La tecnología es la clave para escalar, prácticamente cualquier cosa.
Una de las formas clave en que la tecnología permite escalar es a través de la automatización. Vivimos en una era en la que podemos utilizar aplicaciones modernas y poner nuestros ahorros e inversiones en piloto automático para que sigan creciendo con o sin nuestra atención.
Llevo bastante tiempo automatizando aspectos importantes de mi negocio y de mi vida.
Desde que comencé a ganar dinero, he estado encontrando diferentes formas de optimizar y automatizar mis inversiones, ahorros y gastos. Incluso el presupuesto.
Los beneficios de automatizar sus finanzas son muchos, pero todo se reduce a dos cosas:
- No tendrás que invertir en diferentes activos manualmente cada mes. Sucederá automáticamente. Esto también significa que elimina cualquier posibilidad de no invertir en un mes determinado o gastar más de su presupuesto. Además, se diversificará lo suficiente como para reducir la volatilidad de su cartera significativamente si sigues esta guía.
- “Siempre” se sincronizará con el mercado o lo superará, porque no intentará cronometrar y vencer al mercado.
- No hace falta fuerza de voluntad ni disciplina. Puedes disfrutar de tu vida, hacer lo que amas en lugar de preocuparte por el mercado. No necesitará su atención o entrada.
En este artículo, lo guiaré a través de una estrategia de automatización simple paso a paso para automatizar sus rutinas de ahorro e inversión.
He mantenido esta guía súper simple. Incluso si tiene cero conocimiento, menos de una hora de discrecional cada semana, puede implementar toda esta automatización y acertar con sus finanzas.
Prácticamente puedo garantizar que podrá ahorrar e invertir más que antes siguiendo esta estrategia.
Antes de la automatización,
Vamos a arreglar los fundamentos primero.
Paso 1: arregla tu cuenta bancaria
Hay muchas cuentas bancarias engañosas que ofrecen los bancos privados en la India.
Estoy hablando de los gustos de HDFC Classic o Kotak Privy League.
Estas cuentas bancarias requieren que mantenga un saldo promedio mínimo alto, ya sea mensual o trimestral. Lo cual es una absoluta tontería cuando puedes "mejorar" sin dejar un montón de dinero en efectivo.
Aparte de ICICI Privilege, no recomendaría optar por ninguna cuenta bancaria de alto valor neto en India.
Especialmente HDFC clásico.
Si aún está obligado a mantener más de 25,000 en su cuenta bancaria, necesita un cambio.
Porque no quiero que tengas miedo de gastar tu propio dinero o de pagar tarifas elevadas si decides gastarlo.
Así pues, en este primer paso elegiremos una cuenta bancaria de bajo coste, pero no de saldo cero. A menudo, las cuentas de saldo cero vienen con tarifas ocultas, así que asegúrese de no optar por Kotak 811.
Recomiendo optar por:
- IndusInd Indus Privilege Savings Account: probablemente la mejor cuenta, sin cargos ocultos en la India.
- ICICI Gold Privilege: si desea banca en casa, servicio prioritario en la sucursal, sin cargos en transferencias, cajeros automáticos, chequeras y DD, esta es la mejor cuenta. Incluso puede obtener puntos Payback en Tarjeta de débito gastos. Sin cargos de divisas.
- Banco Neo – Fi.Money. Realmente, si usted es alguien que tiene un salario y tiene menos de 30 años, los bancos Neo le brindarán el mejor servicio, sin cargos de ningún tipo y toneladas de puntos de reembolso/recompensa.
Las tres cuentas bancarias anteriores no le cobrarán por cada transacción IMPS, transacciones forex, sensación de mantenimiento de cajero automático y otros cargos ocultos, como cargos por el rechazo de su tarjeta en un cajero automático. Con ICICI Bank, su relación con su banco a lo largo del tiempo también lo ayudará a obtener tasas de préstamo especiales.
Kotak Mahindra Bank también es una excelente opción, pero impone ciertos cargos que no tienen ningún sentido. Y siguen agregando nuevas formas de cobrar a los clientes.
Si está utilizando un banco PSU, como PNB o BOI como su cuenta bancaria principal, cambie a un banco mejor como ICICI, IndusInd o incluso Kotak.
En realidad, está regalando su dinero a los prestatarios NPA de forma gratuita.
Los bancos PSU tienen aplicaciones desactualizadas (aparte de SBI), muy mal servicio al cliente y ningún beneficio de ser un buen cliente (nuevamente, aparte de SBI).
hay absolutamente cero razones optar por cuentas bancarias con saldo promedio mensual elevado.
Una vez que haya arreglado su cuenta bancaria, pasemos al primer paso de la automatización: creación de un fondo de emergencia.
Paso 2: Su Fondo de Emergencia
Una situación como la pandemia de COVID es un gran ejemplo para explicar el concepto y la importancia de un Fondo de Emergencia.
Digamos que usted es un empleado asalariado y cuando ocurre el bloqueo debido a la pandemia en 2020, pierde su trabajo.
Cuando no tienes un fondo de emergencia y pierdes tu trabajo, estás harto. Así es como lo pondría.
Sin embargo, si tiene un fondo de emergencia, puede mantenerse al día rápidamente con las facturas de servicios públicos, pagar el alquiler y pagar otras cosas importantes, mientras busca otras formas de comenzar a ganar dinero.
Y es importante comprender que sus inversiones en este escenario no se consideran su fondo de emergencia. Se ven afectados por el mercado. Algunas de sus acciones han bajado más del 60% y es posible que su fondo mutuo no permita retiros debido a las altas cifras de ventas masivas.
Además, cuando realiza apuestas de inversión a largo plazo, no desea ganar dinero con estos activos a corto plazo. Terminarías teniendo pérdidas y pagando impuestos en lo alto de ello.
Ese es solo un ejemplo simple de por qué un fondo de emergencia es esencial. Puede pensar en cientos de escenarios diferentes en los que necesita dinero, ahora mismo y, si no lo necesita, las cosas podrían ponerse feas.
Un fondo de emergencia, por definición, es una suma de dinero que guardas a un lado a la que puedes acceder en un instante. Debes sacar dinero de tu fondo de emergencia. solo cuando realmente lo necesitas para, y nunca para otra cosa.
No empiezas a invertir hasta que tienes un fondo de emergencia.
Eso es.
Idealmente, leería las recomendaciones de fondos mutuos líquidos como un lugar seguro para estacionar sus fondos de emergencia.
Una de las razones por las que no recomendaría elegir los fondos de deuda como fondo de emergencia es que no son tan seguros como su banco, aunque están muy bien protegidos contra la volatilidad y los cambios del mercado.
Y la idea de tener un fondo de emergencia es tener acceso garantizado a los fondos cuando los necesite. Ni en un día, ni en 48 horas, en estos momentos.
Por eso vamos a guardar nuestros fondos de emergencia en una cuenta de ahorros.
¿Por qué una cuenta de ahorros?
Puede automatizar la transferencia de fondos para hacer crecer su fondo de emergencia. Tienes la seguridad de un banco. Usted gana intereses además, además, es fácilmente accesible sin ningún cargo. No hay cargas de salida, impuestos sobre las ganancias ni períodos de espera de 48 horas para acceder a sus fondos.
La parte más importante - necesitas disciplina. Tienes que asegurarte de no tocar tu fondo de emergencia a menos que sea absolutamente necesario.
Mantener su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros también lo hace fácilmente accesible. Tan fácil que alguien sin principios y con valores sólidos se retirará constantemente de su fondo de emergencia.
No deberías hacer eso.
¿Cuánto debe depositar en su fondo de emergencia cada mes?
Existe una manera de calcular cuánto dinero debe tener en sus fondos de emergencia.
Aquí hay una calculadora de fondos de emergencia en línea que he creado para usted.
Para calcularlo, primero analiza cuánto es tu gasto mensual. Una aproximación funcionaría. No tienes que ser específico.
Tomemos ₹ 100,000.
Si mis gastos mensuales son ₹ 100,000, idealmente debería tener suficiente dinero en mi fondo de emergencia para cubrir hasta 6 meses de gastos.
Necesito al menos ₹ 6,00,000 en una cuenta de ahorros separada como mi fondo de emergencia.
Soy más conservador, así que probablemente me gustaría tener al menos ₹ 1,200,000 en mi cuenta de ahorros. Solo para estar seguro y además, me encanta tener dinero en efectivo en la mano.
Este amor por el dinero en efectivo fue una de las razones principales por las que pude capitalizar el colapso de marzo de 2020: obtuve ofertas de 690 rupias en promedio para Infosys. Si no tuviera dinero en efectivo, sería una oportunidad única en una década que me había perdido.
Entonces, incluso si escuchas Ray Dalio diciendo que el efectivo es basura, recuerde que obtiene una gran cantidad de efectivo cada trimestre para invertir. Es rico en efectivo. Y tú también deberías estarlo.
Cómo configurar su fondo de emergencia
Recomiendo elegir una cuenta de ahorros en un banco como:
- ICICI: la mejor opción, puede usar el esquema de depósito basado en objetivos de iWish.
- Kotak Mahindra Bank: tasa de interés alta, dado que no utilizará sus fondos de emergencia para las transacciones diarias, no tiene que preocuparse por sus cargos.
Si está optando por una cuenta de ahorros Kotak para estacionar su fondo de emergencia, cree una instrucción permanente desde su cuenta de salario o su cuenta comercial/corriente para transferir al menos el 10 % de sus ingresos a su cuenta de fondo de emergencia.
Solo tiene que hacer esto hasta que tenga suficiente dinero en su fondo de emergencia para mantenerse durante 6 a 12 meses de crisis.
Si opta por una cuenta de ahorro bancaria ICICI, elija la cuenta de saldo mínimo. No necesita una cuenta elegante para este propósito. No tiene sentido pagar una comisión por mantener un saldo mínimo.
La mejor parte de seleccionar una cuenta de ahorro bancaria ICICI es el esquema de depósito iWish.
Este es el lugar perfecto para estacionar su fondo de emergencia. Los depósitos de iWish lo ayudan a ahorrar fondos para objetivos a corto y mediano plazo.
Dado que es un esquema de depósito, también obtiene la ventaja de ganar intereses en su fondo de emergencia.
Y es un plan sin compromiso a corto plazo, por lo que no pagará ninguna tarifa con los retiros de su cuenta iWish.
Configure una cuenta de depósito de iWish iniciando sesión en su panel de control bancario neto de ICICI.
Nombre su depósito iWish "Fondo de emergencia" y automatice sus depósitos mensuales aquí.
Nuevamente, comience por transferir 10% de sus ingresos a esta cuenta de depósito iWish. Con el 10% de sus ingresos destinados a esta cuenta, podrá alcanzar su objetivo de fondo de emergencia con bastante rapidez.
Si puede financiar todo su fondo de emergencia en una sola transferencia, hágalo. Y pasar al siguiente paso.
O siga depositando todos los meses hasta que llegue allí.
Una vez que haya arreglado su fondo de emergencia, pasemos al tercer paso de automatizar sus finanzas.
Paso 3: Configuración de sus fondos de jubilación + ¡Ahorremos algunos impuestos!
El siguiente paso es arreglar sus fondos de jubilación.
Ahorrar para la jubilación tiene dos beneficios principales:
- Construyes un corpus de riqueza para la etapa de tu vida en la que solo quieres relajarte, relajarte y relajarte en algún lugar. Si tiene un salario, este es un paso financiero tan importante como crear un fondo de emergencia. Porque no estarás trabajando cuando tengas 60 años.
- Tienes la oportunidad de ahorrar impuestos.
Cuanto antes comience a contribuir a su fondo de jubilación, más riqueza acumulará cuando llegue a los 60 años.
Para darle contexto, comencé mi cuenta NPS tan pronto como cumplí 18 (he estado hacer dinero en línea desde los 17 años). Incluso antes de obtener mi cuenta de Demat.
Si hubiera abierto mi cuenta NPS solo dos años después, a los 20 años, habría perdido algunos millones de rupias de mi capital de jubilación.
Hay tres fondos de jubilación que recomendaría para todos:
- NPS – Súper importante.
- PPF – Aportes, intereses y monto de vencimiento completamente libres de impuestos.
- Fondos mutuos ELSS: altos rendimientos más pequeños ahorros adicionales en impuestos.
De las tres opciones anteriores, recomiendo. comenzando con una cuenta NPS, luego una PPF y finalmente invirtiendo en fondos mutuos ELSS.
Una cuenta NPS (Plan Nacional de Pensiones) es una iniciativa soberana para ciudadanos como tú y yo para iniciar un fondo de jubilación. Un NPS funciona como un plan de pensiones normal: inviertes hasta los 60 años y, una vez que llegas allí, te pagan una anualidad todos los meses.
Cuánto cobrarás mensualmente en concepto de pensión cuando cumplas los 60 años depende de tres cosas:
- ¿Qué tan pronto comienza a contribuir a su cuenta NPS?
- ¿Cuánto aportas en un año?
- ¿Qué rendimiento obtiene de su inversión en NPS?
Así que comience a contribuir a su cuenta NPS hoy y observe cómo crece cada año.
¿Cómo abrir una cuenta NPS?
Recomiendo abrir su cuenta NPS a través de su banco, especialmente si es cliente de ICICI, IndusInd, Kotak o HDFC.
De lo contrario, también puede optar por una cuenta NPS visitando el sitio web oficial de NSDL aquí. (Enlace directo al registro de NPS).
Hay dos niveles de NPS:
- Nivel 1: este es el que abrirá para obtener beneficios de pensión e impuestos. Tu dinero está bloqueado hasta que cumplas los 60 años. Puede retirar hasta el 25% de los fondos para ocasiones especiales como matrimonios después de 3 años. A los 60, puede retirar hasta el 60% de la suma global.
NPS Tier 1 es elegible para una deducción de impuestos sobre contribuciones de hasta Rs 1.5 lakh bajo la Sección 80 C y Rs 50,000 adicionales bajo la Sección 80 CCD (1B) de la Ley del Impuesto sobre la Renta de 1961.
- Nivel 2: esta es una cuenta voluntaria. No obtiene beneficios fiscales ni pensiones. Básicamente, le permite invertir en fondos vinculados a NPS pero sin ningún beneficio si NPS es de nivel 1. Y puede retirar sus fondos en cualquier momento sin ningún cargo. Sus fondos no están bloqueados.
Hay otra variación del nivel 2 que ahorra impuestos, pero la vamos a ignorar por completo. Un fondo ELSS tiene más sentido que eso.
Una vez que abra su cuenta NPS, deberá elegir un administrador de fondos. Recomiendo elegir cualquiera de estos:
- HDFC: lo que he elegido personalmente.
- ICICI
- LIC
Luego, se le pedirá que elija entre tres opciones de inversión:
- Conservador
- Moderado
- Agresivo
Primero, elija la opción automática.
Olvídate de los conservadores.
Luego seleccione moderado. Para la mayoría de los inversores, este es un enfoque optimista pero seguro.
Sin embargo, también puede elegir Agresivo, ya que su fondo NPS es administrado por administradores de fondos experimentados, y estamos considerando décadas para que estas inversiones crezcan, los riesgos son comparativamente bajos.
Hace unos años, invertir en NPS era muy difícil. Como realmente, realmente desafiante. Debe iniciar sesión en su cuenta PRAN, completar estos formularios, pagar con tarjeta de débito o banca neta y también pagar un pequeño cargo por transacción.
Ahora, todo se puede automatizar.
Con su cuenta NPS, también obtiene una cuenta de depósito virtual. Se llama D-Remit. Con esta cuenta de depósito virtual, puede contribuir a su cuenta NPS a través de una transferencia bancaria y obtener el NAV del mismo día.
Esto significa que puede establecer instrucciones permanentes a través de su cuenta bancaria para contribuir a su cuenta NPS todos los meses, automáticamente.
¿Cómo obtener los detalles de su cuenta virtual D-remit NPS?
Le tomaría entre 24 y 48 horas recibir los detalles de su cuenta D-remit en su correo electrónico.
Una vez que obtenga eso, cree una instrucción permanente para contribuir al menos el 5% de sus ingresos cada mes. Entonces, si está ganando ₹ 1,00,000 / mes, contribuya con ₹ 5,000 cada mes.
No hay límite en cuánto puede contribuir a su cuenta NPS.
Pero solo puede ahorrar hasta ₹ 2,00,000 en deducciones de impuestos.
Si no tiene nada como un préstamo de automóvil o un préstamo de vivienda donde sus EMI mensuales son más del 30% de sus ingresos, puede contribuir con el 10% de sus ingresos netos al NPS.
Aún así, recomendaría un 5%. No estoy adoptando un enfoque conservador.
Adoptaremos un enfoque de mayor inversión para poder generar y gastar parte de esa riqueza hoy, no cuando estamos seniles.
Ya hemos establecido un fondo de jubilación y un fondo de emergencia, así que ahora es el momento de que tomemos riesgos.
Durante la última década, los fondos NPS han tenido un desempeño relativamente bueno en comparación con otros fondos de jubilación y pensión, y han generado entre un 8 y un 10 % de rendimiento anual. Dado que su dinero también se invierte en acciones, también obtendrá un interés ocasional de más del 20%, pero puede esperar un CAGR o en cualquier lugar entre el 8% y el 12% en 10 años.
Siendo el PPF menos riesgoso, obtendrá solo un 7.1 % de interés y no podrá contribuir con más de 1.5 lakhs en un año.
Pero es una opción muy segura para invertir su dinero a largo plazo y ahorrar impuestos. Puede seguir renovando su PPF después de 15 años por cada 5 años durante el tiempo que desee. Y todo este dinero está libre de impuestos. Puedes ahorrar en impuestos hoy y en el futuro.
Puede abrir su PPF solo a través de su banco. Inicie sesión en su cuenta de banca por Internet y debería ver una opción en la sección de inversiones para abrir una cuenta PPF. Varía de banco a banco.
Puede crear instrucciones permanentes para contribuir a su cuenta de PPC todos los meses.
Maximice su PPF cada año: solo le permite depositar hasta ₹ 1,50,000 cada año.
Cuando maximizas esto, ahorras la cantidad de este juego en deducciones de impuestos hoy y en el futuro cuando lo retires.
Analizaremos los fondos mutuos de ELSS cuando configuremos su cuenta de inversión en la siguiente parte.
¡Eso es todo! – ¡Felicitaciones por terminar la parte 1 de automatizar (más arreglar) sus finanzas!
Ahora que tiene una gran cuenta bancaria que no secuestra su dinero, un fondo de emergencia para salir de tiempos difíciles y un fondo de jubilación automatizado para crecer, la segunda parte se centrará más en la automatización del presupuesto y la gestión de su deuda.
Si tienes alguna pregunta, házmelo saber en los comentarios.
Somnath Bhattacharyya
Es un excelente artículo sobre planificación financiera, especialmente para los no iniciados. Solo agrego algunos puntos que sigo y podrían ayudar a otros
1. Usando dos ahorros a/c del mismo banco... estacione todos los ingresos e inversiones regulares de una cuenta y use la tarjeta de cajero automático de otra cuenta para transacciones en efectivo o cualquier gasto en línea. Puede barrer en su cuenta de gastos cuando sea necesario.
2. En mi opinión, las características de la aplicación y la banca por Internet proporcionadas por ICICI son las mejores del mercado en la India.
Ayush Bhaskar
Hola Somnath,
¡Gracias por agregar valor!
Priya
Excelente artículo, gracias por compartir tus conocimientos.
Priya
¿También puede compartir cómo realizar un seguimiento de sus gastos diarios? Personalmente, uso la aplicación Walnut.
Ayush Bhaskar
Uso Wallet de BudgetBakers. Se suponía que este sería el tema de la segunda parte: una inmersión detallada en Wallet porque es un pequeño y robusto rastreador de gastos con tantas funciones para automatizar la elaboración de presupuestos y el seguimiento del saldo.