સેન્ટ્રલ બેંક ડિજિટલ કરન્સી (CBDCs) એ તાજેતરના સમયમાં ખૂબ ચર્ચાનો વિષય છે.
જ્યારે ઘણા સમર્થકો એવી દલીલ કરે છે કે CBDCs પાસે નાણાકીય સમાવેશને સુધારવાની, ખર્ચ ઘટાડવાની અને કાર્યક્ષમતા વધારવાની ક્ષમતા છે, અન્ય લોકો ખાસ કરીને ભારત જેવા વિકાસશીલ દેશોમાં CBDCના સંભવિત પરિણામો વિશે વધુ શંકાશીલ છે.
જો કે, સીબીડીસીના નકારાત્મક પરિણામોનો અભ્યાસ કરતા પહેલા, હું ઈચ્છું છું કે તમે પહેલા એ સમજો કે સીબીડીસી શું છે અને આજના સમયમાં તેનું મહત્વ શા માટે વધી રહ્યું છે.
સીબીડીસી શું છે?
CBDC એ કેન્દ્રીય બેંકો દ્વારા જારી કરાયેલ ડિજિટલ કરન્સી છે, જેનો હેતુ નાગરિકોને પરંપરાગત ફિયાટ કરન્સીનો વિકલ્પ પૂરો પાડવાનો છે. CBDCs પાછળનો વિચાર વધુ સુરક્ષિત અને કાર્યક્ષમ ચુકવણી પ્રણાલી પ્રદાન કરવાનો છે, જ્યારે લોકો માટે ડિજિટલ નાણાકીય સેવાઓનો ઉપયોગ કરવાનું સરળ બનાવીને નાણાકીય સમાવેશને પણ વધારવો.
દેશો આખરે સીબીડીસીને અપનાવવા તરફ આગળ વધી રહ્યા છે તેના કારણો તે ધરાવે છે તે લક્ષણો અને લાભો છે.
CBDC ની કેટલીક વિશેષતાઓ નીચે મુજબ છે જે આ સંદર્ભમાં નોંધપાત્ર છે:
-
સુધારેલ સુલભતા: સીબીડીસીનો ઉપયોગ ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ અને ઉપકરણો દ્વારા કરી શકાય છે, જે તેમને પરંપરાગત બેંકિંગ સેવાઓની ઍક્સેસ ધરાવતા ન હોય તેવા લોકો સહિત વિશાળ શ્રેણીના લોકો માટે સુલભ બનાવે છે.
-
ઉન્નત સુરક્ષા: વ્યવહારો સુરક્ષિત અને છેતરપિંડીથી મુક્ત છે તેની ખાતરી કરવા CBDC ક્રિપ્ટોગ્રાફી અને અન્ય ડિજિટલ સુરક્ષા પગલાંનો ઉપયોગ કરે છે.
-
કાર્યક્ષમતામાં વધારો: CBDCs પરંપરાગત પેપર કરન્સીની તુલનામાં ઝડપી અને વધુ કાર્યક્ષમ વ્યવહારો ઓફર કરે છે, કારણ કે તે ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ દ્વારા તાત્કાલિક અને સુરક્ષિત રીતે ટ્રાન્સફર કરી શકાય છે.
-
ટ્રેસબિલીટી: CBDCs તમામ વ્યવહારોનો રેકોર્ડ પ્રદાન કરે છે, જે વ્યવહારોને ટ્રૅક કરવાનું અને કોઈપણ કપટપૂર્ણ પ્રવૃત્તિને શોધવાનું શક્ય બનાવે છે.
-
રીઅલ-ટાઇમ સેટલમેન્ટ: CBDCs વ્યવહારોનું રીઅલ-ટાઇમ પતાવટ ઓફર કરે છે, જેનો અર્થ છે કે ચુકવણી તરત જ કરી શકાય છે અને પ્રાપ્ત કરી શકાય છે.
-
નાણાકીય સમાવેશ: CBDCs પાસે પરંપરાગત બેંકિંગ સેવાઓની ઍક્સેસ ન હોય તેવા લોકોને ડિજિટલ નાણાકીય સેવાઓની ઍક્સેસ પ્રદાન કરીને નાણાકીય સમાવેશને વધારવાની ક્ષમતા છે.
-
ખર્ચ બચત: સીબીડીસી ભૌતિક ચલણને પ્રિન્ટીંગ, સર્ક્યુલેટીંગ અને પ્રોસેસીંગ સાથે સંકળાયેલ ખર્ચ ઘટાડવામાં મદદ કરી શકે છે અને પરંપરાગત બેંકિંગ સેવાઓની સરખામણીમાં ટ્રાન્ઝેક્શન ફી પણ ઘટાડી શકે છે.
-
ક્રોસ-બોર્ડર ચુકવણીઓ: સીબીડીસી ક્રોસ બોર્ડર પેમેન્ટ અને રેમિટન્સની સુવિધા આપી શકે છે, જેનાથી લોકો માટે વિદેશમાંથી નાણાં મોકલવા અને પ્રાપ્ત કરવાનું સરળ બને છે.
શા માટે CBDCs ભારતીય નાગરિકો માટે ચિંતાનું કારણ બની શકે છે?
હું માનું છું કે સંભવિત લાભો હોવા છતાં, ખાસ કરીને ભારતના સંદર્ભમાં, CBDCs સાથે સંકળાયેલા ઘણા ગંભીર જોખમો છે.
હું કેટલાક મુખ્ય કારણો પર પ્રકાશ પાડવા માંગુ છું કે શા માટે CBDCs ભારતીય નાગરિકો માટે યોગ્ય ન હોઈ શકે અને નીતિ નિર્માતાઓએ શા માટે આ નવી તકનીકને અપનાવવા અંગે સાવચેત રહેવું જોઈએ.
નાણાકીય બાકાત
CBDCs સાથેની એક મુખ્ય ચિંતા એ છે કે તેઓ વસ્તીના નોંધપાત્ર હિસ્સાને બાદ કરી શકે છે, ખાસ કરીને જેઓ તકનીકી રીતે સાક્ષર નથી અથવા ડિજિટલ ટેક્નોલોજીની મર્યાદિત ઍક્સેસ ધરાવે છે.
હું ફક્ત વસ્તીના મોટા વર્ગો માટે, ખાસ કરીને ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં વધુ નાણાકીય બાકાતની કલ્પના કરી શકું છું. ભારતમાં, જ્યાં વસ્તીનો નોંધપાત્ર હિસ્સો હજુ પણ રોકડ વ્યવહારો પર આધાર રાખે છે, તે વધુ હાંસિયામાં પરિણમી શકે છે અને હાલની અસમાનતાઓને વધારી શકે છે.
ઘટાડો ગોપનીયતા
CBDCs સાથેની સૌથી મોટી ચિંતા એ છે કે તેઓ ગોપનીયતા પર શું અસર કરી શકે છે.
CBDCs સરકારી દેખરેખને આધીન હોવાની શક્યતા હોવાથી, આ નાગરિકોની ગોપનીયતાને નબળી પાડી શકે છે. ભારત જેવા દેશમાં આ ખાસ કરીને સમસ્યારૂપ છે, જ્યાં મજબૂત ડેટા સંરક્ષણ કાયદાના અભાવને કારણે ગોપનીયતાની ચિંતાઓ પહેલેથી જ વધારે છે.
સરકાર નાગરિકોની નાણાકીય પ્રવૃત્તિઓ પર દેખરેખ રાખવા માટે CBDC વ્યવહારોમાંથી એકત્રિત કરવામાં આવેલી માહિતીનો સંભવિત ઉપયોગ કરી શકે છે, જેનાથી ગોપનીયતા અને નાગરિક સ્વતંત્રતા માટે ગંભીર પરિણામો આવી શકે છે.
કેન્દ્રિય નિયંત્રણ
હું આ મુદ્દા પર પૂરતો ભાર આપી શક્યો નહીં. CBDC સામાન્ય રીતે જારી કરવામાં આવે છે અને તેના દ્વારા નિયંત્રિત થાય છે મધ્યસ્થ બેન્કો, જેનો અર્થ છે કે તેઓ કેન્દ્રિય નિયંત્રણને આધીન છે.
ભારત જેવા દેશમાં આ એક મોટી ચિંતાનો વિષય છે, જ્યાં સરકાર પાસે માહિતીના પ્રવાહને નિયંત્રિત કરવાનો અને ચોક્કસ પ્રકારની માહિતીની ઍક્સેસને પ્રતિબંધિત કરવાનો ઇતિહાસ છે.
જો સરકાર માહિતીના પ્રવાહને નિયંત્રિત કરવા અથવા અમુક પ્રકારના વ્યવહારોની ઍક્સેસને પ્રતિબંધિત કરવા માટે CBDC નો ઉપયોગ કરશે, તો આના ગંભીર પરિણામો આવી શકે છે.
વધુમાં, સરકાર આ ચલણ પર સંપૂર્ણ નિયંત્રણ ધરાવે છે અને તે CBDCsના પ્રવાહને ગમે ત્યારે રોકી શકે છે. જો તમે જાણવા માંગતા હોવ કે તમે 2016ના અંતમાં થયેલા ડિમોનેટાઈઝેશન પર કેવી રીતે નજર નાખી શકો. સારું, આ વખતે સરકાર માટે CBDCs સાથે ઘણું સરળ રહેશે.
આર્થિક અસ્થિરતા
CBDCs પણ વધુ આર્થિક અસ્થિરતા તરફ દોરી શકે છે, કારણ કે તેઓ મૂલ્યમાં ઝડપી વધઘટને આધિન હોઈ શકે છે, ખાસ કરીને નબળા અર્થતંત્રો ધરાવતા વિકાસશીલ દેશોમાં.
આનાથી નાણાકીય વ્યવસ્થાની સ્થિરતા માટે ગંભીર પરિણામો આવી શકે છે, ખાસ કરીને કટોકટીના સમયમાં.
ઉદાહરણ તરીકે, જો મોટી સંખ્યામાં લોકો સીબીડીસીના મૂલ્યમાં અચાનક વિશ્વાસ ગુમાવે છે, તો આનાથી તેના મૂલ્યમાં ઝડપી ઘટાડો થઈ શકે છે, જેના વ્યાપક અર્થતંત્ર માટે સંભવિત ગંભીર પરિણામો આવી શકે છે.
સુરક્ષા ચિંતાઓ
CBDCs સાથે બીજી મુખ્ય ચિંતા સાયબર ક્રાઈમ માટે સંભવિત છે.
CBDCs હેકિંગ અને સાયબર ક્રાઇમના અન્ય સ્વરૂપો માટે સંવેદનશીલ હોઈ શકે છે, જેના પરિણામે નાગરિકો માટે ભંડોળની ખોટ થઈ શકે છે. આનાથી નાણાકીય પ્રણાલીની સ્થિરતા માટે ગંભીર પરિણામો આવી શકે છે અને ડિજિટલ કરન્સી પરના વિશ્વાસને નબળો પાડી શકે છે.
ભારત જેવા દેશમાં, જ્યાં સાયબર ક્રાઈમ પહેલેથી જ નોંધપાત્ર સમસ્યા છે, આ બીજી મોટી ચિંતા છે.
બેંકિંગ સિસ્ટમ સાથે સ્પર્ધા
સીબીડીસી વર્તમાન બેંકિંગ સિસ્ટમ સાથે સ્પર્ધામાં પણ પરિણમી શકે છે, જેના પરિણામે ઘણી નાની અને મધ્યમ કદની બેંકો બંધ થઈ શકે છે. તમે જાણો છો કે તમામ બેંકો પાસે સીબીડીસી ચલાવવા માટે પૂરતો ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર સપોર્ટ નથી.
આનાથી સ્પર્ધા અને નાણાકીય સ્થિરતા માટે નકારાત્મક પરિણામો સાથે કેટલીક મોટી સંસ્થાઓના હાથમાં નાણાકીય શક્તિનું વધુ એકાગ્રતા થઈ શકે છે.
વધુમાં, જો સીબીડીસી વ્યાપકપણે અપનાવવામાં આવશે, તો તેઓ પરંપરાગત કરન્સીને વિસ્થાપિત કરી શકે છે, જેના પરિણામે બેંકો માટે નોંધપાત્ર નુકસાન થઈ શકે છે, ખાસ કરીને જો તેઓ ઝડપથી અનુકૂલન કરવામાં સક્ષમ ન હોય.
નિયમનનો અભાવ
વધુમાં, સીબીડીસીને કાર્યક્ષમ રીતે નિયમન કરવું પડકારરૂપ હોઈ શકે છે, ખાસ કરીને વિકાસશીલ દેશોમાં.
આ નિખાલસતા અને જવાબદારીના અભાવ તરફ દોરી શકે છે, જે નાગરિકો પર નકારાત્મક અસરો કરી શકે છે.
દાખલા તરીકે, સુરક્ષા ભંગ અથવા અન્ય મુદ્દાના કિસ્સામાં જવાબદારોને જવાબદાર ઠેરવવા નાગરિકો માટે પડકારરૂપ બની શકે છે.
આનાથી લોકોનો સિસ્ટમમાં વિશ્વાસ ગુમાવી શકે છે, જે CBDC ની સફળ થવાની ક્ષમતા માટે હાનિકારક હશે.
ટૂંકમાં
હું કોઈપણ દિવસે CBDCs પર Bitcoin લઈશ.
ડિજિટલ ઈન્ડિયાના ઉદ્દેશ્ય સાથે, ભારતીયો દરેક શક્ય રીતે ટેકનોલોજી અપનાવવા તરફ આગળ વધી રહ્યા છે.
પેમેન્ટ ઉદ્યોગમાં UPI એ સૌથી મોટી ક્રાંતિ હતી જેની સમગ્ર વિશ્વમાં પ્રશંસા થઈ હતી. કોણે વિચાર્યું કે અમે ફોન નંબર દ્વારા અથવા માત્ર એક QR કોડ સ્કેન કરીને ચૂકવણી કરી શકીશું?
હું અપેક્ષા રાખી શકું છું કે CBDCs ચૂકવણી ઉદ્યોગ અને સમગ્ર ભારતીય ચલણ પ્રણાલીમાં આગામી મોટી ક્રાંતિ લાવી શકે છે.
જો કે, જ્યારે CBDC કેટલાક સંભવિત લાભો ઓફર કરી શકે છે, ત્યાં તેમના અમલીકરણ સાથે સંકળાયેલા કેટલાક નોંધપાત્ર જોખમો અને પડકારો પણ છે.
ભારતના કિસ્સામાં, આ જોખમો ખાસ કરીને ઉચ્ચારવામાં આવે તેવી શક્યતા છે, અને નીતિ ઘડવૈયાઓએ સીબીડીસીના વિકાસ સાથે આગળ વધવાનું નક્કી કરતા પહેલા આનો કાળજીપૂર્વક વિચાર કરવો જોઈએ.
હું માનું છું કે ભારત સરકારે સુનિશ્ચિત કરવું જોઈએ કે તે તેના નાગરિકોને CBDC વિશે યોગ્ય જ્ઞાન આપે.
આમાં મુખ્યત્વે સીબીડીસીમાં વ્યવહાર કરતી વખતે શું કરવું અને શું ન કરવું તે તેમજ નાગરિકોએ સુનિશ્ચિત કરવી જોઈએ તેવી સાવચેતીઓનો સમાવેશ થાય છે. વધુમાં, ટેક્નોલોજીનો ઉપયોગ કરવા માટે તમામ વર્ગના લોકોને ઉન્નત બનાવવું એ નિર્ણાયક ભૂમિકા ભજવશે, કારણ કે CBDC એ ડિજિટલ ચલણ છે.
સરકારને CBDCs ના ઉપયોગને માપવામાં મુશ્કેલીઓનો સામનો કરવો પડી શકે છે કારણ કે જે લોકો CBDC માં વ્યવહાર કરવા માટે પૂરતા ટેક-સેવી નથી, અને તે આપણી વસ્તીના વિશાળ હિસ્સાનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે. 1.4 બિલિયન લોકોના દેશમાં તેમની સફળતાને સુનિશ્ચિત કરવામાં CBDCsનું અમલીકરણ, સંચાલન અને નિયમન મહત્વપૂર્ણ ભૂમિકા ભજવશે.
એક જવાબ છોડો