Lanciate per la prima volta nel 1900 negli Stati Uniti, oggi le carte di credito sono diventate una delle forme di pagamento più popolari per le masse.
Con l’ascesa della classe a reddito medio, nel corso degli anni le carte di credito hanno incentivato le persone a spendere soldi, a volte senza considerarne le conseguenze.
Ciò è particolarmente vero nei paesi in via di sviluppo dove le carte di credito stanno diventando più popolari poiché la classe media sta emergendo con una maggiore capacità di spesa.
In India, ad esempio, ce n’erano solo 20 milioni utenti di carte di credito nel 2010, che sono rapidamente aumentati fino a 78 milioni nel 2022. Tuttavia, ciò ha provocato un’impennata scandalosa del debito delle carte di credito. Nel 2022, il debito totale in circolazione in India era di circa 22 miliardi di dollari.
Questa guida analizzerà le cause intrinseche dell'aumento del debito e cercherà soluzioni per risolvere la sfida.
Perché è preoccupante?
L’aumento della spesa per carte di credito non è in sincronia con l’aumento del credito industriale. Piuttosto, il prestito alle imprese non tiene il passo con il credito personale crescita, il che è contrario alla tendenza abituale di un’economia in crescita.
Allo stesso tempo, anche la spesa con carte di debito, che evidenzia la crescita della propensione alla spesa dei consumatori, è in calo.
Ciò suggerisce che le famiglie indiane si stanno spostando verso un indebitamento elevato, sollevando dubbi sulla sostenibilità della spesa con carta di credito nel paese.
Ma perché il debito della carta di credito è considerato negativo?
Le carte di credito sono considerate un debito inesigibile a causa dei tassi di interesse elevati e l’importo viene utilizzato principalmente per il consumo, non per gli investimenti, il che significa che non crea nuove attività attraverso le quali viene creato denaro.
Fattori che portano all’aumento del debito della carta di credito
Diversi fattori hanno portato all’aumento del debito delle carte di credito in India. Diamo un'occhiata uno per uno:
Crescita economica e aumento dei livelli di reddito
Negli ultimi decenni l’India ha registrato una crescita economica significativa, che si è tradotta in un aumento del reddito disponibile e della spesa dei consumatori.
Man mano che l’economia cresce, gli individui hanno più potere d’acquisto e una maggiore capacità di contrarre prestiti.
Questa crescita ha contribuito all’espansione della classe media e ha aumentato la disponibilità di carte di credito, portando a un maggiore utilizzo delle carte di credito.
Mancanza di alfabetizzazione finanziaria:
Molti consumatori indiani non comprendono i rischi e potrebbero non comprendere appieno i termini e le condizioni, i tassi di interesse o gli obblighi di rimborso associati alle carte di credito.
Potrebbero anche non essere a conoscenza delle sanzioni addebitate per i ritardi nei pagamenti. Di conseguenza, è più probabile che spendano troppo e accumulino debiti con un tasso di interesse enorme.
Crescente consumismo e spesa impulsiva:
La cultura consumistica indiana ha visto uno spostamento verso un aumento della spesa per prodotti lifestyle, elettronica, viaggi e ristoranti.
Oltre a ciò, la pubblicità, la pressione sociale e il desiderio di stare al passo con le tendenze hanno ulteriormente spinto il comportamento d’acquisto impulsivo.
Questo comportamento può portare a spese eccessive e alla dipendenza dalle carte di credito per finanziare gli acquisti, con conseguente aumento del debito sulle carte di credito.
Facile accesso al credito:
Le istituzioni finanziarie e le società di carte di credito hanno reso più facile per le persone ottenere carte di credito. In alcuni casi non è nemmeno necessaria la verifica del credito.
Ciò rende facile per i consumatori contrarre debiti, anche se non possono permettersi di ripagarli.
Inoltre, strategie di marketing aggressive, programmi di premi attraenti e offerte pre-approvate hanno incoraggiato le persone a richiedere carte di credito senza comprendere appieno le responsabilità associate e i potenziali oneri del debito.
Tassi e commissioni per interessi elevati:
Le carte di credito spesso hanno tassi di interesse elevati, soprattutto per il credito rotativo. Il tasso di interesse medio sulle carte di credito in India è intorno al 20%.
Questo è molto più alto dei tassi di interesse su altri tipi di prestiti, come i prestiti per l’auto e i mutui per la casa. In aggiunta a ciò, anche le penali per ritardi di pagamento, le commissioni annuali e altre spese possono accumularsi rapidamente, portando a una spirale del debito se non gestite in modo efficace.
Ciò significa che i consumatori possono finire per pagare un sacco di soldi in interessi se non ripagano in tempo il debito della loro carta di credito.
Impatto del debito delle carte di credito sulle famiglie indiane
Stress e oneri finanziari:
L’aumento del debito delle carte di credito in India ha portato ad un aumento dello stress finanziario e degli oneri per gli individui. Saldi elevati delle carte di credito, insieme a tassi di interesse e commissioni elevati, possono creare un onere finanziario significativo per i titolari delle carte.
Questo onere può comportare difficoltà nel soddisfare gli obblighi di pagamento mensile, con un impatto negativo sul benessere finanziario e un aumento dei casi di inadempienza. Ciò è evidente dal fatto che in giro 12.7% degli utenti di carte di credito non onorano i propri debiti.
Impatto negativo sul punteggio di credito:
Il debito ingestibile della carta di credito può avere un impatto negativo sul punteggio di credito di un individuo.
Ritardi nei pagamenti, inadempienze o elevati rapporti di utilizzo del credito possono portare a una diminuzione dei punteggi di credito, rendendo più difficile per le persone accedere al credito in futuro, compresi prestiti e mutui, e potrebbero comportare tassi di interesse più elevati.
Secondo il Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), un punteggio di credito inferiore a 750 è considerato un punteggio non ottimale e può limitare la capacità di un individuo di accedere al credito.
Ostacolo al risparmio e agli investimenti:
Gli individui gravati dal debito della carta di credito possono avere difficoltà a mettere da parte denaro per fondi di emergenza, risparmi pensionistici o altre opportunità di investimento.
Le risorse finanziarie che avrebbero potuto essere destinate al risparmio e agli investimenti vengono invece utilizzate per onorare il debito delle carte di credito.
Impatto psicologico e sociale:
Lo stress finanziario persistente, l’ansia e il sentirsi sopraffatti dai debiti possono influire negativamente sul benessere mentale.
Inoltre, gli individui provenienti da famiglie a basso reddito o con risorse finanziarie limitate sono colpiti in modo sproporzionato dal debito delle carte di credito.
Di conseguenza, il peso del debito con interessi elevati e la limitata capacità di rimborso possono ampliare le disparità socioeconomiche ed esacerbare la disuguaglianza di reddito.
Cosa si può fare per affrontare il problema del debito della carta di credito?
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Crea un bilancio
La creazione di un budget è il fondamento di una gestione finanziaria efficace. Implica il monitoraggio delle entrate e delle spese per ottenere una chiara comprensione di dove viene speso il denaro e come può essere ottimizzato.
Tieni traccia delle entrate e delle spese: Inizia registrando tutte le fonti di reddito e classificando le spese. Questo può essere fatto manualmente o utilizzando app o fogli di calcolo per la definizione del budget.
Identificare le aree di ottimizzazione: Analizzare i modelli di spesa e identificare le aree in cui le spese possono essere ridotte. Ciò potrebbe includere la riduzione delle spese discrezionali, come cene fuori o intrattenimento, o il risparmio su spese regolari come generi alimentari o servizi pubblici.
Dare priorità al rimborso del debito: Assegnare una parte specifica del budget al rimborso del debito della carta di credito. Ciò garantisce che gli obblighi di debito siano rispettati in tempo e impedisce l’accumulo di interessi e sanzioni elevati.
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Riduci al minimo l'utilizzo della carta di credito
Ridurre la dipendenza dalle carte di credito è fondamentale per evitare debiti eccessivi. Le seguenti strategie possono aiutarti a ridurre al minimo l'utilizzo della carta di credito:
Limita l'utilizzo della carta di credito: Prenota l'utilizzo della carta di credito per acquisti essenziali ed emergenze. Utilizzando contanti o carte di debito per le transazioni quotidiane, puoi evitare debiti inutili e promuovere abitudini di spesa responsabili.
Utilizza carta di debito o contanti: Fai uno sforzo consapevole per pagare con i fondi facilmente disponibili su una carta di debito o in contanti. Ciò promuove la disciplina finanziaria e riduce la tentazione di fare affidamento sulle carte di credito per gli acquisti.
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Paga più del minimo
Pagare solo l'importo minimo dovuto sulle carte di credito può portare a debiti a lungo termine e ad un aumento degli interessi.
Paga più del minimo: Quando possibile, cerca di pagare più dell’importo minimo dovuto ogni mese. Pagando di più, puoi facilmente ridurre il saldo del capitale più velocemente e ridurre al minimo gli interessi addebitati.
Dai la priorità al debito ad alto interesse: Se hai saldi su più carte di credito, dai la priorità al pagamento prima della carta con il tasso di interesse più alto. Allo stesso tempo, effettua pagamenti minimi su altre carte. Questa strategia riduce al minimo gli interessi complessivi pagati e aiuta gli individui a liberarsi dai debiti in modo più efficiente.
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Disciplina finanziaria e modificazione del comportamento
Sviluppare e praticare sane abitudini finanziarie è fondamentale per la gestione del debito a lungo termine. Ecco alcuni cambiamenti comportamentali che puoi implementare:
Costruisci un fondo di emergenza: La creazione di un fondo di emergenza fornisce una rete di sicurezza finanziaria per le spese impreviste. Avere risparmi su cui fare affidamento riduce la tentazione di utilizzare le carte di credito durante le emergenze, aiutando a prevenire ulteriori debiti.
Controlla regolarmente gli estratti conto delle carte di credito: Esaminare attentamente gli estratti conto mensili delle carte di credito per identificare tempestivamente discrepanze, addebiti non autorizzati o attività fraudolente. Segnalare e risolvere tempestivamente i problemi può prevenire ulteriori complicazioni finanziarie.
Migliorare l’alfabetizzazione finanziaria: Investi il tuo tempo nell'informarti Finanza personale, termini e condizioni delle carte di credito, calcoli degli interessi e strategie di gestione del debito. Leggere libri, accedere a risorse online o partecipare a seminari può consentirti di prendere decisioni finanziarie informate.
Conclusione
Affrontare la questione del debito delle carte di credito in India richiede un approccio articolato che comprenda l’educazione finanziaria, misure normative, pratiche di prestito responsabili e responsabilità individuale.
Implementando queste strategie, gli individui possono assumere il controllo del proprio debito, le istituzioni finanziarie possono promuovere un prestito responsabile e le autorità di regolamentazione possono garantire la protezione dei consumatori.
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