Tehnologija je ključ za skaliranje, gotovo sve.
Jedan od ključnih načina na koji tehnologija omogućuje skaliranje je automatizacija. Živimo u eri u kojoj možemo koristiti moderne aplikacije i staviti svoju ušteđevinu i investicije na autopilot kako bi nastavile rasti s našom pažnjom ili bez nje.
Već dugo vremena automatiziram glavne aspekte svog poslovanja i života.
Otkako sam počeo zarađivati, pronalazim različite načine za optimizaciju i automatizaciju svojih ulaganja, štednje i troškova. Čak i proračun.
Prednosti automatizacije vaših financija su mnoge, ali sve se svodi na dvije tri stvari:
- Nećete morati svaki mjesec ručno ulagati u različita sredstva. To će se dogoditi automatski. To također znači da uklanjate sve šanse da ne investirate u bilo kojem mjesecu ili da prekomjerno potrošite svoj proračun. Osim toga, diverzificirat ćete dovoljno da smanjite volatilnost svog portfelja značajno ako slijedite ovaj vodič.
- "Uvijek" ćete se uskladiti s tržištem ili ga nadmašiti - jer nećete pokušavati mjeriti vrijeme i pobijediti tržište.
- Nema potrebe za snagom volje ili disciplinom. Možete uživati u svom životu, raditi ono što volite umjesto da brinete o tržištu. Neće trebati vašu pažnju ili unos.
U ovom ću vas članku provesti kroz jednostavnu strategiju automatizacije korak po korak kako biste automatizirali svoje rutine štednje i ulaganja.
Ovaj sam vodič držao super jednostavnim. Čak i ako nemate nikakvog znanja, manje od jednog sata diskrecije svaki tjedan, možete implementirati cijelu ovu automatizaciju i srediti svoje financije kako treba.
Gotovo jamčim da ćete moći uštedjeti i uložiti više nego prije slijedeći ovu strategiju.
Prije automatizacije,
Prvo ćemo popraviti osnove.
1. korak: popravite svoj bankovni račun
Privatne banke u Indiji nude mnogo šaljivih bankovnih računa.
Govorim o HDFC Classic ili Kotak Privy League.
Ovi bankovni računi zahtijevaju da održavate visoki minimalni prosječni saldo, bilo mjesečno ili tromjesečno. Što je apsolutna besmislica kada možete postati "bolji" bez da ostavite hrpu novca.
Osim ICICI Privilegea, ne bih preporučio da se odlučite za bilo koji bankovni račun visoke neto vrijednosti u Indiji.
Pogotovo HDFC classic.
Ako ste i dalje dužni držati više od 25,000 na bankovnom računu, potrebna vam je promjena.
Jer ne želim da se plašite trošenja vlastitog novca ili plaćanja pozamašnih naknada ako ga odlučite potrošiti.
Dakle, u ovom prvom koraku odabrat ćemo jeftini bankovni račun, ali ne i nulti saldo. Računi s nultim stanjem često dolaze sa skrivenim naknadama, stoga se pobrinite da se ne odlučite za Kotak 811.
Preporučujem da se odlučite za:
- IndusInd Indus Privilege štedni račun – vjerojatno najbolji račun, nema skrivenih troškova u Indiji.
- ICICI Gold Privilege – Ako želite bankarstvo kod kuće, prioritetnu uslugu u poslovnici, bez naknada za prijenose, bankomate, čekovne knjižice i DD, ovo je najbolji račun. Možete čak dobiti Payback bodove Debitna kartica troškovi. Nema forex troškova.
- Neo banka – Fi.Money. Zaista, ako ste netko tko ima plaću i mlađi ste od 30 godina, Neo banke će vam pružiti najbolju uslugu, bez ikakvih troškova i tone povrata novca/nagradnih bodova.
Tri gore navedena bankovna računa – neće vam naplatiti svaku IMPS transakciju, forex transakcije, osjećaj održavanja bankomata i druge skrivene troškove kao što su naknade za odbijenicu vaše kartice na bankomatu. Uz ICICI banku, vaš odnos s vašom bankom tijekom vremena pomoći će vam da dobijete i posebne stope kredita.
Kotak Mahindra Bank također je odličan izbor, ali naplaćuju određene naknade koje nemaju smisla. I nastavljaju dodavati nove načine naplate kupcima.
Ako kao svoj glavni bankovni račun koristite PSU banku, kao što je PNB ili BOI, prijeđite na bolju banku poput ICICI, InduInd ili čak Kotak.
Vi zapravo besplatno dajete svoj novac NPA zajmoprimcima.
PSU banke imaju zastarjele aplikacije (osim SBI-a), vrlo lošu korisničku uslugu i nemaju nikakve prednosti biti dobar klijent (opet, osim SBI-a).
Apsolutno postoje nula razloga odlučiti se za visoki mjesečni prosjek stanja bankovnih računa.
Nakon što popravite svoj bankovni račun, prijeđimo na prvi korak automatizacije – stvaranje fonda za hitne slučajeve.
Korak 2: Vaš fond za hitne slučajeve
Situacija poput pandemije COVID-a izvrstan je primjer za objašnjenje koncepta i važnosti Fonda za hitne slučajeve.
Recimo da ste zaposlenik s plaćom i kada dođe do karantene zbog pandemije 2020., izgubit ćete posao.
Kad nemate fond za hitne slučajeve i izgubite posao, siti ste. Tako bih se ja izrazio.
Međutim, ako imate fond za hitne slučajeve, možete brzo pratiti račune za režije, plaćati stanarinu i plaćati druge važne stvari – dok tražite druge načine da počnete zarađivati.
I važno je razumjeti da se vaša ulaganja u ovom scenariju ne smatraju vašim hitnim fondom. Na njih utječe tržište. Neke od vaših dionica pale su za više od 60%, a vaš uzajamni fond možda neće dopustiti povlačenja zbog visokih brojeva rasprodaja.
Osim toga, kada se kladite na dugoročna ulaganja, ne želite kratkoročno zaraditi na toj imovini. Na kraju biste pretrpjeli gubitke i plaćanje poreza povrh njega.
To je samo jedan jednostavan primjer zašto je hitni fond neophodan. Možete se sjetiti stotinu različitih scenarija u kojima vam treba novac, upravo sada, a ako ga ne trebate, stvari bi mogle postati ružne.
Fond za hitne slučajeve, po definiciji, je svota novca koju držite sa strane i možete joj pristupiti u trenu. Trebali biste uzeti novac iz svog hitnog fonda samo kada stvarno treba za, i nikada za bilo što drugo.
Ne počinjete ulagati dok nemate hitni fond.
To je to.
U idealnom slučaju, pročitajte preporuke za likvidne uzajamne fondove kao sigurno mjesto za parkiranje sredstava za hitne slučajeve.
Jedan od razloga zašto ne bih preporučio odabir dužničkih fondova kao fonda za hitne slučajeve je taj što nisu sigurni kao vaša banka, iako su vrlo dobro zaštićeni od volatilnosti i promjena na tržištu.
A cijela ideja fonda za hitne slučajeve je dobivanje zajamčenog pristupa sredstvima kada vam zatrebaju. Ne za jedan dan ili 48 sati, upravo sada.
Zato ćemo svoja hitna sredstva držati na štednom računu.
Zašto štedni račun?
Možete automatizirati prijenos sredstava kako biste povećali svoj hitni fond. Dobivate sigurnost banke. Povrh toga zarađujete kamate, a uz to je lako dostupan bez ikakvih troškova. Nema izlaznih opterećenja, poreza na dobit niti čekanja od 48 sati za pristup vašim sredstvima.
Najvažniji dio – treba ti disciplina. Morate paziti da ne dirate svoj hitni fond osim ako baš morate.
Držanje vašeg hitnog fonda na štednom računu također ga čini lako dostupnim. Toliko lako da će netko bez principa i jakih vrijednosti stalno povlačiti sredstva iz svog hitnog fonda.
Ne biste to trebali činiti.
Koliko biste svaki mjesec trebali položiti u svoj hitni fond?
Postoji način da izračunate koliko biste novca trebali imati u svojim hitnim fondovima.
Evo online kalkulatora sredstava za hitne slučajeve koji sam napravio za vas.
Da biste to izračunali, prvo analizirajte koliki su vaši mjesečni izdaci. Aproksimacija bi poslužila. Ne morate biti konkretni.
Uzmimo ₹ 100,000.
Ako su moji mjesečni troškovi ₹ 100,000, idealno bi bilo da imam dovoljno novca u svom hitnom fondu da pokrijem do 6 mjeseci troškova.
Trebam najmanje ₹ 6,00,000 na zasebnom štednom računu kao moj hitni fond.
Konzervativniji sam, pa bih vjerojatno želio imati najmanje ₹ 1,200,000 na svom štednom računu. Čisto da budem na sigurnoj strani, a osim toga, volim imati gotovinu u ruci.
Ova ljubav prema gotovini bila je jedan od glavnih razloga zbog kojih sam uspio iskoristiti krah u ožujku 2020. – dobivanje poslova od prosječno 690 INR za Infosys. Da nemam gotovine, bila bi to prilika koja se pruža jednom u desetljeću koju sam propustio.
Dakle, čak i ako čujete ray Dalio govoreći da je gotovina smeće, sjetite se da svaki kvartal dobiva veliku količinu gotovine za ulaganje. Bogat je u novcu. I ti bi trebao biti.
Kako postaviti svoj fond za hitne slučajeve
Preporučujem da odaberete štedni račun u banci kao što je:
- ICICI – najbolja opcija, možete koristiti iWish shemu depozita temeljenu na ciljevima.
- Kotak Mahindra Bank – Visoka kamatna stopa, budući da nećete koristiti hitna sredstva za svakodnevne transakcije, ne morate brinuti o njihovim troškovima.
Ako se odlučite za Kotak štedni račun za parkiranje svog fonda za hitne slučajeve, napravite trajnu instrukciju sa svog računa plaće ili vašeg poslovnog/tekućeg računa za prijenos najmanje 10% vašeg prihoda na vaš račun za hitne slučajeve.
To morate činiti samo dok ne budete imali dovoljno novca u svom hitnom fondu za 6 do 12 mjeseci krize.
Ako se odlučite za ICICI bankovni štedni račun, odaberite račun minimalnog stanja. Za tu vam svrhu nije potreban otmjeni račun. Nema smisla plaćati naknadu za održavanje minimalnog stanja.
Najbolji dio odabira ICICI bankovnog štednog računa je iWish depozitna shema.
Ovo je savršeno mjesto za parkiranje vašeg hitnog fonda. iWish depoziti vam pomažu uštedjeti sredstva za kratkoročne do srednjoročne ciljeve.
Budući da se radi o shemi depozita, također imate prednost zarađivanja kamata na svoj hitni fond.
I to je kratkoročna shema bez obveza, tako da nećete plaćati nikakve naknade prilikom povlačenja s vašeg iWish računa.
Postavite iWish depozitni račun prijavom na nadzornu ploču ICICI net banking.
Nazovite svoj iWish depozit "Hitni fond" i ovdje automatizirajte svoje mjesečne depozite.
Opet, počnite s prijenosom 10% vašeg prihoda na ovaj iWish depozitni račun. S 10% vašeg prihoda koji ide na ovaj račun, moći ćete vrlo brzo postići svoj cilj hitnog fonda.
Ako možete financirati cijeli svoj hitni fond jednim prijenosom, učinite to. I prijeđite na sljedeći korak.
Ili, nastavite ulagati svaki mjesec dok ne stignete tamo.
Nakon što sredite svoj fond za hitne slučajeve, prijeđimo na treći korak automatizacije vaših financija.
Korak 3: Uspostavite svoje mirovinske fondove + uštedimo malo poreza!
Sljedeći korak je popravljanje vaših mirovinskih fondova.
Štednja za mirovinu ima dvije glavne prednosti:
- Gradite korpus bogatstva za razdoblje svog života kada biste se samo željeli opustiti, opustiti i ohladiti negdje. Ako primate plaću, ovo je jednako važan financijski korak kao i izgradnja fonda za hitne slučajeve. Jer nećeš raditi kad budeš u 60-ima.
- Možete uštedjeti na porezu.
Što prije počnete davati doprinose u svoj mirovinski fond, to ćete više bogatstva akumulirati kad navršite 60 godina.
Da vam dam kontekst, pokrenuo sam svoj NPS račun čim sam napunio 18 (bio sam zarađivati novac online od moje 17. godine). Čak i prije nego što sam dobio svoj Demat račun.
Da sam otvorio svoj NPS račun samo dvije godine kasnije u dobi od 20 godina, izgubio bih nekoliko kruna iz svog mirovinskog fonda.
Postoje tri mirovinska fonda koja bih svima preporučio:
- NPS – Super važno.
- PPF – Potpuno neoporezivi doprinosi, kamate i iznos dospijeća.
- ELSS uzajamni fondovi – Visoki prinosi plus male dodatne porezne uštede.
Od sve tri gore navedene opcije, preporučujem. počevši s NPS računom, zatim PPF-om i na kraju ulaganjem u ELSS investicijske fondove.
NPS račun (National Pension Scheme) inicijativa je koju sponzorira država za građane poput vas i mene da osnuju mirovinski fond. NPS funkcionira kao normalni mirovinski plan – ulažete do svoje 60. godine i kada to dostignete, dobivate anuitet svaki mjesec.
Koliko ćete svaki mjesec dobiti u obliku mirovine kada navršite 60 godina života, ovisi o tri stvari:
- Koliko brzo ćete početi doprinositi svom NPS računu?
- Koliko doprinosite godišnje?
- Koliki povrat dobivate na svoju investiciju u NPS?
Stoga počnite pridonositi svom NPS računu već danas i gledajte kako raste svake godine.
Kako otvoriti NPS račun?
Preporučujem da svoj NPS račun otvorite putem svoje banke, posebno ako ste ICICI, IndusInd, Kotak ili HDFC korisnik.
Inače, također se možete odlučiti za NPS račun tako da posjetite službena NSDL web stranica ovdje. (Izravna poveznica na NPS registraciju).
Postoje dvije razine NPS-a:
- Razina 1 – Ovo je ona koju ćete otvoriti da biste dobili mirovinu i porezne olakšice. Vaš novac je zaključan dok ne navršite 60 godina. Možete povući do 25% sredstava za posebne prilike kao što su brakovi nakon 3 godine. Sa 60 godina možete povući do 60% paušalnog iznosa.
NPS Tier 1 ispunjava uvjete za odbitak poreza na doprinose do 1.5 lakh Rs prema Odjeljku 80 C i dodatnih 50,000 80 Rs prema Odjeljku 1 CCD (1961B) Zakona o porezu na dohodak iz XNUMX.
- Razina 2 – ovo je dobrovoljni račun. Ne dobivate porezne olakšice ni mirovine. U osnovi, omogućuje vam ulaganje u fondove povezane s NPS-om, ali bez ikakvih pogodnosti ako je NPS razina 1. I možete podići svoja sredstva u bilo kojem trenutku bez ikakvih naknada. Vaša sredstva nisu zaključana.
Postoji još jedna varijanta Tier 2 koja je ušteda poreza, ali ćemo je potpuno zanemariti. ELSS fond ima više smisla u odnosu na to.
Nakon što otvorite svoj NPS račun, morat ćete odabrati upravitelja fonda. Preporučujem da odaberete jedno od ovoga:
- HDFC – Ono što sam osobno odabrao.
- ICICI
- LIC
Zatim će se od vas tražiti da odaberete između tri opcije ulaganja:
- konzervativan
- Umjereno
- Agresivan
Najprije odaberite opciju Auto.
Zaboravite na konzervativce.
Zatim odaberite umjereno. Za većinu ulagača ovo je optimističan, ali siguran pristup.
Međutim, možete odabrati i Aggressive, budući da vašim NPS fondom upravljaju iskusni upravitelji fondova, a očekujemo desetljeća da ova ulaganja rastu, rizici su relativno niski.
Prije nekoliko godina, ulaganje u NPS bilo je iznimno teško. Kao stvarno jako izazovno. Morate se prijaviti na svoj PRAN račun, ispuniti ove obrasce, platiti putem debitne kartice ili net bankinga uz plaćanje male transakcijske naknade.
Sada se sve može automatizirati.
Sa svojim NPS računom dobivate i virtualni depozitni račun. Zove se D-Remit. S ovim virtualnim depozitnim računom možete doprinijeti svom NPS računu putem bankovnog prijenosa i dobiti NAV istog dana.
To znači da možete podesiti trajne upute putem svog bankovnog računa za automatski doprinos svom NPS računu svaki mjesec.
Kako doći do pojedinosti o virtualnom D-remit NPS računu?
Trebat će vam oko 24 do 48 sati da dobijete podatke o svom D-remit računu u svojoj e-pošti.
Kada to dobijete, stvorite trajnu instrukciju za doprinos od najmanje 5% svog prihoda svaki mjesec. Dakle, ako zarađujete ₹ 1,00,000 mjesečno, doprinesite ₹ 5,000 svaki mjesec.
Ne postoji ograničenje koliko možete doprinijeti svom NPS računu.
Ali možete uštedjeti samo do ₹ 2,00,000 na poreznim olakšicama.
Ako nemate ništa poput kredita za automobil ili stambenog kredita gdje su vaši mjesečni EMI-ovi veći od 30% vašeg prihoda, možete doprinijeti 10% svog neto prihoda NPS-u.
Ipak, preporučio bih 5%. Nemam konzervativan pristup.
Zauzet ćemo pristup koji zahtijeva više ulaganja kako bismo mogli generirati i potrošiti nešto od tog bogatstva danas, ne kad smo senilni.
Već smo osnovali mirovinski fond i fond za hitne slučajeve, pa je sada vrijeme da riskiramo.
Tijekom posljednjeg desetljeća NPS fondovi imali su relativno dobre rezultate u usporedbi s drugim mirovinskim i mirovinskim fondovima, dajući oko 8 do 10% povrata godišnje. Budući da je vaš novac također uložen u kapital, povremeno ćete dobiti i 20%+ kamate, ali možete očekivati CAGR ili bilo gdje između 8% do 12% u 10 godina.
Budući da je PPF najmanje rizičan, zaradit ćete samo 7.1% kamata i nećete moći uplatiti više od 1.5 lakha godišnje.
Ali to je vrlo sigurna opcija za dugoročno ulaganje novca i uštedu poreza. Možete nastaviti obnavljati svoj PPF nakon 15 godina za svakih 5 godina koliko god želite. I sav taj novac je oslobođen poreza. Možete uštedjeti na porezima danas i u budućnosti.
Svoj PPF možete otvoriti samo preko svoje banke. Prijavite se na svoj račun internetskog bankarstva i trebali biste vidjeti opciju u odjeljku ulaganja za otvaranje PPF računa. Razlikuje se od banke do banke.
Možete kreirati trajne upute za doprinos svom PPC računu svakog mjeseca.
Maksimalno povećajte svoj PPF svake godine – omogućuje vam samo polog do 1,50,000 INR svake godine.
Kada to maksimalno iskoristite, uštedjet ćete ovaj iznos igre kao porezne olakšice danas, au budućnosti kada ga podignete.
Pogledat ćemo ELSS investicijske fondove kada postavimo vaš investicijski račun u sljedećem dijelu.
To je to! – Čestitamo na završetku 1. dijela automatizacije (više popravljanja) vaših financija!
Sada kada imate sjajan bankovni račun koji vam ne otima novac, fond za hitne slučajeve koji će vas izvući iz teških vremena i mirovinski fond s automatiziranim rastom, drugi dio će se više fokusirati na automatizaciju proračuna i upravljanje vašim dugom.
Ako imate pitanja, javite mi u komentarima.
Somnath Bhattacharyya
To je izvrstan članak o financijskom planiranju, posebno za neupućene. Samo dodajem neke točke kojih se pridržavam i koje mogu pomoći drugima
1. Koristeći dva štedna računa iste banke … parkirajte sve prihode i redovita ulaganja s jednog računa i koristite bankomatsku karticu drugog računa za gotovinske transakcije ili bilo koji online trošak. Možete počistiti svoj račun rashoda kad god je potrebno.
2. Po mom mišljenju, aplikacije i značajke internetskog bankarstva koje pruža ICICI najbolje su tržište u Indiji.
Aayush Bhaskar
Bok Somnath,
Hvala na dodanoj vrijednosti!
Priya
Sjajan članak, hvala što ste podijelili svoje znanje.
Priya
možete li također podijeliti kako pratiti svoje dnevne troškove? Osobno koristim aplikaciju Walnut.
Aayush Bhaskar
Koristim Wallet by BudgetBakers. Ovo je trebala biti tema drugog dijela – detaljan zaron u Novčanik jer je to robustan mali uređaj za praćenje troškova s toliko mnogo značajki za automatizaciju proračuna i praćenje stanja.