Je! ni kwingineko gani kamili kwa watu wanaolipwa?
Ninaulizwa swali hili kila wakati na watu, mara nyingi zaidi kuliko sivyo, wanajitahidi kufahamu jibu ambalo ninalo. Kwa hivyo, niliamua kuchukua fursa hii kuchangia mawazo yangu juu ya mada hii kwa kuwasilisha mfumo wa kinadharia ukifuatiwa na mwongozo fulani.
Tafadhali fahamu kuwa huu sio ushauri wa kifedha. Uamuzi wa ujenzi wa kwingineko na ugawaji hutegemea hali maalum ya mwekezaji.
Iwapo wewe ni mtu anayelipwa, huwezi kubainisha jinsi ya kuunda na kutenga mtaji wako wa kifedha, makala haya yatatoa tu mfumo wa kimantiki ambao unapaswa kukuwezesha kuanza. Kwa ushauri wa kina, wasiliana na mshauri wa uwekezaji.
Twende basi.
Kwingineko kwa Watu Wanaolipwa Mishahara - Kuweka Malengo
Kuweka malengo ni muhimu kwa usimamizi wa kwingineko. Tunahitaji kujua lengo ambalo kwingineko litalenga kutimiza. Mpangilio huu wa lengo hutupatia:
- kiwango cha lengo kinachojulikana cha kurudi;
- kiwango cha hatari kinachojulikana kwa lengo;
- upeo wa muda unaopatikana
Katika ulimwengu wa kweli, wawekezaji wanaweza kuwa na malengo mengi. Kila lengo litakuwa na athari kwa uwezo wa kwingineko kwa ujumla kuwaridhisha. Mwekezaji anaweza kuelimishwa kuweka malengo ya kipaumbele ikiwa kwingineko haitoshi au matarajio ni makubwa sana.
Ili kuweka mambo rahisi, kwa madhumuni ya makala hii, tutafanya mawazo fulani. Hizi ni:
- Mwekezaji ana lengo moja tu, yaani, kudumisha kiwango chao cha maisha hadi kustaafu kulingana na mshahara wa mwisho uliowekwa kurekebishwa kwa mfumuko wa bei;
- Umri wa kuingia katika nguvu kazi ni miaka 25 & kustaafu ni mara tu mwekezaji ana umri wa miaka 60;
- Gawio na Mapato ya kudumu yanayotokana na kwingineko huwekwa tena.
Kwingineko kwa Watu Wanaolipwa Mishahara - Dhana ya Mtaji wa Binadamu
Hakuna mjadala kuhusu usimamizi wa kwingineko utakaokamilika isipokuwa tuangalie jumla ya mtaji wa mwekezaji. Hii ni mtaji wa kifedha (kwingineko) pamoja mtaji wa binadamu.
Mapato yote ya baadaye kutoka kwa ujasiriamali au mishahara inayopokelewa leo inafafanuliwa kama mtaji wa watu. Hii ni thamani ya sasa iliyopunguzwa kwa kiwango kinachodhaniwa. Mtaji wa binadamu ndio wa juu zaidi mwanzoni mwa maisha ya kazi ya mtu na wa chini kabisa karibu au wakati wa kustaafu.
Wajasiriamali na watu binafsi waliojiajiri wanachukuliwa kuwa na mtaji wa kibinadamu unaowakilisha usawa. Haijulikani ni lini na ni pesa ngapi na mtu aliyejiajiri atatengeneza lini.
Uwekezaji wa hisa sio tofauti sana. Iwapo kampuni itatangaza a mgao au la na itakuwaje tabia ya bei ya hisa haiwezi kuigwa. Kwa hivyo, kipengele cha hatari ni cha juu.
Vile vile, kwa watu binafsi wanaolipwa, mtaji wa binadamu unasemekana kuwakilisha mapato ya kudumu. Mtu anayelipwa hupokea mapato ya kudumu, ya kawaida kila mwezi.
Uwekezaji wa mapato ya kudumu sio tofauti sana. Riba ambayo kampuni hulipa kwenye bondi zake na tarehe zao zinaweza kutengenezwa. Kwa hivyo, kipengele cha hatari ni cha chini.
Kwa hivyo, kwa wajasiriamali na watu waliojiajiri walio na mtaji kama wa binadamu, mgao wa kwingineko unapaswa kuelekezwa kuelekea mapato ya kudumu. Vile vile, kwa watu wanaolipwa mishahara walio na mapato ya kudumu kama mtaji wa watu, mgao wa kwingineko unapaswa kupewa jina kuelekea usawa.
Kwingineko kwa Watu Wanaolipwa Mishahara - Mambo Mengine
Kuzingatia sifa za mtaji wa binadamu kwa kutengwa itakuwa rahisi sana kufanya maamuzi ya mgao wa kwingineko. Mtu lazima athamini mambo mengine.
Viwanda
Wafanyakazi wengi viwanda vya mzunguko kama vile bidhaa, magari, simenti, chuma na vifaa vya ujenzi viko hatarini zaidi kuliko wafanyikazi katika huduma ya afya na elimu.
Viwanda hivi vinafanya vizuri wakati viwango vya riba viko chini, ufadhili kutoka kwa benki unapatikana kwa bei nafuu na uchumi unakua. Badili mambo haya, na unakuta kwamba viwanda hivi vinapambana.
Baada ya muda, kutokana na hali ya mzunguko wa sekta hizi, tunaona kwamba kiwango cha ukuaji wa mishahara kinaonyesha mabadiliko na malipo yanayohusiana na utendaji. Kwa hivyo, mtu hawezi kuhitimisha kuwa mtaji wa mtu aliyetajwa ni sawa na mapato ya kudumu.
Ndivyo ilivyo kwa mtu aliyejiajiri ambaye anamiliki kampuni ya dawa au mbolea. Ukizuia matukio makubwa kama vile vita, magonjwa ya milipuko na njaa, mahitaji ya bidhaa na huduma za biashara hizi yanasalia kuwa duni.
Vipengele vya mzunguko kama vile viwango vya riba, sera ya fedha au kiwango cha ukuaji havina athari kubwa kwa tasnia hizi. Kwa hivyo, tunaweza kuhitimisha kuwa mtaji wa mjasiriamali sio sawa.
umri
Mgao wa kwingineko pia uzingatie umri wa mwekezaji. Mgao wa juu kwa usawa unapendekezwa kwa mtu binafsi mwenye umri wa miaka 25 anayeanza kazi yake.
Kama soko anarudi hasi, muda mrefu muda wa kustaafu inaruhusu hasara za muda mfupi za kwingineko kurejeshwa.
Uwezo huu wa juu wa kuchukua hatari hupungua kama umri wa mtu anayelipwa. Katika umri wa miaka 50, mgao wa usawa kwa kwingineko unapaswa kuwa wachache na haupo karibu au wakati wa kustaafu.
Hii ni kwa sababu wakati wa kustaafu au karibu na kustaafu, mtu huyo hana uwezo wa kubadilika wa muda wa kurejesha tete ya muda mfupi katika masoko ya hisa na hivyo kuwa na hatari ya upungufu wa kwingineko wakati wa kustaafu.
Mtazamo wa Hatari
Kama wawekezaji, ni muhimu kuelewa mtazamo wa mtu kuhatarisha. Kwa upande wetu, uwezekano kwamba kwingineko itashindwa kufikia lengo lililotajwa kwa kiasi fulani inaitwa hatari.
Wawekezaji wanahitaji kuzingatia matokeo ya kuchukua hatari kama hiyo kwenye jalada lao, malengo ya uwekezaji na kiwango cha maisha. Uvumilivu wa juu sana au wa hatari ya chini sana unaweza kusababisha maamuzi ya kwingineko ya chini na hatimaye utendaji duni wa kwingineko.
mseto
Kama wawekezaji, ni muhimu pia kuzingatia mseto. Hii ilikuwa na athari kwa uchaguzi wa aina za mali na uteuzi wa usalama ndani ya darasa la mali.
Kijadi, wawekezaji wameunda portfolios kwa kutenga mtaji kati ya usawa na uwekezaji wa mapato yasiyobadilika. Kumekuwa kidogo na hakuna kuzingatia kwa uwekezaji mbadala, ambayo inaweza kutumika kama viboreshaji faida au vidhibiti hatari.
Mwenendo huu umebadilika na sasa tuna ushahidi wa kitaalamu wa kuunga mkono kwamba portfolios mseto zina aina fulani ya mfiduo kwa uwekezaji mbadala, ambao ni pamoja na:
- Mali isiyohamishika (uzio wa mfumuko wa bei na mseto wa hatari);
- Fedha za Hedge (kuongeza faida na anuwai ya hatari);
- Bidhaa (ua wa mfumuko wa bei na uwezekano wa kuongezeka kwa faida na hatari tofauti);
- Usawa wa kibinafsi (kuongeza faida na hatari tofauti);
- Vipengee vya dijiti (Ongeza faida na hatari tofauti).
Hiyo inasemwa, uangalizi wa udhibiti na vizuizi vya kuingia huzuia upatikanaji wa magari mengi haya ya uwekezaji kwa mtu anayelipwa wastani.
Vile vile, mawazo ya jadi mitaani pia yanabainisha kushikilia dhamana mbili au tatu za moto mara kwa mara. Hii inasababisha mwelekeo wa muda mfupi katika kutafuta malengo ya muda mrefu & biashara ya kupita kiasi.
Maamuzi kama haya ya chini kabisa yanahitaji kuepukwa & watu wanaolipwa wanapaswa kuchagua mikakati ya uwekezaji tu badala ya inayofanya kazi. Hii ni kwa sababu ya mikakati ya uwekezaji tu:
- Kasimu mchakato wa utafiti na utekelezaji kwa wataalam;
- Wezesha utofauti;
- Ruhusu mwekezaji kuzingatia kazi na familia yake.
Kwingineko Kamilifu kwa Watu Wanaolipwa Mishahara
Sasa tunaweka historia yetu katika vitendo kwa kuunda jalada la watu wanaolipwa kwa sampuli. Kwa maoni yangu, hivi ndivyo ningependa kujifanyia mambo.
Kwingineko Inayofaa kwa Mtu Anayelipwa - Umri: 25 hadi 3
Tunaona kwamba:
- Hii ni kwingineko yenye mwelekeo wa hatari kubwa kutokana na upeo wa muda mrefu unaopatikana;
- Upeo wa muda mrefu unaturuhusu kutenga mtaji muhimu (85%) kwa Hifadhi ya Ukuaji Fedha, Commodity Fedha & cryptocurrency.
- Wazo ni kutoa michango ya mara kwa mara kwa kwingineko kupitia akiba & kwingineko ya mapato ya kudumu ili kuunda nafasi polepole.
Kwingineko Inayofaa kwa Mtu Anayelipwa - Umri: 35 hadi 44
Tunaweza kuona kwamba:
- Equity na Commodity zina mtaji mdogo uliotengewa;
- Pato la kudumu ina mtaji zaidi uliotengwa kwa hiyo;
- Mali isiyohamishika ina mtaji uliotengwa kwa hiyo kupitia uwekezaji ndani amana za uwekezaji wa mali isiyohamishika au mali isiyohamishika;
- Tena, lengo hapa ni kujumuisha faida kutoka kwa kipindi cha mwisho hadi katika juhudi za mseto wa hatari (45% mgao kwa mapato ya kudumu, Fedha za Bidhaa & mali isiyohamishika) huku tukidumisha mkakati mzito wa ukuaji wa mtaji na mgao wa juu (55%) kwa hisa za ukuaji na Cryptocurrency.
- Tena, hatujali tetemeko la muda mfupi kwani upeo wetu wa uwekezaji unabaki kuwa wa muda mrefu.
Kwingineko Inayofaa kwa Mtu Anayelipwa - Umri: 45 hadi 54
Tunaweza kuona kwamba:
- Ikiwa imesalia miaka 15 au chini ya lengo letu la kustaafu, sasa ni muhimu kupunguza vipengele vya hatari kubwa vya kwingineko yetu;
- A hazina ya ufuatiliaji wa fahirisi zisizo na maana inachukua nafasi ya hazina ya Ukuaji wa Hisa kwa mgao wa jumla uliopunguzwa;
- Mapato ya kudumu na mali isiyohamishika yana mtaji zaidi uliotengwa kwao;
- Bidhaa na Cryptocurrency zina mtaji mdogo uliotengwa kwao;
- Kama inavyoweza kudhaniwa, katika hatua hii kwingineko haina anasa ya kupuuza tete ya muda mfupi na inahusika na ujumuishaji wa faida, kulinda dhidi ya mfumuko wa bei, na kulenga uthamini wa mtaji kwa njia isiyo ya fujo.
Kwingineko Inayofaa kwa Mtu Anayelipwa - Umri: 55 hadi 60
Tunaweza kuona kwamba:
- Huku kustaafu kukikaribia, lengo sasa linazidi kuwa katika uhifadhi mkuu na uzalishaji wa mapato ili kuongeza thamani ya kwingineko ya jumla kwa njia iliyopimwa. Kwa hivyo, 90% ya mtaji imetengwa kwa mapato ya kudumu & mali isiyohamishika.
- Baadhi ya mgao wa hatari unasalia kwa usawa kwa "teke" kwa juhudi za jumla za kukusanya mtaji.
Kustaafu:
Kwa kustaafu, hakuna haja ya jitihada za hatari.
Lengo la kwingineko sasa ni kufadhili gharama zake za maisha hadi kustaafu. Kwa hivyo, kwingineko yenye uzani sawa huundwa kati ya fedha za mapato ya kudumu na mali isiyohamishika.
Hitimisho
Inaweza kupimwa kutoka kwa mjadala hapo juu kwamba hakuna jibu moja kwa kwingineko kamili kwa watu wanaolipwa.
Kwa maneno mengine, jibu litategemea mambo mengi & tunaweza kutumia uchanganuzi wa mzunguko wa maisha kama mwongozo wa kuunda kwingineko bora kwa watu wanaolipwa.
Fahamu kuwa huu ni mfumo tu, kwani hali za ulimwengu halisi zinaweza kuwa ngumu zaidi na malengo mengi ambayo hayawezi kungoja hadi kustaafu.
Kwa hivyo, nakuhimiza kutafuta ushauri wa kitaalamu kwa maamuzi yako ya kwingineko.
Acha Reply