticama može dovesti do dugoročnog duga i povećanih kamata.
Platite više od minimalca: Kad god je to moguće, nastojte da plaćate više od minimalnog iznosa koji se duguje svakog mjeseca. Plaćanjem više, lako možete brže smanjiti saldo glavnice i minimizirati zaračunatu kamatu.
Dajte prioritet dugu sa visokim kamatama: Ako nosite stanje na više kreditnih kartica, prvo dajte prednost otplati kartice s najvišom kamatnom stopom. Istovremeno, vršite minimalne uplate na druge kartice. Ova strategija minimizira ukupnu plaćenu kamatu i pomaže pojedincima da se efikasnije oslobode dugova.
-
Finansijska disciplina i modifikacija ponašanja
Razvijanje i praktikovanje zdravih finansijskih navika je ključno za dugoročno upravljanje dugom. Evo nekih promjena u ponašanju koje možete primijeniti:
Izgradite fond za hitne slučajeve: Osnivanje fonda za hitne slučajeve pruža finansijsku sigurnosnu mrežu za neočekivane troškove. Štednja na koju se možete osloniti smanjuje iskušenje korištenja kreditnih kartica u hitnim slučajevima, pomažući da se spriječi dodatni dug.
Redovno pregledajte izvode kreditnih kartica: Temeljito pregledajte mjesečne izvode kreditnih kartica kako biste odmah identificirali odstupanja, neovlaštene naplate ili lažne aktivnosti. Izvještavanje i brzo rješavanje problema može spriječiti dalje finansijske komplikacije.
Poboljšajte finansijsku pismenost: Uložite svoje vrijeme u edukaciju o sebi lične finansije, uslovi kreditne kartice, obračun kamata i strategije upravljanja dugom. Čitanje knjiga, pristup online resursima ili pohađanje radionica mogu vas osnažiti da donosite informirane finansijske odluke.
zaključak
Rješavanje problema duga po kreditnim karticama u Indiji zahtijeva višestruki pristup koji uključuje finansijsku edukaciju, regulatorne mjere, odgovorne prakse kreditiranja i individualnu odgovornost.
Implementacijom ovih strategija pojedinci mogu preuzeti kontrolu nad svojim dugom, finansijske institucije mogu promovirati odgovorno zaduživanje, a regulatori mogu osigurati zaštitu potrošača.
Ostavite odgovor